Уровень закредитованности граждан в 2025 году продолжает расти. По данным Центробанка, количество заёмщиков с тремя и более кредитами составляет более 12,7 млн человек. Растёт и количество должников. Если вы не можете погасить кредит, возникла просрочка, то рано или поздно получите звонок из банка. У кредиторов есть специальные службы, которые занимаются возвратом задолженности, и называются они отделами взыскания.
Задача этих отделов — вернуть деньги от клиентов, неисполнивших свои обязательства по кредитному договору. Правда, полномочия сотрудников служб достаточно сильно ограничены. По сути, они могут только звонить должникам, писать им сообщения и письма, пытаясь убедить их выплатить долг.
В этой статье я подробно расскажу о том, как работает отдел по работе с задолженностью в банке. Вы узнаете, можно ли избежать общения с сотрудниками этой службы, какие методы они используют, что им разрешено и что запрещено.
Что будет, если вовремя не внести платёж по кредиту
Скажу сразу: ничего хорошего. Кредиторы точно не будут сидеть сложа руки при просрочках. Заёмщиков, которые не платят по кредитам и микрозаймам, ждёт ряд негативных последствий. Среди них:
- Сумма долга увеличится. Банк или МФО начнёт начислять штрафы и пени. Их размер указан в кредитном договоре.
- Ухудшится кредитная история (КИ). Каждый раз, когда вы пропускаете платёж, ваша КИ становится хуже. Чем больше сумма долга и чем дольше вы не платите, тем серьёзнее будут последствия. Вплоть до того, что у вас появятся сложности при получении кредитов в будущем.
- Начнутся звонки от службы взыскания. После просрочки специалисты банка начнут регулярно звонить вам с просьбой вернуть долг. Прекратить звонки можно будет только через четыре месяца после первой просрочки, после чего дело может перейти в отдел по досудебному урегулированию.
- Могут быть привлечены коллекторские агентства. Коллекторы будут писать и звонить вам, иногда приходить лично и упорно требовать долг.
- Кредитор обратится в суд. Если суд примет решение в пользу банка, дело будет передано в ФССП и начнётся процесс принудительного взыскания. А судебные приставы имеют право списывать деньги с ваших банковских карт и счетов, арестовывать ваше имущество и др.
Поэтому стоит стараться избегать просрочек по кредитам. Если вы понимаете, что не сможете вовремя внести платёж, сразу свяжитесь с банком и обсудите ситуацию. Возможно, у вас получится договориться о реструктуризации долга или получить кредитные каникулы, если ваш доход значительно снизился.
Материалы по теме
Отдел взыскания задолженности — что это
Мне кажется, не существует такой кредитной организации, которая ни разу не сталкивалась бы с просрочками по платежам. Это вполне предсказуемые риски для кредиторов, а потому они точно знают, что делать в этом случае. Чтобы решить проблему, кредитор связывается с должником и выясняет, собирается ли он возвращать долг, когда именно, почему он не платит и так далее. Для этого и существует служба взыскания задолженности в банках и МФО.
Служба взыскания — это специальный отдел внутри банка, который занимается проверкой и урегулированием финансовых споров между заёмщиком и кредитором. То есть банк сначала пытается решить проблему своими силами, без привлечения коллекторов, суда и ФССП.
В первую очередь сотрудники отдела взыскания направляют должнику СМС-уведомление и претензию о том, что у него возникла просрочка по платежам. Также служба взыскания звонит должнику, чтобы:
- договориться о дате погашения задолженности;
- выяснить причины просрочки;
- обсудить возможные способы погашения и новые сроки.
Главная задача службы взыскания — вернуть долг. Правда, необходимых полномочий для выполнения такой важной миссии у сотрудников службы нет.
Чем отличается от коллекторов
Сотрудники отдела взыскания — официальные представители кредитной организации. Ошибки в их работе могут повлиять на репутацию банка или МФО. Поэтому, в отличие от коллекторов, они ведут себя более сдержанно, корректно и реже нарушают Закон № 230-ФЗ.
Ещё одно отличие заключается в том, что специалисты отдела взыскания могут предложить заёмщику льготные условия погашения долга только после согласования с финансовым отделом банка. А коллекторы, выкупившие кредитный договор, сами принимают решение о том, предоставлять ли своему клиенту скидки. В остальном служба взыскания и коллекторы имеют общую цель — убедить заёмщика вернуть деньги.
Как работает служба взыскания банка
Специалисты службы взыскания могут начать работу с заёмщиком уже с первого дня просрочки. Сначала должнику придёт автоматическое СМС-уведомление о том, что у него появилась задолженность. А первый звонок поступит несколько позже, здесь всё зависит от политики банка.
Досудебный порядок работы по взысканию просроченной задолженности проходит по следующей схеме:
- Банк создаёт личное дело должника. В нём содержится вся информация о задолженности: сумма, сроки, а также устные ответы, которые заёмщик давал менеджерам в организации. Сюда же сотрудники добавляют предложения о льготных условиях, которые банк готов предоставить для возврата денег.
- Первый звонок. Специалисты службы звонят с целью выяснить, почему возникла задолженность, и проинформировать заёмщика о том, что будет, если он не станет платить.
- Дальнейшее взаимодействие. Сотрудники отдела взыскания задолженности будут регулярно связываться с должником. Если на предыдущем этапе не удалось договориться о выплате долга, специалисты продолжат искать компромиссные варианты и постараются убедить клиента вернуть деньги.
- Итог. Если заёмщик сможет погасить свою задолженность, его личное дело закроется. Если же служба взыскания так и не добьётся положительных результатов, она передаст информацию в юридический отдел банка. Его сотрудники начнут готовить документы для суда или передачи коллекторам.
На любом этапе специалисты отдела должны общаться с клиентом без принуждения, сохраняя дружелюбный и деловой тон. Заёмщик имеет право отказаться от разговоров и не брать трубку. По закону представители кредитора могут приехать домой к должнику, однако даже коллекторы редко организуют выездные мероприятия.
Специалисты отдела взыскания не выезжают к должникам. Если к вам домой пришли люди, представившиеся сотрудниками банка, это, скорее всего, мошенники. Лучше сразу позвоните в службу безопасности вашего банка и сообщите о подозрительных лицах для проверки. Нелишним будет и обращение в полицию, особенно если вам угрожают.
Но если вам поступил звонок из банка, я рекомендую всё-таки пообщаться с отделом взыскания, чтобы решить проблему до суда. Например, банк может предложить вам рефинансировать задолженность, если вы откровенно расскажете о своих финансовых трудностях. Такое решение может быть для вас очень выгодным, ведь вам предложат более низкую процентную ставку для погашения кредита.
Если вы исчерпали все свои финансовые возможности и ни один из вариантов, предложенных службой взыскания, вам не подходит, рассмотрите возможность банкротства. Это законная процедура, которая поможет вам списать непосильные долги.
Записывайтесь на бесплатную консультацию, и я расскажу подробнее о том, как будет проходить процесс в суде, получится ли у вас избавиться от задолженностей. А моя команда поможет вам собрать все необходимые документы и обеспечит поддержку на протяжении всей процедуры.
Права внутренней службы взыскания
Права сотрудников банка ограничивает ст. 7 Закона № 230-ФЗ. Служба взыскания имеет определённые ограничения по количеству попыток выхода на связь с должником:
- Телефонные звонки. Разрешается совершать не более одного звонка в день, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
- СМС-уведомления. Сотрудникам службы взыскания разрешается писать должнику дважды в день, но не больше четырёх раз в неделю и всего шестнадцать сообщений в месяц.
- Личные встречи. Допускаются один раз в неделю.
Также служба взыскания может связываться с должником только в установленное время: по будням — с 8:00 до 22:00, а по выходным — с 9:00 до 20:00. Отдел взыскания также не имеет права звонить родственникам и друзьям должника без его согласия.
Допустим, сотрудники отдела взыскания позвонили вам. Всё общение должно проходить в рамках ст. 6 Закона № 230-ФЗ, а именно:
- сотрудник должен представиться;
- указать верную сумму задолженности;
- предложить варианты урегулирования долга.
Сам заёмщик также имеет право обратиться в банк, если у него возникли какие-либо вопросы по поводу просрочки. Ответ должен поступить в течение 30 дней.
Как общаться с представителями банка
Как я уже сказала, не стоит игнорировать сотрудников отдела взыскания. Да, иногда они пытаются психологически воздействовать, чтобы убедить клиента в том, что задолженность необходимо устранить. Но чаще всего они действительно стараются помочь.
Вот что я рекомендую при взаимодействии со службой взыскания:
- не паникуйте, не грубите и не бросайте трубку;
- ведите себя вежливо и естественно;
- не игнорируйте сообщения, уведомления и звонки от банка;
- убедитесь, что у вас действительно есть просрочка — иногда система ошибается;
- запишите информацию, которую сообщит представитель банка: сумму долга, срок просрочки и прочее;
- обсудите с сотрудниками возможные варианты изменения условий кредита.
Если сотрудник грубит вам, оскорбляет, угрожает или как-то по-другому выходит за рамки дозволенного, не терпите это. Можете сразу обратиться в полицию. До этого я рекомендую записывать весь разговор с представителями банка.
Можно ли не общаться с отделом взыскания долгов
Вы не обязаны взаимодействовать со службой взыскания. Чтобы прекратить общение, нужно подать заявление об отказе. После этого представители банка не смогут с вами связываться.
Чтобы подать отказ от взаимодействия с отделом взыскания, нужно:
- Подождать четыре месяца со дня возникновения просрочки. Подать заявление можно только по истечении этого срока. Если вы подадите его раньше, его просто отклонят.
- Заполнить заявление. В нём нужно указать свои ФИО, паспортные данные и другие необходимые сведения. Образец заявления можно скачать в конце статьи.
- Подать заявление. Сделать это можно по электронной или обычной почте, а также лично в отделении банка.
После этого звонки и сообщения от кредитной организации прекратят поступать. Однако сотрудники признают вашу задолженность проблемной и могут передать её коллекторам или обратиться в суд. Последний вариант возможен в том случае, если срок просрочки составляет больше трёх месяцев.
Не стоит надеяться, что вам простят задолженность или забудут о ней. По Закону № 127-ФЗ каждый гражданин России один раз в пять лет может оформить банкротство. Эта процедура позволяет списать неподъёмные долги по кредитам, микрозаймам, налогам, коммунальным платежам и штрафам.
Записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию, и я расскажу вам больше о том, как оформить банкротство. Я проанализирую ваше финансовое положение и разработаю шаги, чтобы вы могли пройти процедуру без рисков.
Подведём итоги
- Если вы не внесёте ежемесячный платёж вовремя, с вами начнёт работать департамент взыскания просроченной задолженности банка или МФО.
- Сначала вас просто уведомят о том, что у вас появилась просрочка. Однако если долг будет расти, сотрудники банка будут пытаться наладить с вами взаимодействие, чтобы убедить вас погасить кредит.
- По закону № 230-ФЗ для этого они могут использовать звонки, личные встречи, письма по электронной и обычной почте, а также обращаться в суд. Кроме того, они могут передать долг коллекторам.
- Если вам не удаётся договориться с сотрудниками банка, вы точно знаете, что не сможете платить, вам может помочь процедура банкротства. Звоните, и я расскажу о ней более подробно. Найду решение даже в трудной ситуации.
Образцы заявлений
Вопрос — Ответ
Отдел взыскания — это специальное подразделение в банке или МФО, которое занимается просроченными задолженностями. Сотрудники этой службы связываются с должником и пытаются договориться с ним о способах погашения долга.
Сотрудники службы взыскания вправе использовать разные методы работы с должниками. В зависимости от величины долга, они могут присылать уведомления о просрочках, голосовые и текстовые сообщения с напоминаниями о необходимости пополнения счёта, письма в почтовые ящики, а также звонить. Однако все эти взаимодействия ограничены законом. Например, звонить они могут только один раз в день.
Я рекомендую не сбрасывать звонок и ответить. В интересах банка получить хоть какую-то сумму денег от вас, поэтому сотрудники отдела взыскания могут предложить неплохие условия для выплаты долга. Например, часто банки соглашаются простить часть просрочки, если должник сможет выплатить долг полностью за один раз.