Бытует миф, что получить микрозаём после банкротства практически невозможно. На самом же деле законодательство не запрещает банкротам брать кредиты. Правда, условия получения новых займов для них будут жёстче. Скорее всего, им придётся столкнуться с высокими процентными ставками и строгими требованиями со стороны кредиторов.
Давайте разбираться, какие МФО дают займы банкротам, как увеличить вероятность одобрения заявки на микрозаём и стоит ли снова рисковать своими финансами после списания долгов.
Дают ли микрозаймы после банкротства
После завершения процедуры человек действительно может свободно оформлять новые кредиты и микрозаймы. Единственное, согласно ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ, он обязан сообщать кредиторам о своём банкротстве в течение следующих пяти лет.
Некоторые могут подумать: «А что будет, если я ничего не скажу банку? Может, тогда мне одобрят кредит?» Конечно, если вы не сообщите о своём статусе кредитору, никаких наказаний не последует. Это не преступление. Однако вероятность того, что ваш заём одобрят, упадёт практически до нуля.
Почему так происходит? Всё просто: банки и МФО всегда проверяют кредитную историю заёмщиков. То есть они в любом случае узнают о вашем банкротстве в Бюро кредитных историй (БКИ). Если сотрудники кредитной организации поймут, что вы пытались скрыть информацию о своём финансовом прошлом, вам 100% откажут.
Кроме обязательства уведомлять кредиторов после банкротства, на человека накладывается ещё несколько временных ограничений. Они действуют от трёх до десяти лет. Так, например, банкрот не может быть руководителем компании три года, снова объявлять себя банкротом в течение пяти лет. Более подробно о последствиях банкротства можно узнать в статье 213.30 Закона № 127-ФЗ.
Стоит ли брать заём в МФО
Микрокредиты — это самые дорогие займы на рынке. Ставки в МФО могут достигать 292% годовых или 0,8% в день (Закон № 353-ФЗ). Переплата не должна превышать 130%.
Например, если вы возьмёте в МФО 15 000 рублей на 90 дней, переплата составит 10 800 руб., итого вам нужно будет отдать 25 800 руб. Но это при условии, что вы вернёте всё вовремя. Если же пропустите платёж, начнут начисляться просрочки, штрафы и пени. МФО будет ждать, когда переплата достигнет максимума, а потом потребует возврата всей суммы, обратится к коллекторам или в суд. В итоге вам придётся отдать уже 34 500 руб.
Что касается кредита в банке, то здесь проценты гораздо ниже, даже несмотря на регулярно растущую ставку ЦБ РФ. Например, у Сбера ставка начинается всего от 24,9%. Если вам дадут кредит на 15 000 рублей на 90 дней, переплата составит всего 702 рубля. Тем не менее, при просрочках вам также начислят штрафы и пени.
Но если вам действительно срочно нужны деньги, обращение к МФО вполне оправданно. Я считаю, что брать микрозаймы целесообразно только в следующих случаях:
- У вас испорченная кредитная история. В отличие от банков, которые часто отказывают неблагонадёжным заёмщикам, МФО могут одобрить заявку.
- Вам нужна сумма на короткий период времени. Например, если через несколько дней вам придёт зарплата, а оплатить крупную покупку нужно сегодня. В таком случае вы не переплатите слишком много.
- У вас есть надёжный источник дохода, который позволит вернуть долг. При этом я предлагаю заранее рассчитать полную сумму к возврату, чтобы она не стала для вас полной неожиданностью.
- Срочно нужны деньги. Например, вам необходимо рассчитаться с поставщиком или оплатить ремонт машины. При этом вы точно знаете, что сможете вернуть полную сумму кредиторам.
Во всех этих случаях вы можете взять заём в МФО, причём почти сразу после завершения процедуры банкротства. Однако учтите, что условия для вас могут быть менее выгодными, чем для тех, у кого не было подобных финансовых трудностей.
Поэтому прежде чем решиться на оформление микрокредита, оцените, повлияет ли ваше банкротство на решение микрофинансовой организации. Также удостоверьтесь, что высокие процентные ставки не обернутся для вас новыми проблемами.
Когда можно вновь обращаться за микрозаймом
Подавать заявки в банки и МФО можно сразу после завершения банкротства. Однако, судя по отзывам людей, которые уже прошли процедуру, в самом начале вы можете получать отказы. Я рекомендую подождать и улучшить свою кредитную историю перед тем, как снова обращаться за кредитами. В этом случае шансы на получение положительного решения увеличатся в разы.
Записи в кредитном бюро хранятся в течение семи лет с момента передачи сведений. Соответственно, информация о вашем банкротстве будет храниться там также семь лет.
Будет лучше, если в первое время вы не будете брать микрозаймы, а сосредоточитесь на улучшении своего финансового положения. Найдите высокооплачиваемую стабильную работу, переведите свою зарплату в надёжный банк и постарайтесь получить кредит там. Пройдёт совсем немного времени после банкротства, и вам одобрят ссуду на более выгодных условиях, чем в микрофинансовых организациях.
Как улучшить кредитную историю
Чтобы увеличить процент одобрения и улучшить условия получения займа, нужно поработать над своей кредитной историей (КИ). Начать можно сразу после завершения банкротства. Для этого вы можете:
- взять потребительский кредит на небольшую сумму и на короткий срок;
- получить кредитную карту с небольшим лимитом в банке;
- оплатить покупку товаров в рассрочку.
Самое главное — вовремя вносить платежи. По кредитной карте вы даже можете уложиться в льготный период и не переплачивать по процентам. Если вы будете безукоризненно исполнять свои обязанности заёмщика, ваш кредитный рейтинг повысится. Тогда банки увидят, что вы ответственно подходите к своим финансовым обязательствам, поэтому будут настроены к вам более лояльно.
Если вы собираетесь пройти процедуру банкротства, но боитесь, что потом вам не будут давать микрозаймы и кредиты, обращайтесь ко мне за консультацией. Я расскажу, какие требования кредиторы предъявляют к бывшим банкротам, а также через какое время после списания долгов у вас получится взять новую ссуду. Если вам нужна помощь с оформлением процедуры, обращайтесь к моей команде. Мои юристы сделают всё самостоятельно и в кратчайшие сроки, чтобы вы смогли без стресса вернуться к нормальной жизни.
Где банкроту взять кредит без отказа
Мы уже выяснили, что после банкротства можно оформлять кредиты. Однако крупные банки неохотно выдают ссуды тем, кто ранее не смог расплатиться по своим обязательствам. Основная причина этого — высокий риск очередного невозврата средств. Даже спустя несколько лет после завершения процедуры заёмщику с подобным «шлейфом» будет сложно получить одобрение на кредит в финансовом учреждении. Особенно если он не будет работать над своей КИ.
А вот микрофинансовые организации чаще одобряют займы банкротам. Среди популярных: «Займер», «Займ-Экспресс», «Срочноденьги», «Турбозайм», «Мани Мен». Эти компании готовы работать с клиентами, имеющими сложную кредитную историю. Если вы прошли процедуру банкротства, получить новый заём вполне реально. Но помните про высокие проценты.
Базовые требования к заёмщикам в МФО:
- минимальный возраст от 18 лет, иногда — от 20 до 25 лет;
- максимальный возраст — 85–95 лет;
- наличие российского гражданства;
- постоянная прописка в РФ;
- подтверждённые доходы, в том числе неофициальные.
На первый раз большинство заёмщиков в МФО могут рассчитывать на сумму от одной до 30 тысяч рублей. Однако клиентам с проблемной кредитной историей обычно одобряют только небольшие суммы — до трёх тысяч. Максимальная процентная ставка по закону составляет 0,8% в день. При успешном погашении первого займа лимит может вырасти, а процент — снизиться.
Материалы по теме
Какие условия влияют на одобрение займа
Я рекомендую обратить внимание на следующие факторы, которые увеличат ваши шансы на положительное решение:
- официальное трудоустройство;
- наличие стабильного заработка;
- ценное имущество, которое можно отдать под залог;
- наличие поручителя.
В каждом регионе работают МФО со своими правилами оценки заёмщиков. Чтобы найти организацию с подходящими условиями, воспользуйтесь специальными онлайн-сервисами, например, Bankiros или «Кредитулька». Там вы представлены актуальные списки МФО, готовых выдавать займы банкротам.
Как подать заявку на получение микрозайма
Если вам срочно нужны деньги, подать заявку на микрозаём — один из самых быстрых и доступных способов решения финансовых вопросов. Кратко расскажу, как правильно подать эту заявку.
Шаг 1. Выберите микрофинансовую организацию
Первым делом нужно выбрать, в какую МФО вы хотите обратиться. Это можно сделать несколькими способами:
- Офлайн. Можно посетить офис выбранной компании и заполнить заявку на месте.
- Онлайн. Удобнее всего подавать заявку через сайты-агрегаторы, которые позволяют сравнить условия от различных МФО.
Например, сайт Bankiros предлагает оформлять единую заявку на кредит сразу в несколько организаций. Сделать это можно через личный кабинет.
Шаг 2. Заполните заявку
Если вы воспользуетесь сервисом-агрегатором, вам нужно просто перейти по ссылке и заполнить форму заявки. Обычно для этого потребуется указать следующую информацию:
- ФИО;
- дату рождения;
- мобильный телефон;
- адрес электронной почты.
Не забудьте поставить галочку в окошке согласия на обработку персональных данных. Это требование законодательства, без него ваша заявка не будет рассмотрена.
Шаг 3. Подберите условия
Если вы хотите рассмотреть только предложения для банкротов или людей с плохой кредитной историей, лучше обратиться на специальную страницу. На таких страницах представлены только МФО, готовые работать с этой категорией клиентов. Например, на сайте Bankiros такой фильтр есть в самом низу страницы.
После того как вы отправите заявку, вам останется только дождаться решения. Обычно ответ приходит быстро, в течение нескольких минут или часов. Если заявка будет одобрена, вам предложат индивидуальные условия получения займа. Дальше вы сможете решить, подходит ли вам это предложение.
Главное при подаче заявки на микрозаём — правильно выбрать организацию и честно заполнить анкету. Используйте сайты-агрегаторы, чтобы сравнить условия и повысить шансы на одобрение. Не забывайте внимательно читать условия займа и следить за сроками и суммами выплат, чтобы ваше финансовое положение оставалось под контролем.
Чего нужно опасаться
Несмотря на то, что микрофинансовые организации могут быть более лояльными к клиентам с проблемной кредитной историей, обращение к ним связано с определёнными опасностями:
- высокие процентные ставки могут только усугубить ваше финансовое положение, если не удастся вовремя погасить долг;
- при просрочке платежей МФО начисляют крупные штрафы и пени, что значительно увеличивает задолженность;
- если не будете платить, МФО начнут использовать угрозы и давление, что негативно скажется на вашем моральном состоянии;
- серьёзные нарушения условий договора могут привести к внесению в базу недобросовестных клиентов.
В дальнейшем это затруднит получение новых займов, даже если ваше финансовое положение улучшится. Банк или другая МФО просто откажут в кредите, основываясь на плохой репутации.
Если вы всё же решили взять микрозаём, соблюдайте несколько простых правил, чтобы минимизировать риски:
- Проверяйте организацию перед обращением. Мошенники часто маскируются под МФО и могут собрать ваши персональные данные. Убедитесь, что компания зарегистрирована в реестре ЦБ РФ и имеет хорошие отзывы.
- Внимательно читайте договор займа. Каждый пункт имеет значение. Обратите внимание на проценты, штрафы и условия погашения. Если что-то непонятно, лучше задать вопросы перед подписанием договора.
- Получите справку о закрытии задолженности. По закону организация обязана выдать её в течение 30 дней.
- Проверьте свою кредитную историю через две недели после погашения. Там должна появиться запись о полном закрытии займа.
Важно! Если с момента вашего банкротства прошло менее пяти лет, повторное списание долгов по закону невозможно. Вам придётся самостоятельно справляться со звонками от кредиторов и штрафами. Если прошло более пяти лет, вы можете пройти процедуру банкротства повторно.
Записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию, если возникли вопросы. Я помогу вам разобраться, при каких условиях можно пройти процедуру банкротства с учётом вашего финансового положения и наличия микрозаймов.
Подведём итоги
- После процедуры банкротства у человека есть законное право брать микрозаймы, но в течение пяти лет нужно уведомлять кредиторов о своём статусе.
- Микрофинансовые организации охотнее, чем банки, выдают займы бывшим банкротам. Но суммы там обычно небольшие — часто от одной до трёх тысяч рублей. Повысить шансы на получение займа можно через официальное трудоустройство, поручительство или оформление залога.
- Максимальная ставка по микрозаймам в 2025 году составляет 292% годовых, что примерно в 18 раз выше банковской. Это создаёт серьёзные риски для заёмщика.
- Повторное банкротство возможно только через пять лет, поэтому важно тщательно оценивать свои финансовые возможности перед оформлением нового микрокредита.
Вопрос-Ответ
Микрофинансовые организации относятся к банкротам более лояльно, чем банки. Поэтому многие из них начинают выдавать микрозаймы сразу после завершения процедуры банкротства. Однако при этом высок риск снова угодить в долговую яму из-за высоких процентных ставок. Самые популярные: «Займер», «Займ-Экспресс», «Срочноденьги», «Турбозайм», «Мани Мен».
Закон не запрещает банкротам подавать заявки в МФО и банки. Однако нужно уведомить кредиторов о том, что вы проходили процедуру. Делать это нужно в течение следующих пяти лет после завершения банкротства.
Кредитная история обнуляется сразу после процедуры. Но информация о том, что вы проходили банкротство, будет храниться в бюро кредитных историй в течение следующих семи лет.