Люди, собирающие долги, могут внезапно появиться в вашей жизни, и это пугает. Но важно знать, что взаимодействие со взыскателями должно проходить по правилам, установленным в законах. Кто забирает долги? Это коллекторские агентства, отделы взыскания банков и ФССП. В статье я расскажу, как работают эти специалисты, как защитить свои права и что делать, если их действия кажутся вам незаконными.
Кто выбивает долги по кредитам
Люди, которые работают с долгами, занимаются не только кредитами в банках. Они помогают возвращать задолженности по ЖКХ, коммунальным услугам, микрозаймам и другим обязательствам.
Но первые, о ком многие думают, когда слышат о «выбивателях долгов», — это коллекторы. На самом деле не только коллекторские агентства имеют право работать с должниками. Существуют и другие юридические лица, которые возвращают просроченные платежи в рамках закона. Поговорим о них.
Отделы взыскания банков
Собственная служба взыскания есть в каждом банке. Это подразделение, которое первым начинает работу с должником при появлении просрочки. Сотрудники отдела звонят клиенту, присылают уведомления, СМС или письма на электронную почту.
Задача сотрудников — выяснить причину задержки платежей, предложить варианты решения проблемы и вернуть клиента в график. В работе отдела нет места угрозам или запугиванию. Всё проходит спокойно и в рамках корпоративных правил.
Отделы взыскания помогают должникам урегулировать задолженность, иногда предлагают реструктуризацию или рассрочку. Если банк видит, что своих усилий недостаточно, дело может перейти к коллекторскому агентству.
Коллекторские агентства
Коллекторы часто ассоциируются с понятием «жёсткого выбивания долгов». На практике они помогают банкам и МФО вернуть просроченные кредиты. Коллекторское агентство заключает договор с кредитором и начинает работу с проблемными должниками только после того, как банк попробовал урегулировать вопрос самостоятельно.
Коллекторы не имеют права применять угрозы, психологическое давление или физическую силу. Их задача — информировать о сумме долга и предлагать варианты его погашения. Работа агентства может проходить по двум сценариям:
- Банк передал долг на взыскание. Задолженность остаётся у банка, а коллекторы получают процент за успешное возвращение средств. Только банк подаёт в суд при необходимости.
- Банк продал долг коллекторам. Задолженность переходит агентству, теперь именно оно может обращаться в суд. Этот случай встречается реже и обычно касается долгов, которые банк долго не мог вернуть.
В любом случае коллекторы действуют строго в рамках Закона № 230-ФЗ. Любое нарушение — основание для исключения компании из реестра ФССП и привлечения к ответственности.
Судебные приставы
Сотрудники ФССП вступают в процесс на последней стадии — после того, как банк или коллекторы не смогли вернуть долг и обратились в суд. Приставы открывают исполнительное производство и применяют законные способы взыскания:
- арест банковских счетов;
- удержание до 50% с зарплаты должника;
- опись и изъятие имущества для последующей продажи.
Приставы не выбивают деньги у должников, они действуют строго в рамках Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве». Если долг взыскать невозможно, исполнительное производство закрывается. Но банк или коллектор могут возобновить процесс, если обнаружат новые средства или имущество должника, доступные для взыскания.
Материалы по теме
Законно ли работают выбиватели долгов
Чаще всего с должников «выбивают» долги коллекторы. Службы банков и судебные приставы работают осторожно и строго в рамках закона. А вот коллекторы могут применять незаконные методы взаимодействия с должником. Хоть такие случаи редки, они всё ещё происходят.
В 2016 году вступил в силу Закон № 230-ФЗ о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности. В народе его называют «Закон о коллекторах».
Что важно знать об этом законе:
- ФССП контролирует коллекторов. Если должник сталкивается с нарушениями, он может направить жалобу в службу приставов.
- Взысканием задолженности могут заниматься только юридические лица из реестра ФССП. Физическим лицам запрещено выполнять коллекторские мероприятия.
- Закон определяет, что разрешено, а что запрещено. Коллектор обязан представиться, соблюдать правила общения с должником, запрещено применять угрозы, насилие или психологическое давление.
- За нарушение предусмотрен штраф или лишение лицензии.
После вступления закона в силу «чёрные» коллекторы практически исчезли с рынка. Сегодня банки и МФО работают только с легальными агентствами, чтобы не рисковать репутацией.
Как работают коллекторы
Коллекторские агентства помогают банкам и микрофинансовым организациям возвращать просроченные долги. Законодательство предоставляет коллекторам ряд возможностей для взаимодействия с должниками, но строго регламентирует их поведение.
Вот основные действия, которые законно могут выполнять коллекторы:
- Требовать возврата долга. Коллектор уведомляет должника о просрочке, уточняет условия задолженности и предлагает варианты погашения.
- Предоставлять рассрочку или отсрочку. В интересах обеих сторон коллектор может согласовать удобный график платежей. Решение принимается индивидуально и должно быть закреплено письменно.
- Информировать о последствиях непогашения. Коллектор разъясняет последствия невыплаты: судебное разбирательство, арест имущества, удержание из доходов. Уведомления должны носить исключительно информативный характер и не содержать угроз.
- Взыскивать долг через суд. Если должник отказывается или не может погасить задолженность, агентство может подать иск от имени кредитора. Для этого у коллектора должно быть право на взыскание долга.
- Обращаться с исполнительным листом в банк должника. После решения суда коллектор направляет исполнительный лист в банк, который списывает средства со счёта должника до полного погашения долга.
- Передавать исполнительный лист приставам. Если средств на счетах должника нет, коллектор передаёт документ судебным приставам. Они могут наложить арест на имущество или удерживать часть зарплаты.
Большинство коллекторов сегодня работают законно. Их цель — вернуть долг безопасными и прозрачными способами, предложить должнику варианты погашения и при необходимости направить дело в суд. «Чёрные» методы выбивания долгов встречаются крайне редко, а банки и МФО сотрудничают только с легальными агентствами.
Что коллекторам разрешено, а что запрещено
Коллекторы не имеют права запугивать, вторгаться в личную жизнь или начислять долги по своему усмотрению. Вся их работа подчинена чётким нормам закона. Составила для вас таблицу, где наглядно показано, какие действия разрешены, а какие считаются незаконными.
| Действие коллекторов | Разрешено | Запрещено |
| Звонки должнику | Не более 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц. Только с 08:00 до 22:00 в будни и с 09:00 до 20:00 в выходные и праздники | Частые звонки, автодозвоны, звонки ночью или вне пределов разрешённого времени |
| Отправка СМС и писем | Не чаще 2 раз в день, 4 раз в неделю, 16 раз в месяц. Содержание — информативное, без угроз и давления | Угрозы, ложная информация, оскорбления в сообщениях |
| Личные встречи | Не чаще 1 раза в неделю, по предварительной договорённости с должником | Визиты без предупреждения, попытки проникновения в дом, угрозы, давление |
| Общение с родственниками должника | Только если они поручители по долгу или дали своё письменное согласие | Разглашение информации о долге третьим лицам, звонки родственникам, друзьям, коллегам |
| Сообщения о последствиях невыплаты | Допустимо правдиво информировать о возможных правовых последствиях (суд, удержания) | Запугивание, угрозы арестом, ложные сведения о суде или конфискации имущества |
| Уведомления по месту работы должника | Только по почте и при согласии должника | Визиты на работу, разговоры с коллегами и руководством, разглашение информации |
| Отправка уведомлений через Госуслуги | Законно, если должник дал согласие | Без согласия должника уведомления через портал запрещены |
| Начисление штрафов и процентов | Только по условиям кредитного договора, если коллекторы действуют от имени банка или МФО | Самовольное увеличение суммы долга, начисление новых процентов |
| Психологическое воздействие | Не допускается. Коллекторы должны общаться корректно и уважительно | Любое психологическое давление, шантаж, унижение, угрозы семье должника |
Если коллектор нарушает правила — можно смело жаловаться в ФССП, и агентство быстро привлекут к ответственности. Более подробно о том, что делать, если взыскатели нарушают закон, рассказываю ниже.
Как долго коллекторы могут взыскивать долг
Коллекторы вправе работать с долгом до тех пор, пока он не будет закрыт или списан. Но взыскать его через суд можно только в течение срока исковой давности — трёх лет.
Эти три года отсчитываются с момента последнего платежа или с даты, когда должник признал долг (например, сделал частичный платёж или подписал соглашение о реструктуризации).
Если три года прошли, но должник не признавал задолженность, коллекторы не смогут взыскать долг через суд. Однако звонки и письма продолжатся — долг по-прежнему числится в базе агентства, хотя юридически взыскать его невозможно.
Совет: если вы уверены, что срок давности прошёл, не признавайте долг в переписке или по телефону, иначе трёхлетний срок начнёт течь заново.
Что будет, если коллекторы нарушат закон
Если агентство нарушает правила, ответственный орган может привлечь его к ответственности — от административной до уголовной:
- Административная ответственность. ФССП контролирует коллекторов. За каждое нарушение служба может оштрафовать агентство на сумму до 500 000 рублей — для организации, до 50 000 рублей — для сотрудника.
- Проверки и приостановка деятельности. По жалобе должника ФССП может провести внеплановую проверку и даже приостановить работу агентства. Если нарушения серьёзные, компанию исключат из официального реестра.
- Уголовная ответственность. Если коллекторы угрожают, портят имущество или применяют силу — это уже преступление. Виновным грозят реальные сроки лишения свободы.
- Ответственность кредитора. Если банк или МФО наняли «чёрных» коллекторов и не контролируют их работу, ответственность несёт и кредитор. Именно он обязан убедиться, что взысканием долга занимается лицензированное агентство.
Даже если коллекторы работают по закону, постоянные звонки и письма выматывают. Банкротство поможет списать долги и избавиться от давления. С момента первого заседания суда все требования коллекторов и приставов прекращаются.
Запишитесь ко мне на бесплатную консультацию — разберём вашу ситуацию и подберём законный способ списания долгов.
Куда жаловаться на тех, кто забирает долги
Даже после принятия Закона № 230-ФЗ возникают случаи, когда коллекторы или сотрудники микрофинансовых организаций выходят за его рамки. Они угрожают, звонят ночью, оказывают давление на родственников, приходят без предупреждения или разглашают информацию о долге третьим лицам. Всё это — повод подать жалобу.
Куда обращаться и на какие нарушения можно пожаловаться?
ФССП
ФССП — главный контролирующий орган, который следит за деятельностью коллекторов. Жалобу можно подать, если коллекторы:
- звонят чаще, чем разрешено (более 1 раза в день, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц);
- угрожают, шантажируют, унижают;
- звонят на работу или родственникам;
- приходят без предупреждения, пытаются попасть в квартиру.
Подать обращение можно через онлайн-приёмную ФССП. К заявлению приложите доказательства: записи звонков, скриншоты сообщений, видео, фото.
Я составила для вас образец жалобы, можете скачать его в конце статьи.
Полиция
Если угрозы перешли в действия — порча имущества, попытки попасть в дом, давление на близких — звоните 112 и вызывайте наряд. Полиция принимает заявления о:
- вымогательстве, угрозах, насилии;
- вторжении в жилище;
- порче имущества или надписях на дверях/стенах.
Также можете подать обращение онлайн через сайт МВД России.
Прокуратура
Сюда стоит обратиться, если полиция или ФССП не реагируют. Прокуратура контролирует то, как государственные органы исполняют закон, и может инициировать проверку коллекторского агентства.
Само коллекторское агентство
Если сотрудник агентства нарушает правила — грубит, звонит в неположенное время, угрожает — можно пожаловаться в саму компанию его начальству. Часто агентства не хотят терять лицензию и оперативно увольняют и наказывают нарушителей.
Центробанк РФ
Если нарушения допускают банки или МФО, подавайте жалобу в Центробанк через интернет-приёмную. Например, если вы считаете, что ваш долг попал коллекторам незаконно. ЦБ контролирует финансовые организации и может выдать предписание или наложить штраф.
Роспотребнадзор
Сюда вы можете направить жалобу, если коллекторы передают ваши персональные данные третьим лицам. Например, если вы увидели на двери подъезда список должников с вашим именем — смело жалуйтесь. Коллекторы звонят на работу и рассказывают начальству о ваших долгах — подавайте жалобу в Роспотребнадзор.
Но даже если жалобы помогут на время, давление может вернуться. Если долги уже невозможно погасить — банкротство решит вопрос окончательно.
Запишитесь ко мне на бесплатную консультацию. Я разберу вашу ситуацию, объясню, как списать долги через банкротство, чтобы больше никогда не получать звонки от взыскателей.
Подведём итоги
- Сегодня возвращать долги имеют право только три категории организаций: служба взыскания банка, коллекторские агентства и судебные приставы.
- Банк и коллекторы могут напоминать о долге, предлагать договориться, звонить в установленные законом часы, отправлять письма и уведомления. Но они не имеют права угрожать, давить психологически, звонить вашим близким или разглашать информацию о долге третьим лицам.
- Судебные приставы подключаются уже после решения суда. Они могут арестовать счета, удерживать часть зарплаты или описывать имущество — но только в рамках исполнительного производства и строго по закону.
- Любое превышение полномочий можно обжаловать через ФССП или прокуратуру.
- Если вы устали от звонков коллекторов и ограничений приставов — банкротство полностью прекратит давление.
Записывайтесь ко мне на консультацию: я расскажу, как проходит процедура, а моя команда соберёт все документы, грамотно составит заявление, подаст его в суд и доведёт дело до полного списания долгов.
Образцы заявлений
Вопрос — Ответ
С задолженностями могут работать три типа организаций:
- Службы взыскания банков — работают с кредитами своих клиентов, звонят, отправляют письма и уведомления.
- Коллекторские агентства — помогают банкам и МФО вернуть долги по договорам цессии или агентским договорам.
- Судебные приставы — подключаются, когда банк или коллектор обращаются в суд и получают исполнительный лист.
Если банк больше не звонит напрямую, а вам начинают поступать письма или звонки от другой компании, чаще всего это коллекторское агентство. Обычно в уведомлениях указывают: «Ваш долг передан агентству…» или «Ваш долг находится на взыскании». Также в документах могут быть указаны новые реквизиты для оплаты или процент, который агентство получает за взыскание.
После того как суд вынес решение, кредитор передаёт исполнительный лист судебным приставам. Они могут:
- арестовать счета и удерживать часть зарплаты;
- описывать и реализовывать имущество должника;
- контролировать выполнение решения суда в рамках закона. Коллекторы на этом этапе больше не имеют права самостоятельно воздействовать на должника.