Как избавиться от долгов: краткий путеводитель по банкротству физических лиц

С каждым годом ситуация с кредитами в России становится всё более сложной. По данным Центрального банка, к концу 2024 года общая сумма долгов физических лиц превысила 38 триллионов рублей. Согласно исследованиям РБК, более 40% населения страдает от чрезмерной долговой нагрузки, а выплата кредитов для многих становится непосильной задачей. Среднестатистическому россиянину, чтобы расплатиться по долгам, зачастую нужно отдать больше половины своего месячного дохода!

Неудивительно, что эти тревожные цифры заставляют множество людей задаваться вопросом: «Как избавиться от долгов?». Единственным законным решением является процедура банкротства физических лиц. Но перед тем как бежать подавать заявление, необходимо разобраться в сути банкротства, его преимуществах и недостатках. Далее рассказываю о том, что такое банкротство и как его оформить.

Банкротство – законный способ уйти от проблем с долгами

Банкротство – законный способ уйти от проблем с долгами

Что такое банкротство физического лица по кредитам

Банкротство – это юридическая процедура, которая позволяет людям, оказавшимся в финансовой яме, официально признать свою несостоятельность и избавиться от долгов, которые они объективно не могут погасить. В России право на банкротство для физических лиц было введено в 2015 году, когда в Закон №127-ФЗ была добавлена Х глава. Ранее закон касался только компаний и организаций.

Банкротство может стать выходом в тех случаях, когда:

• у человека накопились кредиты, так как он не смог оценить свои финансовые возможности; 
• к проблемам с долгами привели какие-то неожиданные обстоятельства, например, болезнь или потеря работы;
• финансовые трудности стали постоянными и не решаются;
• кредиторы не согласны на реструктуризацию долгов и продолжают требовать их погашения.

Когда гражданин вправе подавать заявление на банкротство в арбитражный суд

Какие долги можно списать

После начала процесса банкротства будет составляться реестр кредиторов. Туда и будут включаться все ваши задолженности. А как только процедура завершится удачно, с вас спишут:

• долги перед банками и микрофинансовыми организациями, как основного заемщика, так и поручителя;
• задолженности за коммунальные услуги;
• долги другим организациям, если человек получил какие-то услуги или товары, но не оплатил их;
• задолженности частным лицам, которые одолжили деньги по расписке или договору;
• долги перед налоговыми органами,
• обязанности по административным штрафам и другим госорганам.

Не имеет значения, насколько давними являются эти долги – их могут списать, даже если срок погашения ещё не истек, или если дело уже передано в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Тем не менее, не все долги можно списать с помощью банкротства. К ним относятся:

• алименты;
• возмещение вреда здоровью, морального вреда;
• обязанности, возникшие из механизма субсидиарной ответственности;
• задолженности по зарплате;
• другие задолженности, перечисленные в ст. 213.28 Закона №127-ФЗ.

Также не будут списаны долги, возникшие после начала процедуры банкротства. 

Основания для банкротства физических лиц: когда можно подавать заявление

Чтобы суд принял ваше заявление о банкротстве, нужно соблюсти два важных условия: у вас должно быть подтверждено наличие долга и имеются признаки несостоятельности.

С первым, как правило, проблем не возникает, так как вы знаете, сколько должны кредиторам. Ваша основная задача – доказать свою неплатёжеспособность документально.

Согласно Закону о банкротстве, признаки неплатёжеспособности могут проявляться следующими способами:

• вы не оплачиваете задолженности, а срок их выполнения уже наступил;
• вы больше месяца не гасили свыше 10% долгов;
• ваши активы стоят меньше, чем ваши долги;
• у вас закрыто приставами исполнительное производство (ИП). 

Последнее чаще всего случается, когда у вас нет средств и имущества, чтобы погасить долги. На практике всё это означает, что:

• у вас недостаточно доходов, чтобы выплачивать все обязательства в обозримом будущем;
• даже если вы продадите всё своё имущество, этого будет недостаточно, чтобы погасить долги. 

Интересно, что вы можете обратиться за банкротством даже до того, как у вас начнутся просрочки. Если вы предчувствуете финансовые трудности – например, из-за потери работы или серьёзных расходов – вы уже можете начать процедуру банкротства. 

Подать на банкротство можно при любой сумме долга, до возникновения просрочек

Суд также будет оценивать вашу добросовестность. То есть вам нужно будет продемонстрировать, что:

• вы не обманывали банки и действительно планировали выплачивать долги;
• когда возникли сложности, вы пытались урегулировать их мирным путём;
• вы ищете возможность трудоустройства или не можете работать по объективным причинам;
• вы не пытались вывести имущество из своей собственности в период накопления долгов.

Нужно учитывать ещё один важный момент: закон накладывает и некоторые обязательства на должников:

• если ваши долги превышают полмиллиона рублей, вы обязаны подать заявление о банкротстве в течение 30 рабочих дней.
• кредиторы или налоговая служба могут инициировать банкротство, если сумма долга достигла полумиллиона рублей и просрочка составляет более трёх месяцев. 

Последний вариант крайне нежелателен для вас, потому что банкротство нередко подконтрольно тому, кто инициировал процедуру. 

При какой сумме долга можно подать на банкротство физического лица

Вы можете подать на банкротство, имея любую сумму долга. Однако нужно понимать, что процедура не бесплатная. Вам придется оплатить услуги финансового управляющего, а также другие расходы, связанные с процессом. Обычно рекомендуется подавать на банкротство, если сумма долга составляет от 300 000 рублей и выше, чтобы сделать процесс более целесообразным.

Как стать банкротом и не платить по кредитам в 2025 году

По данным с Федресурса, только за первые девять месяцев 2024 года банкротами были признаны более 300 тысяч граждан. А с момента введения процедуры свыше 1,3 млн россиян воспользовались этой возможностью. 

Статистика банкротства в 2024 году

Всего есть два способа стать банкротом: через суд и во внесудебном порядке. Первый вариант более популярен, так как второй был введён относительно недавно и у него много ограничений. С него и начнём.

Как работает банкротство физических лиц через МФЦ

Внесудебная процедура банкротства через МФЦ доступна только тем гражданам, которые соответствуют следующим критериям:

1. Размер долга. Сумма долгов находится в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей. 
2. Кредиторы уже обратились в суд, чтобы получить решение о взыскании задолженности и подключить ФССП. Далее приставы должны начать ИП. 
3. Отсутствие открытых исполнительных производств. Исключение составляют случаи, когда принудительное взыскание длится более 7 лет (или 1 год для пенсионеров и родителей-одиночек).
4. Отсутствие доходов или имущества. Именно поэтому приставы и закрыли ИП. Тут тоже исключения – пенсии и пособия на детей, – с ними можно подавать на банкротство.

Порядок внесудебного банкротства

Если вы подходите под все перечисленные условия, то вы можете самостоятельно подать заявление в МФЦ, пройти банкротство по упрощённой схеме и списать долги бесплатно. Вот, как проходит этот процесс:

Можно ли подавать на банкротство, если работаешь официально

Как я уже говорила, для внесудебного банкротства критически важно, чтобы должник не имел официального дохода. Если вы работаете и получаете зарплату, вы не можете воспользоваться этой процедурой, так как она доступна лишь тем, кто получает доход только от пособий на детей или пенсий.

А вот суд рассмотрит дело о банкротстве, даже если должник официально трудоустроен, когда он сможет доказать свою объективную неплатёжеспособность. Основное условие – наличие реальной и подтверждённой невозможности погашения всех долгов перед кредиторами.

Судебное банкротство физических лиц: пошаговая инструкция

Судебное банкротство – это гораздо более распространённый способ списания долгов, но процедура требует внимательности и тщательной подготовки документов. Давайте рассмотрим, как проходит процесс банкротства физических лиц поэтапно.

Шаг 1. Подготовка и подача заявления

Первый шаг – подготовить и подать заявление о несостоятельности в арбитражный суд по месту жительства. К заявлению необходимо приложить ряд документов, иллюстрирующих суду ваше финансовое положение. Вот, что нужно для банкротства физического лица:

• перечень кредиторов с указанием задолженностей и документов, на основании которых они возникли;
• сведения об имуществе и подтверждение прав на него;
• информация о доходах, выписки с банковских счетов;
• сведения о семейном положении (например, наличие иждивенцев);
• другие документы, которые могут подтвердить ваши финансовые трудности.

Важно! От качества подготовки этих документов зависит решение суда. Поэтому лучше всего обратиться к юристам, чтобы избежать отказа или затягивания процесса.

Шаг 2. Реструктуризация долгов

Если суд признает ваше заявление обоснованным, он вводит банкротную процедуру под названием реструктуризация долгов. Это попытка «реанимировать» вас как должника. Кредиторы и суд утверждают новый, более щадящий график погашения долгов на срок до 5 лет.

На практике такую процедуру для физических лиц вводят очень редко. Если у вас нет источника регулярного дохода, вы можете сразу обратиться с ходатайством о пропуске данной стадии. Это – частая практика, так что юристы сами позаботятся об этом вопросе. Плюс так вам не придётся два раза платить за услуги финуправляющего, потому что его работа оплачивается в каждой процедуре. 

Шаг 3. Реализация имущества

Если реструктуризация не увенчалась успехом или её вообще не вводили, суд объявляет вас банкротом и вводит другую процедуру – реализацию имущества.

Это самая «деликатная» стадия, так как на этом этапе назначается финансовый управляющий, который собирает информацию об имуществе должника и решает, что из него можно продать. То есть ФУ создаёт конкурсную массу. Из вырученных средств частично погашаются долги. Правда, на практике бывает и так, что у должника нет ничего за душой, что можно было бы продать.

В ходе процедуры реализации имущества у банкрота есть несколько ограничений:

• запрещается распоряжаться своей собственностью – она передаётся под контроль управляющего;
• запрещено пользоваться банковскими счетами, которые блокируются управляющим;
• открывать новые счета тоже нельзя.

Однако не всё так ужасно! Банкрот не остаётся совсем «без средств к существованию». Пока длится процедура банкротства, должнику нужны деньги для жизни, поэтому финуправлящий будет выдавать ему прожиточный минимум из его доходов. А эту сумму можно даже увеличить, если:

• у банкрота есть дети или иждивенцы, ему выделят дополнительный прожиточный минимум на каждого из них;
• должнику нужно покрывать обязательные расходы: аренда жилья, покупка жизненно важных лекарств или оплату за обучение.

И с имуществом дела обстоят тоже не так плохо – всё у вас не заберут. Чаще всего в конкурсную массу попадают автомобили, загородные дома, дачи и второе жильё банкрота. 

Но ФУ не имеет права забрать:

1. Единственное жильё должника и его семьи. Исключение составляют случаи, когда жилплощадь значительно превышает норму (роскошное жильё) и её можно заменить на недвижимость меньшей площади.
2. Личные вещи, предметы обихода и мелкая бытовая техника, а также инструменты для работы стоимостью до 10 000 рублей.Полный перечень неприкосновенных вещей можно найти в ст. 446 ГПК РФ.

В некоторых случаях получится сохранить и автомобиль, необходимый человеку, например, из-за инвалидности.

Также не стоит забывать, что очень часто выставленные на торги объекты не находят своего покупателя. А если после этого и кредиторы откажутся от активов, то они вернутся к владельцу.

Кроме того, определённые объекты вообще не всегда целесообразно продавать. Если стоимость их реализации не покроет затраты на торги, финансовый управляющий может просто отказаться от этих действий.

То есть бывают ситуации, когда банкрот вообще не теряет ничего в процессе реализации.

Шаг 4. Освобождение от долгов

После завершения реализации имущества суд выносит определение об освобождении гражданина от оставшихся долгов. Вот теперь все обязательства, которые должник не смог погасить, снимаются, и он получает возможность начать жизнь с чистого листа.

Компании по банкротству помогают успешно списать долги в кратчайшие сроки с минимальными потерями

Обычно весь судебный процесс – от подачи заявления до списания задолженностей – занимает от 8 до 10 месяцев. Однако этот срок может увеличиться, если нужно будет дополнительное время для разрешения спорных моментов, например, если кредиторы оспаривают сделки, заключённые должником перед банкротством.

Сколько стоит банкротство физлиц под ключ?

Цены на услуги по банкротству могут варьироваться в разных компаниях. Обязательные платежи (услуги финансового управляющего, публикации о банкротстве, почтовые и прочие расходы) составляют примерно 45 000 рублей. К этому необходимо добавить стоимость услуг самой компании. На рынке встречаются предложения по сопровождению банкротства как за 70 000 рублей, так и за 180 000 рублей. 

Стоимость банкротства физлиц под ключ в топовых компаниях страны

Например, компания «КредитаНет» предлагает одну из самых низких цен в стране – 69 000 рублей при единовременной оплате. Стоимость фиксируется в договоре и не меняется на протяжении всего процесса, что исключает переплаты. Если прибавить к цене услуг юристов затраты на суд, то получится сумма, равная 114 000 руб. 

Кстати, при выборе компании по банкротству стоит уделить внимание гарантии возврата средств в случае, если суд не спишет долги по вине юриста. У КредитаНет такая гарантия в договоре есть.

Последние нововведения в банкротстве

Совсем недавно в Закон о банкротстве №127 внесли важные изменения, которые затрагивают разные аспекты процедуры. Давайте рассмотрим их.

Отмена госпошлины за самостоятельную подачу заявления

С 9 сентября 2024 года отменена госпошлина в размере 300 рублей за самостоятельную подачу заявления о банкротстве в суд. А вот, если кредиторы подают заявление о банкротстве гражданина, они обязаны оплатить вполне приличные суммы. Так, согласно Закону № 259-ФЗ, компании должны внести 100 000 рублей, а физические лица – 10 000 рублей для обращения с заявлением о признании должника банкротом.

Возможность сохранить ипотечное жильё

Это, пожалуй, самое значительное и долгожданное изменение. Ранее квартиры в залоге у банка уходили в конкурсную массу и выставлялись на торги, а должник оставался без крыши над головой. Теперь банкрот может сохранить своё единственное жильё при выполнении определённых условий. Для этого нужно полностью и единовременно погасить ипотеку за счёт средств третьего лица или заключить мировое соглашение с банком, чтобы он вышел из реестра кредиторов. В этом случае вам оставят квартиру, и платить по кредиту вы будете сами, или это будет делать третье лицо.

Какие последствия будут после банкротства

Первое, что произойдёт при запуске банкротного дела – суд наложит мораторий на удовлетворение требований кредиторов. Это значит, что они больше:

• не имеют права продолжать начислять проценты и штрафы;
• не могут взыскивать долги;
• не вправе удерживать часть зарплаты или ограничивать право должника на выезд за границу.

Таким образом, после подачи заявления должник сразу же получает временное «прикрытие» от давления со стороны кредиторов. Правда, без ограничений тут тоже не обойдётся:

• во время реализации имущества у должника не будет доступа к счетам;
• запрещено распоряжаться имуществом, которое находится под контролем финансового управляющего;
• возможен запрет на поездки за границу, но это происходит лишь в исключительных случаях, если кредиторы убедят суд в необходимости такого решения.

А уже после успешного завершения процедуры банкротства вас ждут отличные новости:

• у вас больше нет долгов, все исполнительные производства закрыты, и любые попытки давления со стороны бывших кредиторов будут незаконными;
• вы снова получите полное право распоряжаться своим имуществом и доходами;
• можете свободно перемещаться по миру, устраиваться на работу и заниматься другими делами без каких-либо ограничений.

Проще говоря, вы начинаете жить полной жизнью без финансового бремени. А все формальные ограничения обычно не приносят никакого дискомфорта. 

Последствия банкротства:

1. В течение нескольких лет бывший должник не может занимать руководящие должности в юридических лицах: 3 года в любых компаниях, 5 лет в страховых организациях, микрофинансовых учреждениях и финансовых фондах, 10 лет – в банках.
2. В течение следующих 5 лет при получении кредита необходимо информировать банк о своём статусе банкрота. При этом вы всё ещё можете взять кредит, нужно немного поработать над кредитной историей.
3. Повторное обращение в суд для инициации банкротства возможно только через 5 лет после завершения предыдущего дела.

Вот и все последствия, которыми так пугают кредиторы. Если вы легко сможете с ними смириться, то можете смело банкротиться. Ведь успешное завершение процедуры открывает перед вами новые возможности для восстановления финансовой стабильности.

А чтобы процесс прошёл максимально гладко, рекомендую обратиться за помощью опытных юристов, которые помогут избежать ошибок и обеспечат завершение процедуры в кратчайшие сроки. Записывайтесь ко мне на консультацию, я тщательно проанализирую вашу ситуацию, чтобы исключить возможные риски, и подскажу дальнейший план действий. Также я посоветую вам надёжную команду для сопровождения вашего банкротства «под ключ». Звоните!

Вопрос-ответ:

Источники:

1. КонсультантПлюс
2. Закон о банкротстве
3. ЕФРСБ
4. Известия
5. РБК