Кредит после банкротства физического лица: где выше шансы получить одобрение

«Вам больше никогда не удастся взять кредит!» — такую фразу вы, возможно, слышали от знакомых или даже от сотрудников банка, когда речь заходила о банкротстве. Но действительно ли это так? Можно ли получить кредит после процедуры банкротства? Есть ли у вас шансы на финансовое восстановление?

Давайте разбираться, как банкротство влияет на оформление кредита и какие условия придётся выполнить, чтобы его получить.

После банкротства можно взять кредит в любом банке

Можно ли взять кредит после банкротства

Есть ли официальный запрет на получение кредита после банкротства, который прописан в законе? Ответ — нет! После завершения процедуры полномочия финансового управляющего прекращаются, и гражданин становится вновь финансово самостоятельным.

Однако есть одно важное ограничение: если вы намерены обратиться за кредитом в течение пяти лет после завершения процедуры, вы обязаны сообщать о факте своего банкротства. Это требование прописано в ст. 213.30 Закона №127-ФЗ среди последствий.

Последствия банкротства, связанные с получением кредита

Ни в коем случае не забывайте этого делать! При проверке вашей заявки банк обязательно изучит вашу кредитную историю и увидит, что вы были банкротом. Если в анкете вы умолчите об этом факте, последствия могут быть серьёзными: от административной до уголовной ответственности за незаконное получение кредита. Это считается сокрытием важной информации о себе.

Следует отметить, что в большинстве типовых анкет и заявок на кредит нет прямого вопроса о том, проходили ли вы процедуру банкротства. Поэтому такие сведения стоит указывать в разделах «Дополнительная информация» или «Прочие сведения».

Таким образом, законодательного запрета на получение кредита после банкротства нет. Но почему же банки могут отказать в кредите гражданам, прошедшим процедуру? Ответ на этот вопрос довольно прост. Как и в случае с любым другим заёмщиком, банки изучают кредитную историю и имущественное положение клиента. После этого они оценивают вероятность возврата кредита и принимают решение о выдаче займа.

Следовательно, некоторые банки отказывают банкротам, потому что считают их менее надёжными заёмщиками. Но всё зависит от кредитной политики конкретной организации.

Через сколько после банкротства можно брать кредит

Вы можете взять кредит сразу после завершения процедуры банкротства, после того как информация об этом появится на сайте Федресурса. Однако я рекомендую подождать минимум год-полтора, прежде чем снова обращаться за кредитом. Это время позволит вам исправить свою кредитную историю (КИ).

От чего зависит решение банка: 5 факторов

При обращении за кредитом вы заполняете заявку. Банк внимательно оценивает её, исходя из нескольких факторов:

1. Кредитная история. Несмотря на то, что банкротство завершено, информация о нём остаётся в вашей кредитной истории. Банк учитывает эту информацию. Она может негативно сказываться на вашей кредитоспособности, хотя по факту КИ портят именно просрочки и долги.
2. Уровень дохода и финансовая стабильность. Если у вас есть постоянный доход и стабильная зарплата, ваши шансы на одобрение кредита увеличиваются.
3. Соотношение займа к доходу. Высокое соотношение может вызвать у банка опасения в вашей способности погасить кредит, поэтому лучше брать маленькие суммы.
4. Цель кредита. Банк более охотно выдаёт кредиты на определённые цели, например, на покупку жилья или образование.
5. Залоговое обеспечение. Наличие залога снизит риски для банка и существенно увеличит ваши шансы на получение кредита.

Также вам могут помочь платёжеспособные поручители и созаёмщики с хорошей кредитной историей и высоким рейтингом.

Что происходит с кредитной историей после банкротства

Итак, на решение банка при одобрении кредита в первую очередь влияет именно кредитная история. Однако банкротство, вопреки распространённому мнению, не ухудшает её, а обнуляет. Ухудшают кредитную историю именно просрочки. Даже если вы потом смогли погасить кредит, это не изменит ситуацию.

Чем хуже кредитная история, тем ниже вероятность одобрения кредита. Поэтому вовсе необязательно быть банкротом, чтобы получать отказы во всех банках. Проще говоря, дадут вам кредит или нет — зависит не столько от того, проходили ли вы банкротство, сколько от того, как именно вы к нему пришли.

Сейчас объясню, что я имею в виду. Кредитная история хранится в бюро кредитных историй (БКИ) ровно семь лет с момента внесения последней записи. То есть все ваши просрочки, которые вы допустили до банкротства, также отражаются в КИ.

Допустим, у вас было немного просрочек. Вы сразу поняли, что не сможете погасить кредит, и решились на банкротство. Такая ситуация — оптимальное развитие событий. В свою очередь, те, кто годами пытался выплачивать долги, допускал длительные просрочки, но в итоге всё равно пошёл на банкротство, могут столкнуться с трудностями.

Но для этого нужно зарекомендовать себя как надёжного клиента. Об этом расскажу ниже.

Как повысить шансы на получение кредита

Чтобы увеличить вероятность одобрения кредита после банкротства, вы можете предпринять следующие шаги:

1. Улучшайте свою кредитную историю. Для этого, например, оформите кредитную карту с небольшим лимитом и своевременно погашайте платежи.
2. Повышайте доход и финансовую стабильность. Ищите дополнительные источники дохода или стремитесь к повышению на работе.
3. Снижайте соотношение долга к доходу. Для этого погашайте существующие задолженности.
4. Оформляйте маленькие кредиты и рассрочки. Не забывайте оплачивать их.
5. Откройте вклад в банке. Обращайтесь к банку, в котором у вас зарплатная карта.

При подаче заявки на кредит предоставьте как можно больше информации о своих финансах. Документы, подтверждающие доход и стабильность занятости, помогут создать положительный образ вашего финансового состояния в глазах банка.

Также вы можете обратиться в маленькие или региональные банки, которые более лояльны к заёмщикам с низким кредитным рейтингом или историей банкротства, так как они активно набирают клиентуру.

После улучшения кредитной истории начнут давать кредиты на крупные суммы

Где банкрот может получить кредит

Не все банки так строго относятся к банкротам. Сейчас есть много финансовых учреждений, которые без проблем одобрят вашу заявку на заёмные средства. Вероятность получения кредита в них зависит от нескольких факторов:

• тип кредита, который вы хотите оформить;
• желаемая сумма;
• уровень дохода: кредитная нагрузка не должна превышать половину от суммы вашего дохода.

Большой потребительский кредит вам, скорее всего, не дадут, а вот на маленькие — до 30 000 рублей — вы вполне можете рассчитывать.

Вот список кредитных организаций, которые более лояльны к заёмщикам с историей банкротства:

1. Почта Банк. Этот банк часто предоставляет кредиты даже банкротам.
2. Абсолют Банк. Обычно кредит здесь выдаётся спустя 2 года после завершения процедуры.
3. ВТБ. Процент одобрения заявок для банкротов невысок, но попробовать стоит.
4. Т-Банк. Это лояльный банк, который часто предоставляет средства даже гражданам с плохой кредитной историей.

После банкротства полезно обратить внимание на предложения по восстановлению кредитной истории. Они есть во многих банках. Например, вот программа от Совкомбанка:

• начните с оформления страховки (звучит странно, но это инвестиция в ваше будущее);
• затем получите кредит на сумму 10-30 тыс. рублей, который можете тратить только в магазинах или только наличными;
• со временем ваш лимит доверия вырастет, и вам одобрят более крупную сумму.

Программа по улучшению кредитной истории от Совкомбанка

Если вам отказали в кредите, возможно, банк ссылается на законы, которые не имеют никакого отношения к вашему банкротству. Например, часто упоминается Закон №115-ФЗ, который регулирует борьбу с незаконно полученными доходами. Вместо того чтобы тратить время на обжалование отказа, попробуйте обратиться в другой банк.

Нужна юридическая консультация? Свяжитесь со мной, и я помогу разобраться в том, что делать после банкротства и какие есть варианты. Если у вас остался непогашенный кредит, обязательно закажите звонок перед началом процедуры!

Подведём итоги

• Кредиты банкротам выдают, поэтому ждать, пока информация о банкротстве исчезнет из КИ, не нужно.
• Обязательно указывайте факт вашего банкротства при обращении за кредитом или займом.
• Чем меньше просрочек вы допустите перед банкротством, тем выше шансы получить кредит после его окончания. Чтобы увеличить их, предоставьте залог, возьмите с собой поручителя, подтвердите высокий стабильный доход и не обращайтесь в банки, которые понесли убытки от вашего банкротства.
• После получения нового кредита вовремя оплачивайте его. Банкротство — это шанс начать жизнь без долгов. Вряд ли вам захочется возвращаться в долговую кабалу вновь, тем более что повторно пройти процедуру вы сможете только через пять лет.

Вопрос-ответ

Источники

1. КонсультантПлюс
2. Закон о банкротстве
3. Совкомбанк