Что такое банкротство простыми словами и как оно работает

В наше время кредиты и займы стали обычным делом. Все мы хотим побыстрее получить желаемое – будь то новая машина, квартира или просто бытовая техника – и часто обращаемся к банкам или микрофинансовым организациям (МФО).

Но что делать, если финансовые трудности не позволяют выполнять свои обязательства? Ведь жизнь очень непредсказуема: потеря работы, болезнь или другие неожиданные ситуации могут привести к тому, что вернуться к стабильным выплатам по займам становится невозможно.

В таких случаях на помощь приходит процедура банкротства. Это слово часто вызывает страх и недопонимание у граждан, но банкротство – это не конец. Это возможность освободиться от долгов и начать всё сначала. Рассказываю кратко, что означает банкротство, как оно работает, и какие шаги необходимо предпринять, чтобы успешно пройти этот процесс.

Что представляет собой банкротство

В России уже 9 лет действует закон, который позволяет физическим лицам объявить себя банкротами. По данным с Федресурса, к середине 2024 года более 1 миллиона человек воспользовались этой возможностью. Однако до сих пор многие не понимают, что такое банкротство на самом деле и какие последствия оно может иметь.

В различных источниках часто встречаются противоречивые мнения: одни считают банкротство лёгким способом избавиться от долгов, другие пугают ограничениями и запретами. Кстати, большинство мифов придумывают кредиторы – банки и МФО, ведь они хотят вернуть свои деньги.

Каким законом регулируется банкротство

Основой для процедуры банкротства является Закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». С его помощью граждане могут официально списать безнадёжные долги, но всё-таки он не является универсальным решением для всех финансовых проблем, поскольку:

• чтобы объявить себя банкротом, необходимо соблюсти определённые условия;
• не все долги можно списать;
• должник лишается части своего имущества.

И всё же именно банкротство помогает реабилитировать финансовое состояние граждан, если они не могут выплачивать свои долги, у них нет денежных средств и имущества для их погашения.

Какие долги списывают в процедуре банкротства

В процедуре банкротства можно освободиться от многих финансовых обязательств, но не от всех. Долги, которые можно списать:

• любые банковские кредиты: потребительские, автокредиты, ипотека, кредитные карты и проч.;
• займы, полученные в микрофинансовых организациях;
• задолженности по коммунальным услугам;
• долги по распискам или договорам поручительства;
• налоги;
• все начисленные пени, штрафы и проценты.

Теперь рассмотрим, какие долги останутся с вами после процедуры банкротства:

• текущие долги, возникшие после подачи заявления о банкротстве;
• алименты;
• субсидиарная ответственность за долги организации;
• выплаты по заработным платам и выходным пособиям;
• долги за причинение вреда физического или морального;
• штрафы за привлечение к уголовной ответственности.

Также долги не спишут, если выяснится, что вы пытались скрыть своё имущество или предоставляли недостоверную информацию финансовому управляющему.

Поэтому перед тем как подать заявление о банкротстве, нужно взвесить все плюсы и минусы. На одной стороне весов – долги, от которых вы можете избавиться, а на другой – те, которые останутся, а также расходы на саму процедуру. Но на практике для большинства граждан банкротство всё равно оказывается более выгодным вариантом, чем каждый месяц пытаться расплачиваться с долгами, которые отнимают последние деньги.

В чем разница между судебным и внесудебным банкротством

До 1 сентября 2020 года для граждан в России единственным путем к банкротству было обращение в суд. Если человек оказывался в трудной финансовой ситуации и не мог расплатиться по долгам, он обязан был заявить о своей неплатежеспособности и проходить через процесс в арбитражном суде. Однако с внесением изменений в Закон о банкротстве появилась новая возможность – заявить о несостоятельности без судебного разбирательства.

Каждая из этих процедур имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Расскажу о ключевых аспектах этих процессов, чтобы вы могли понять, какой вариант лучше подходит именно для вашей ситуации.

Судебное банкротство

Судебное банкротство – это традиционный путь, который доступен гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Согласно статье 213.4 Закона №127-ФЗ есть определённые условия, при которых гражданин обязан подать на банкротство:

• сумма задолженности составляет 500 000 рублей и более;
• просрочка по обязательным платежам составляет 3 месяца и более;
• оценочная стоимость имущества ниже суммы долгов;
• дохода должника недостаточно для выплаты хотя бы 10% ежемесячных платежей.

Если ваша задолженность близка к 300 000 рублей или уже превышает эту сумму, вы можете начать процесс банкротства, не дожидаясь, пока она достигнет полумиллиона. Также заявление можно подавать и при отсутствии просрочек.

Однако стоит учитывать, что судебное банкротство – это не бесплатная процедура. Вам потребуется:

• оплатить услуги финансового управляющего (ФУ) – это минимум 25 000 рублей;
• учесть почтовые расходы и стоимость публикации информации о банкротстве в СМИ – это около 20 000 рублей.

Раньше ещё нужно было платить госпошлину (300 руб.) при самостоятельной подаче заявления в суд. С 9 сентября 2024 года её отменили, все изменения прописаны в Законе №259-ФЗ.

Процедура начинается с подготовки: консультации с юристом и сбора необходимых документов. Потом – подача заявления в арбитражный суд, который рассматривает ваши документы и решает, обосновано ли заявление. Судья утверждает кандидатуру ФУ и открывает дело о банкротстве. Дальше суд назначит одну из двух процедур:

1. Реструктуризация долгов. В этом случае утверждается план погашения долгов на срок до 5 лет. Реструктуризацию утверждают, если у должника хватит дохода для погашения задолженностей по новому графику и при этом останутся средства не ниже прожиточного минимума. Если план реструктуризации будет принят, вы не станете банкротом, не потеряете своё имущество и будете постепенно расплачиваться с долгами.
2. Реализация имущества. Если реструктуризация невозможна, начинается этап продажи имущества. В этом случае гражданина точно признают банкротом. ФУ формирует конкурсную массу, она реализуется на торгах, вырученные средства идут на погашение задолженностей, после чего оставшиеся долги списываются.

А сейчас, благодаря поправкам в Закон о банкротстве, можно сохранить даже единственное жильё в ипотеке, а все остальные долги списать. Для этого нужно заключить мировое соглашение с банком или договориться с третьими лицами о том, что они будут выплачивать ипотеку вместо вас или вовсе полностью её закроют, если платить осталось мало.

Судебное банкротство – долгая процедура, оно может занять от 6 месяцев до года. Но его главное преимущество – возможность полного списания долгов после завершения этапа реализации имущества.

Банкротство через МФЦ

С 2020 года в России для граждан появилась возможность списывать свои долги не только через суд, но и с помощью Многофункциональных центров (МФЦ). Упрощенный порядок банкротства подходит для граждан, которые соответствуют следующим критериям:

1. Сумма долгов от 25 000 до 1 000 000 рублей.
2. Отсутствие открытых исполнительных производств. На момент подачи заявления у вас должно быть постановление о прекращении исполнительного производства в связи с отсутствием имущества. Однако, если производство длится уже 7 лет, то и это не станет препятствием.
3. Отсутствие доходов, кроме пенсий и социальных выплат.

Таким образом, пройти банкротство через МФЦ могут далеко не все граждане. Но для них упрощённое банкротство обладает рядом преимуществ:

• с момента подачи заявления до завершения процедуры проходит не более шести месяцев;
• должникам не нужен финансовый управляющий или юрист, так как они самостоятельно собирают необходимые документы и подают заявление в МФЦ;
• это бесплатно.

Несмотря на указанные преимущества, у упрощенной процедуры есть и свои недочеты:

1. Сумма долга не может превышать 1 000 000 рублей. Если ваши долги больше, вам нужно будет обращаться в суд.
2. Непредсказуемость результата. Без помощи юриста или финансового управляющего нет механизма контроля, и результат может оказаться неожиданным.
3. Не для всех. Условия для подачи в МФЦ подходят не всем. А именно: у вас нет доходов и имущества, но есть закрытое исполнительное производство.
4. Можно списать не все долги. При подаче заявления через МФЦ вам необходимо самостоятельно формировать список кредиторов. Если вы забудете упомянуть кого-то из них, то после завершения процедуры вам всё равно придётся погасить этот долг.

По данным Федресурса, в первом квартале 2024 года из 12654 заявлений, поданных через МФЦ, лишь 2854 были успешно удовлетворены. То есть только 22% граждан смогли избавиться от долгов. А вот суды показали более успешные результаты – статус банкрота получили 89 805 человек.

Выбор между судебным и внесудебным банкротством зависит от вашей конкретной ситуации. При банкротстве через суд лучше всего обращаться за помощью в юридические компании, специализирующиеся на этой сфере. Они предлагают помощь «под ключ»: берут на себя сбор документов, разрабатывают наиболее выгодную стратегию и сопровождают вас на всех этапах банкротства. Также, как правило, они сотрудничают с финансовыми управляющими, которые не затягивают сроки.

Последствия банкротства

Все последствия банкротства определены ст. 213.30 Закона №127-ФЗ. Их всего три:

• в течение трёх лет вы не сможет занимать управленческие должности в компаниях, на протяжении десяти лет – в банках и кредитных организациях, в течение пяти лет управлять страховыми компаниями, пенсионными фондами или другими финансовыми учреждениями;
• вы не можете снова объявить себя банкротом в течение следующих пяти лет;
• вам придётся уведомлять банки о том, что вы уже являетесь банкротом, в течение пяти лет после процедуры.

Это все негативные последствия, а вот позитивных намного больше. Во-первых, вас ждёт полное списание долгов и новая жизнь. Во-вторых, банкротство экономически выгоднее. Затраты на процедуру и потери от реализации имущества обычно намного меньше, чем сумма долга, который списывается.

Ещё одним следствием банкротства является снижение давления со стороны кредиторов, коллекторов и сотрудников ФССП. Вы перестанете получать звонки и письма с требованием выплатить долги и сможете сосредоточиться на восстановлении своей финансовой стабильности.

Как банкротство влияет на семью

По закону последствия банкротства не касаются вашей семьи, но есть некоторые нюансы:

1. Супруги. Если вы состоите в браке и у вас нет брачного контракта, то совместно нажитое имущество может попасть в конкурсную массу – то есть быть использовано для погашения долгов. Однако доля супруги или супруга будет возвращена после продажи общей собственности (обычно 50% стоимости).
2. Иждивенцы. Если у вас есть дети или пожилые люди, находящиеся на вашем попечении, арбитражный управляющий выделит сумму на их содержание из ваших доходов, равную прожиточному минимуму для этой категории граждан.
3. Социальные выплаты. Важно знать, что на определённые социальные выплаты (пособия на детей или деньги на медикаменты) не может быть обращено взыскание при банкротстве. Также нельзя включать в конкурсную массу имущество, оформленное на детей заёмщика.

Преимущества и недостатки процедуры

Процедура банкротства может стать выходом для людей, которые оказались в сложной финансовой ситуации. Но, как и любая другая процедура, она имеет свои плюсы и минусы. Давайте разберём их подробнее.

С одной стороны:

1. Процедура банкротства может занять от нескольких месяцев до года. В это время у вас будет ограниченный доход и доступ к имуществу.
2. Ваше имущество может быть продано для погашения долгов. Если у вас есть ценные активы, вам может быть трудно с этим смириться.
3. Банкротство накладывает определенные ограничения на финансовую деятельность человека на несколько лет. Например, может быть сложно получить новый кредит или ипотеку.

С другой стороны:

1. Списание долгов. После завершения процедуры вы можете начать с чистого листа, не имея обязательств перед кредиторами.
2. Защита от взысканий. Во время процедуры банкротства вам не будут звонить коллекторы или приставы с требованиями погасить долги.
3. Некоторые активы защищены. В ст. 446 ГПК РФ указано имущество, которое нельзя изъять у должника. Сюда относится ваше единственное жильё, личные вещи, предметы для работы и многое другое, что останется у вас.

Даже с учётом всех особенностей процедуры я всё равно рекомендую банкротство людям, которые однозначно не могут самостоятельно справиться с долговыми обязательствами. Ведь все последствия банкротства временные и с ними можно научиться жить.

Но, прежде чем подать на банкротство, проконсультируйтесь с опытным арбитражным управляющим. Позвоните мне, и я проведу подробный анализ вашей ситуации и скажу, какие риски могут возникнуть в вашем конкретном случае.

Вопрос-ответ

Источники

1. Закон о банкротстве
2. КонсультантПлюс
3. Федресурс