Хотите избавиться от кредитных долгов, но не знаете, с чего начать? В 2025 году этот вопрос становится всё более актуальным. Интернет полон громких обещаний: «Избавим вас от просроченных кредитов всего за 3 месяца», «Спишем долги навсегда по закону», «Аннулируем все ваши задолженности со 100% гарантией результата», «Поможем списать долги по кредитам без процедуры банкротства». Однако за этими фразами часто скрываются сомнительные схемы и обман.
На самом деле, единственный законный способ списать долги по кредитам – это процедура банкротства. Этот процесс действительно может помочь вам восстановить финансовую стабильность и освободиться от бремени долгов. Но важно понимать, как именно работает банкротство, какие шаги необходимо предпринять и что оно предполагает.
В этой статье мы подробно рассмотрим, как законно списать долги, а также обсудим возможные альтернативы для тех, кто хочет закрыть кредиты без банкротства. Давайте разберёмся вместе, как вернуть себе финансовую свободу!
Как законно избавиться от долгов по кредитам без банкротства
В жизни так бывает, что финансовые обязательства по кредитам становятся непосильным бременем. Если вы оказались в такой ситуации и задумываетесь о том, как из неё выйти, но при этом не хотите проходить процедуру банкротства, у вас есть несколько законных альтернатив. Давайте рассмотрим все варианты.
Реструктуризация
Реструктуризация – это один из самых распространенных способов облегчить финансовую нагрузку. Процесс заключается в изменении условий вашего кредитного договора, чтобы они стали более удобными для погашения. Однако окончательное решение всегда остается за кредитором.
Вот несколько вариантов, которые банки могут предложить в рамках реструктуризации:
- Кредитные каникулы. На некоторое время (до 6 месяцев) вы освобождаетесь от регулярных платежей. Это даёт вам возможность стабилизировать финансовую ситуацию. Но учтите, что проценты продолжат начисляться, и ваш долг не уменьшится.
- Увеличение срока погашения. Этот вариант позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Но в итоге вы заплатите больше из-за добавленных процентов.
Поэтому, хотя реструктуризация и может временно облегчить вашу финансовую нагрузку, она не уменьшает и не списывает сам долг. Более того, банки редко соглашаются на такую процедуру, особенно если у вас уже есть просрочки.
Рефинансирование
Этот способ заключается в замене одного или нескольких кредитов новым, но более выгодным. Однако имейте в виду, что сам долг никуда не исчезает – просто вы берёте новый заём на более комфортных условиях.
Основные подводные камни рефинансирования:
- в начале сумма процентов в новых регулярных платежах может быть довольно высокой;
- получить одобрение на рефинансирование сложнее, если у вас уже есть задолженности или просрочки.
Но рефинансирование может быть хорошим инструментом, если вы хотите объединить несколько кредитов в один и платить по более низкой процентной ставке. Но это не способ избавления от долгов – скорее, это способ улучшить условия своих обязательств.
Другие способы списания долгов по кредитам без банкротства
Есть ещё несколько альтернатив, которые могут помочь снизить долговую нагрузку, но при этом не спишут долг полностью. Рассмотрим их более подробно:
- Можно попытаться договориться с кредитором о мировом соглашении. Оно позволит смягчить условия выплат, например, вам простят штрафы за просрочку или спишут часть долга. Однако банки и микрофинансовые организации (МФО) редко идут на такие шаги, это скорее исключение из правил.
- Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, но такое решение зависит исключительно от желания кредитора. На практике банки до последнего будут пытаться вернуть свои деньги с процентами.
- Обращение в суд с иском о пропуске сроков исковой давности (СИД), если за три года от возникновения просрочки кредитор так и не предпринял против вас никаких действий, а вы не платили.
Однако даже истечение СИД не гарантирует, что кредиторы не продолжат свои попытки взыскания. Поэтому лучше всё-таки решиться на прохождение процедуры банкротства. О ней поподробнее поговорим далее.
Реально ли после банкротства долг будет списан
Списание долгов по кредитам – это не фокус или хитрость. Это законная процедура, называемая банкротством. Она была введена в 2002 году – тогда начал действовать Закон № 127-ФЗ, который изначально позволял ликвидировать долги только компаниям. Однако в 2015 году в закон внесли X главу, и появилась возможность банкротства для физических лиц.
Закон о несостоятельности чётко прописывает, что если человека признают банкротом, кредиторы теряют право требовать от него выплаты долгов. Проще говоря, все задолженности автоматически списываются.
Зачем же государству вводить подобную процедуру? Дело в том, что, когда человек лишается долгов, у него появляется возможность начать новую жизнь. Он вновь становится активным участником экономики – работает, покупает товары и услуги, тем самым поддерживая бизнес и создавая рабочие места. Это приносит выгоду не только ему, но и всему обществу.
По сообщениям с Федресурса за всё время действия закона более 1,4 миллиона граждан смогли избавиться от долгов через банкротство. Однако стоит помнить, что это совсем не легкий процесс. Нужно собрать огромный пакет документов, заполнить заявление, подать его в суд и, в целом, сделать всё правильно. Если хоть где-то допустить ошибку, долги могут не списать.
Чтобы минимизировать риски и успешно пройти процедуру банкротства, стоит обратиться за помощью к профессиональным юристам. Они помогут правильно заполнить все документы, избежать подводных камней и, возможно, сохранить часть вашего имущества.
Записывайтесь на консультацию: я рассмотрю подробно ваш случай, подскажу пути решения, и, если вам подходит банкротство, посоветую компанию для сопровождения.
Как списывают долги физическим лицам: 2 способа
Закон №127-ФЗ регламентирует процесс банкротства и требования к необходимым документам. До сентября 2020 года такая процедура могла осуществляться исключительно через арбитражный суд. Однако поправки в закон ввели новый порядок банкротства через МФЦ.
Внесудебное банкротство
Это упрощённая процедура, предназначенная для тех, кто хочет избавиться от долгов без судебных разбирательств. Всё, что вам нужно сделать, – это обратиться в МФЦ и подать заявление.
Плюсы внесудебного банкротства:
- процедура занимает 6 месяцев;
- это бесплатно: вам не нужно платить за услуги юриста или финансового управляющего.
Правда, есть большое «НО»: внесудебное банкротство доступно далеко не для всех желающих. Заявление могут подать:
- пенсионеры, с которых приставы не могут ничего взыскать больше года;
- должники, у которых открыто исполнительное производство (ИП) на протяжении 12 месяцев, но их единственным доходом является пособие на ребёнка;
- люди, у которых ИП закрыто из-за невозможности взыскания;
- граждане, чьё имущество приставы ищут более 7 лет.
Есть и другое важное ограничение – сумма долга должна быть от 25 000 до 1 000 000 рублей. Если вы не вписываетесь в эти рамки, упрощённое банкротство не для вас.
Кроме того, даже если вы подадите заявление, это не гарантирует успеха. МФЦ может отказать, если у вас появятся новые источники дохода или, например, вы унаследуете имущество. Другой минус упрощенного банкротства заключается в том, что вам спишут только те долги, которые вы сами указали в заявлении. Если вы что-то забудете, вам придётся оплачивать это после процедуры.
После подачи заявления сотрудники МФЦ сделают объявление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), где будет указано, что вы проходите внесудебное банкротство. Если процедура завершится успешно, ваши долги будут списаны. Снова подать заявление на банкротство вы сможете только через 5 лет.
Материалы по теме
Банкротство через суд
Если вы не подходите под условия внесудебного банкротства или сумма долга превышает допустимые лимиты, вам придется обращаться в суд. Судебное банкротство более сложное и затратное, но оно позволяет списать все ваши долги.
Плюсы банкротства через суд:
- Нет ограничений по сумме. Можно подавать на банкротство с любой суммой долга (если долг больше 500 000 рублей, сделать это нужно обязательно).
- Полное списание долгов. В отличие от внесудебного банкротства, здесь вы сможете избавиться от всех своих обязательств, а не только от тех, которые указали в заявлении.
- Гарантия успешного завершения процедуры. Особенно если вы получите грамотную юридическую помощь.
Минимальная стоимость процедуры составляет примерно 45 000 рублей, эта сумма включает в себя:
- услуги финансового управляющего (25 000 рублей);
- уведомление о банкротстве в ЕФРСБ и в «Коммерсанте» (16 000 рублей);
- почтовые и прочие расходы (около 4 000 рублей).
Процедура банкротства через суд подходит всем, кто имеет задолженности свыше 300 000 рублей, даже если есть доходы и имущество (например, квартира или машина). В 2024 году 93,2% всех банкротств проходило именно через суд, и большинство должников обращалось за этой помощью в юридические компании.
Как происходит списание долгов при банкротстве
Пройти процедуру банкротства самостоятельно и успешно списать долги практически невозможно, поэтому многие обращаются за помощью к юридическим компаниям. Вот как они поддерживают должников на каждом этапе:
- Помогут собрать все необходимые документы. Подскажут, что нужно предоставить вам самим (паспорт, кредитный договор и т. п.), а оставшееся получат сами. Собрать все документы юристы могут и дистанционно.
- Подготовят заявление. Компания тщательно проверит все данные в заявлении, чтобы избежать ошибок, которые могут привести к отказу в приёме документов.
- Подадут заявление в арбитражный суд. Юристы также помогут выбрать надежную саморегулируемую организацию (СРО) для назначения финансового управляющего.
- Посетят все судебные заседания. Вам не нужно идти в суд – юрист будет представлять ваши интересы. У него есть все необходимые полномочия, что снижает вероятность того, что судья вызовет вас для личной встречи.
- Сопроводят в ходе процедур реструктуризации долга или реализации имущества. Во время банкротства суд может предложить реструктуризацию долга. Правда, по её итогам вашу задолженность не спишут, а только дадут особые условия для её погашения. Второй вариант развития событий – реализация имущества, то есть продажа ваших активов с торгов. Юристы помогут определить лучший выход для вашей ситуации и будут работать над тем, чтобы суд поддержал это решение.
После завершения реализации имущества ваши долги будут списаны. Кредиторы больше не смогут требовать от вас оплаты, и вы сможете начать новую финансовую жизнь!
Сколько стоит сопровождение банкротства
Я уже писала, что на судебное банкротство нужно потратить как минимум 45 000 рублей. Но на этом расходы не заканчиваются. Чтобы успешно пройти процесс банкротства, необходима помощь профессионалов.
Средняя стоимость услуг юридических компаний колеблется от 69 000 до 180 000 рублей, в зависимости от сложности вашего случая и репутации компании. Сравним несколько лучших предложений на рынке:
Название компании | Стоимость услуг | Комментарии |
69 000 руб. при единовременной оплате; рассрочка от 3 860 руб./мес. | Низкая цена с высоким качеством обслуживания. Поддержка на всех этапах | |
От 7 258 руб./мес. | Полное сопровождение, без дополнительных расходов | |
89 000 руб. при единовременной оплате; есть беспроцентная рассрочка | Оптимальное соотношение цены и качества, опытные юристы | |
От 81 700 до 131 700 руб. | Разные тарифы, сумма зависит от размера задолженности | |
От 80 000 руб. при единоразовой оплате; рассрочка от 8 300 руб./мес. | Опытные специалисты, гарантии на успешное списание долгов |
Обращение к юристу – ключевой шаг в процессе банкротства по нескольким причинам:
- юристы знают все тонкости процедуры и помогут избежать ошибок, которые могут привести к отказу в списании долгов;
- гарантия результата: если долги не спишут, компания возвращает деньги;
- юристы помогут собрать документы, подготовить заявление и будут представлять ваши интересы в суде.
Попытка пройти процесс самостоятельно может привести к неудаче, и вы рискуете не только не списать долги, но и потратить еще больше денег на исправление своих ошибок.
Если у вас остались вопросы или вы хотите узнать, какие документы понадобятся для оформления банкротства в вашем случае, записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию.
Вопрос-ответ
Процедура банкротства в МФЦ длится ровно полгода. При банкротстве через суд процесс реструктуризации может длиться до 5 лет, а при реализации имущества – от 8 до 12 месяцев, в зависимости от сложности дела и наличия имущества. Записывайтесь на консультацию, я проанализирую вашу ситуацию и подскажу, сколько будет длится ваша процедура.
Банкротство физлиц позволяет избавиться от большинства долгов. Подлежат списанию банковские кредиты, микрозаймы, долги по распискам, обязательства по договорам поручительства, долги перед ломбардами, неоплаченные налоговые платежи, задолженности по ЖКХ и большинство штрафов.
Не подлежат списанию алименты, долги по зарплате, компенсация вреда жизни и здоровью, субсидиарная ответственность, штрафы по уголовным делам и экономическим преступлениям, а также требования кредиторов, не заявленные в случае реструктуризации. Также нельзя списать текущие платежи, образовавшиеся после подачи заявления о банкротстве. Таким образом, закон не распространяется на социально значимые платежи, но остальные задолженности можно полностью списать.