Как закрыть микрозаймы и, наконец, выдохнуть спокойно? Один заём тянет за собой другой, проценты растут, а МФО и коллекторы давят всё сильнее. Но даже в такой ситуации есть законные способы выбраться из долгов без лишних потерь. Решение есть — важно лишь знать, с чего начать. И чем раньше вы это сделаете, тем легче будет вернуть контроль над своей жизнью.
Чем грозит просрочка в МФО
Микрозаём — это небольшой кредит, который можно получить в микрофинансовой организации буквально за 15 минут. Обычно такие займы оформляют онлайн, без справок и поручителей. На первый взгляд — удобно: взял 5-10 тысяч «до зарплаты» и закрыл финансовый вопрос.
Но есть нюанс. За удобство и скорость приходится платить. Так, ставка по займу может доходить до 0,8% в день — это около 24% в месяц! Если просрочить платёж, долг начнёт расти очень быстро, а вместе с ним и проблемы.
Кажется, что маленький микрозаём на 10 000 рублей — ерунда, и если платить нечем, можно просто «забить». Но это опасная иллюзия. У МФО есть масса законных способов вернуть деньги, причём за счёт самого заёмщика.
Начисление пеней и штрафов
С первого дня просрочки МФО начисляет пени — за каждый день задержки. Согласно Закону № 353-ФЗ о потребительском кредите, они не могут превышать:
- 0,1% в день — если начисляются проценты;
- 20% годовых — если проценты не начисляются.
Например, если вы просрочили платёж на 7 дней по займу в 10 000 рублей, пени составят максимум 70 рублей.
Отдельно может начисляться штраф — это фиксированная сумма, прописанная в договоре (например, 500 рублей). Штраф могут применить один раз за одно нарушение.
Правда, МФО не может бесконечно увеличивать вашу задолженность. Общий долг (проценты + пени + штрафы) не должен превышать 130% от суммы займа.
Пример: вы взяли 12 000 рублей. Максимальный итоговый долг — 27 600 рублей. Даже если вы не платите годами, больше этой суммы он не вырастет.
Для займов до 10 000 рублей и сроком до 15 дней ограничение жёстче: переплата не может превышать 15% от суммы.
Материалы по теме
Ухудшение кредитной истории
Информация о просрочке попадает в Бюро кредитных историй и хранится там 7 лет. Это значит, что в будущем получить любой кредит — от ипотеки до потребительского — станет почти невозможно. Банки и МФО увидят, что вы не платили по микрокредиту, и будут отказывать в новых заявках.
Звонки из отдела взыскания
В каждой МФО есть специальный отдел, который занимается возвратом просроченной задолженности. Уже на второй день просрочки его сотрудники начнут звонить, писать в мессенджеры и отправлять СМС. Их цель — убедить вас как можно скорее выплатить долг. Некоторые специалисты отдела взыскания могут быть крайне настойчивыми, действовать на грани давления и манипуляций.
Продажа долга коллекторам
Спустя пару месяцев МФО может продать ваш долг коллекторам. Это легальные агентства, зарегистрированные в реестре ФССП. Но у некоторых из них высокий уровень риска (например, «Эверест», «М.Б.А. Финансы», «КЭФ»). Такие организации могут быть особенно агрессивны в методах воздействия.
Что коллекторы могут делать по Закону № 230-ФЗ:
- звонить — не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю или 8 раз в месяц;
- писать — до 2 сообщений в день, 4 в неделю и 16 в месяц;
- встречаться с должником — не чаще 1 раза в неделю;
- отправлять уведомления через «Госуслуги» — не более 2 раз в месяц (если вы дали согласие).
Всё это — только в определённое время: с 8:00 до 22:00 в будни, с 9:00 до 20:00 в выходные. Взыскателям запрещено угрожать, давить, вводить в заблуждение или портить имущество.
Если коллекторы нарушают правила, пишите жалобы в ФССП, Центробанк, прокуратуру или полицию. Образец обращения я прикрепила в конце статьи, вам нужно только заполнить свои данные.
Обращение в суд
Если переговоры и напоминания не помогли, МФО подаёт в суд. Чаще всего микрофинансовые организации делают это по упрощённой схеме — через судебный приказ. Суд рассматривает заявление без вас и автоматически выносит решение в пользу МФО.
С этим документом кредитор идёт в Федеральную службу судебных приставов.
Принудительное взыскание долга приставами
Когда дело попадает к приставам, у должника есть 5 дней на добровольную оплату. После этого по Закону № 230-ФЗ начинается принудительное взыскание. Оно включает в себя:
- блокировку банковских счетов;
- списание денег с карт;
- удержание до 50% зарплаты, пенсий, стипендий;
- запрет на выезд за границу;
- арест автомобиля или другого имущества;
- продажу арестованного имущества через торги (если долг от 3 000 рублей).
Просто не платить микрозаём — значит добровольно впустить в свою жизнь коллекторов и приставов. Даже если сумма кажется небольшой, последствия могут быть очень негативными.
Сегодня существует несколько способов выбраться из долгов, но самый эффективный — законное списание через банкротство. Процедура позволяет полностью освободиться от всех задолженностей, в том числе по микрозаймам, и остановить давление кредиторов.
Не откладывайте решение долговых проблем на потом — получите бесплатную консультацию прямо сейчас! Я подробно объясню все нюансы процедуры банкротства и помогу понять, подходит ли она именно вам. Свяжитесь со мной, и вместе мы найдём выход из сложной ситуации!
Как закрыть долги по микрозаймам: 6 рабочих способов
Сразу скажу: полностью списать долг перед МФО без процедуры банкротства невозможно. Все остальные варианты не аннулируют обязательства, а только дают временную «передышку». Но иногда это именно то, что нужно — выиграть время, перестать бояться звонков коллекторов и спокойно подготовиться к следующему шагу.
Я всегда начинаю работу с клиентом так: первым делом выписываем все МФО, в которых есть задолженность, и сортируем их. Сначала дорогие (с самыми высокими процентами), потом дешёвые. Это помогает понять, за что браться в первую очередь.
Дальше я предлагаю клиенту выбрать один из вариантов решения проблемы.
Погасить долг полностью
Самый очевидный и самый безопасный способ — просто вернуть деньги микрофинансовой организации. Так вы сможете быстро закрыть заём и избежать проблем с кредитной историей, штрафами и коллекторами.
Но где же взять деньги на это? Вариантов несколько:
- одолжить у родственников или друзей (только под расписку);
- продать ненужные вещи, технику или ценности;
- попросить аванс или дополнительную выплату на работе.
Важно! Ни в коем случае не берите новый микрозаём для погашения старого — это лишь усугубит ситуацию и загонит вас в долговую яму. Если денег совсем нет, рассмотрите другие варианты снижения финансовой нагрузки.
Договориться с МФО
Смысл не в том, чтобы просить компанию «простить» долг (этого точно не произойдёт), а в том, чтобы объяснить ситуацию и попросить смягчить условия. МФО может предложить:
- отсрочку платежей;
- уменьшение процентов;
- списание части штрафов.
Почему МФО идут навстречу: если клиент совсем перестанет платить, нужно заниматься взысканием через суд. А это долго и дорого. Смягчив условия, компания сможет вернуть хотя бы часть долга.
Как действовать:
- позвоните в МФО или отправьте письменное обращение;
- укажите причину (снижение дохода, болезнь, потеря работы);
- попросите конкретную меру (например: «прошу предоставить отсрочку платежа на два месяца и отменить начисленные штрафы»).
Минус такого решения в том, что нужно самому проявлять инициативу и разговаривать с кредитором — не всем это комфортно. Кроме того, кредитор может отказать в смягчении условий и передать проблемный долг коллекторам.
Взять кредитные каникулы
С 2024 года каникулы можно брать и в банках, и в МФО. По сути, это обычная отсрочка платежей, но строго до 6 месяцев при соблюдении условий.
Согласно ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ, кредитные каникулы положены тем:
- у кого доход упал на 30% и более за последние два месяца;
- кто пострадал от чрезвычайной ситуации (ЧС).
Чтобы получить кредитные каникулы, достаточно подать заявление (в свободной форме) и приложить подтверждающие документы.
Важно! Пока действуют каникулы, проценты продолжают начисляться. Но штрафы не капают, и задолженность не считается просроченной.
Оформить пролонгацию займа
Это решение похоже на кредитные каникулы: тоже помогает отсрочить дату платежа. Но за деньги: сначала нужно оплатить начисленные проценты. Срок продления обычно от недели до месяца. Оформить можно в личном кабинете МФО или по СМС.
Плюс пролонгации в том, что её одобряют почти всегда, без справок и оснований. Минус — переплата растёт, а сам долг никуда не девается. И бесконечно продлевать заём тоже нельзя: максимум пять раз в год по одному договору.
Запросить реструктуризацию
Если сейчас нет возможности вернуть всю сумму, можно попробовать реструктурировать заём — изменить условия оплаты, чтобы снизить текущую нагрузку. Вам могут снизить процентную ставку, отменить штрафы или предложить новый график выплат. Подробнее о плюсах и минусах этой услуги — в таблице ниже.
| Плюсы | Минусы |
| Позволяет снизить размер ежемесячных платежей | Нужно подтвердить объективные финансовые трудности (потеря работы, болезнь и др.) |
| Даёт возможность продлить срок возврата займа | МФО может отказать, если причины покажутся недостаточно убедительными |
| Помогает избежать штрафов и пеней за просрочку | Процедура может занять время и потребовать сбора документов |
Рефинансировать заём
Если у вас несколько микрозаймов и вы платите по каждому отдельно, имеет смысл объединить их в один более выгодный кредит.
Рефинансирование предполагает оформление нового кредита, которым вы погашаете все старые микрозаймы одним платежом. Такой подход упрощает процесс выплат и снижает переплату.
Как сделать:
- Изучите предложения банков и МФО с программами рефинансирования.
- Оцените условия (проценты, сроки, комиссию).
- Подайте заявку в выбранную организацию.
- Подпишите договор и закройте старые займы.
Этот способ подходит только тем, у кого хорошая кредитная история, кто может получить выгодный кредит в банке и не имеет крупных просрочек. Важно учитывать, что банки рефинансируют микрозаймы довольно редко, но попытаться стоит. В то время как микрофинансовые организации предлагают рефинансирование, но обычно с такими же высокими процентами, что и раньше.
Как навсегда избавиться от микрозаймов через банкротство
Все способы, о которых я говорила раньше, помогают временно справиться с долгами: улучшить условия выплат, отсрочить платежи или заменить несколько займов одним. Но ни один из них не избавляет вас от обязательств полностью. Единственный законный путь списать микрозаймы и другие долги — это процедура банкротства.
Что даёт банкротство:
- МФО перестаёт начислять проценты и штрафы. С начала процедуры сумма долга «замораживается» и больше не увеличивается.
- Коллекторы и кредиторы перестают звонить и писать. Они теряют право требовать оплату, всё общение идёт через финансового управляющего.
- Приставы прекращают исполнительные производства. ФССП снимает аресты с банковских счетов, отменяет запреты на выезд из страны и другие ограничения.
После завершения процедуры суд выносит определение о списании долгов. Вы освобождаетесь от основной суммы, процентов и штрафов.
Пройти процедуру банкротства можно двумя способами.
Через МФЦ
Этот вариант подходит, если долг от 25 тысяч до 1 миллиона рублей. При этом исполнительные производства (ИП) у приставов должны быть закрыты по п. 4. ч. 1. ст. 46 Закона № 229-ФЗ. То есть у должника нет доходов и имущества, на которые можно обратить взыскание, а все меры по их розыску оказались безрезультатными.
Исключение составляют пенсионеры и родители-одиночки, которые могут подать заявление, даже если производство ещё открыто. Главное, чтобы приставы открыли его хотя бы за год до подачи заявления. Также право на банкротство через МФЦ есть у людей, ИП которых длится уже более 7 лет. Им ждать закрытия производства не нужно.
Из-за таких жёстких требований внесудебная процедура подходит не всем. Кроме того, кредиторы могут в любой момент прервать процедуру, а если забыть указать какую-то МФО, долг по ней останется.
Через суд
Подходит для любой суммы задолженности. При этом, если долг превышает 500 000 рублей, подача заявления — уже не право, а обязанность гражданина. Однако ждать, пока долг вырастет до этой суммы, необязательно. Начать процедуру можно уже от 300 000 рублей. Это будет целесообразно, так как судебное банкротство требует затрат.
Стоимость судебного банкротства
Стоимость состоит из двух частей: обязательных платежей и оплаты услуг юристов. Обязательные платежи составляют минимум 46 000 рублей, из них:
- около 25 000 рублей — оплата услуг финансового управляющего;
- 17 000 рублей — публикации в СМИ;
- примерно 4 000 рублей — почтовые расходы и другие мелкие затраты.
Кроме того, нужно оплатить услуги юристов, без которых пройти банкротство практически невозможно. Процедура может застопориться уже на этапе подачи заявления, если допустить ошибки. Или если не предоставить все необходимые документы — их около 30 штук. Поэтому лучше доверить процесс профессионалам — они сделают всё быстро и под ключ.
Стоимость услуг юристов по банкротству на рынке колеблется от 70 000 до 200 000 рублей. При этом почти все компании предлагают рассрочку, что делает процедуру более доступной.
Условия банкротства через суд
Также для банкротства через суд необязательно дожидаться исполнительного производства. Подать заявление можно, даже если приставы ещё не начали работу, у вас просто есть просрочки. Главное — чтобы вы подходили под признаки неплатёжеспособности. Это значит, что вы объективно не можете платить кредиторам по таким причинам, как:
- значительное снижение доходов;
- потеря работы из-за сокращения, закрытия предприятия;
- болезни, длительное лечение и реабилитация;
- общая сумма долгов превышает стоимость вашего имущества;
- ежемесячные выплаты по кредитам отнимают большую часть зарплаты или превышают доход.
Но банкротство — это не мгновенное решение. Процедура займёт от 6 до 10 месяцев, а также потребует помощи опытных юристов. Однако это единственный законный способ полностью избавиться от микрозаймов и других долгов.
Если вы хотите успешно списать долги по микрозаймам, записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию. Я проанализирую ваши задолженности и подберу оптимальную стратегию банкротства. А моя команда возьмёт на себя всю работу: соберёт документы, подготовит заявление, подаст его в арбитражный суд и будет сопровождать ваше дело до полного завершения процедуры.
Звоните, я точно знаю, как избавиться от долгов по микрозаймам законно!
Подведём итоги
- Микрозаймы могут быстро превратиться в снежный ком долгов. Высокие проценты, штрафы и постоянные звонки от кредиторов делают ситуацию только хуже.
- Чем дольше вы тянете с решением проблемы, тем сложнее выбраться из этой ямы. Главное — не пытаться решить проблему новыми займами и не ждать, пока долг вырастет до неподъёмной суммы.
- Существует несколько способов справиться с долгами: договориться с МФО, взять кредитные каникулы, продлить, реструктуризировать или рефинансировать задолженность. Но все эти варианты лишь временно облегчают нагрузку — сам долг никуда не исчезает.
- Единственный законный способ полностью избавиться от задолженности — это процедура банкротства.
- Банкротство остановит начисление процентов и штрафов, прекратит звонки коллекторов, снимет аресты и запреты, а в итоге полностью спишет долги.
- Я готова бесплатно проконсультировать вас, рассказать, подходит ли вам эта процедура. А моя команда оформит всё под ключ — от сбора документов до полного списания долгов.
Образцы заявлений
Вопрос-ответ
Самый быстрый способ — письменно уведомить МФО и коллекторов, что вы отказываетесь от общения. Это можно сделать после 4 месяцев просрочки. Однако это не решит саму проблему долгов — задолженность останется, и её нужно будет погашать. Полностью избавиться от микрозаймов помогает только процедура банкротства. Чтобы узнать, как она проходит и подходит ли она вам, запишитесь ко мне на бесплатную консультацию — вместе найдём лучший выход из сложной ситуации.
Долг будет расти за счёт процентов и штрафов, а коллекторы и кредиторы станут активнее добиваться возврата денег. В итоге МФО обратится в суд, а затем приставы могут арестовать счета, имущество или ограничить выезд за границу. Избежать этого можно, если вовремя оформить банкротство.
Да, но это редко приводит к полному списанию долга. Оспорить договор можно, если он заключён с нарушениями закона. Например, когда условия навязаны обманным путём или проценты превышают допустимый уровень. В большинстве случаев проще и эффективнее пойти по пути банкротства, чтобы законно и полностью избавиться от долгов.