Ипотека – это целевой кредит. Полученные от банка деньги можно использовать для покупки квартиры или дома. Но при этом приобретённое жилье окажется в залоге у кредитора.
По данным Центробанка, ставки по рыночной ипотеке сейчас находятся на уровне 21%, а сумма ежемесячного платежа за однокомнатную квартиру в новостройке в среднем составляет 80 000 рублей. Для многих российских семей это достаточно внушительная сумма.
Если гражданин больше не может выплачивать заём, он вправе объявить себя банкротом. Но можно ли при этом сохранить ипотечную квартиру? Многие должники не пользуются своим законным правом списать долги из-за страха потери недвижимости. Действительно ли в банкротстве заберут квартиру в ипотеке? Что об этом говорит закон? Расскажу в этой статье.
Когда можно подать заявление о банкротстве
Банкротство – это законный способ избавиться от долгов по кредитам, микрозаймам, штрафам, налогам и коммунальным услугам. Не получится списать в процедуре только алименты, штрафы за причинения вреда и текущие платежи.
Процесс регулируется Законом №127-ФЗ. Согласно ему, гражданин обязан подать заявление в суд, если его долги превышают 500 тысяч рублей и он не платит по ним более трёх месяцев. Если должник не сделает этого, кредиторы сами обратятся в суд для принудительного запуска процесса.
Подать на банкротство можно и с меньшей суммой долга – от 300 тысяч руб., но для этого нужно доказать, что вы не можете платить по объективным причинам. Суд примет дело к рассмотрению, если у вас есть признаки неплатежеспособности, а именно:
- вы не вносите ежемесячные платежи;
- сумма долга превышает 10% от общей суммы ваших кредитов;
- стоимость вашего имущества меньше суммы задолженности.
Материалы по теме
Возможно ли банкротство по ипотеке
Если вы оказались в сложной финансовой ситуации и не можете справиться с выплатами по ипотеке, вы вправе подать на банкротство. Списать долг по ипотеке у вас получится, но в этом случае ваше залоговое жильё, даже если оно является для вас единственным, будет продано.
Перед началом банкротства обязательно проконсультируйтесь со мной. Я смогу грамотно оценить вашу ситуацию и расскажу о возможных вариантах.
Как подать на банкротство по ипотеке
Ещё раз подчеркну, что банкротство – единственный выход, если вы оказались в ситуации, когда не можете справляться с выплатами по ипотеке. Вот краткая инструкция, как списать ипотеку:
Шаг 1. Сбор документов
Прежде всего, начните собирать необходимые документы. Вам понадобятся:
- ипотечный договор;
- копии вашего паспорта, ИНН и СНИЛС;
- свидетельства о браке и рождении детей (при наличии);
- трудовая книжка и справка о ваших доходах;
- и многое другое.
Эти документы помогут суду понять вашу финансовую ситуацию и установить, что вы действительно нуждаетесь в банкротстве. Всего нужно приложить порядка тридцати бумаг. Позвоните мне, я расскажу обо всех остальных.
Шаг 2. Подготовка заявления
Затем вам нужно подготовить заявление о банкротстве. В нём укажите всех ваших кредиторов, сумму долга по каждому из них и причины, из-за которых вы не можете платить. Чтобы избежать ошибок, лучше обратиться за помощью ко мне.
Шаг 3. Подача заявления в суд
Заявление вместе с собранным пакетом документов подаётся в арбитражный суд по месту вашей постоянной регистрации.
Шаг 4. Первое судебное заседание
Если с вашими документами и заявлением всё в порядке, вам назначат дату первого заседания. На нём суд будет рассматривать целесообразность открытия процедуры банкротства. После чего судья выберет финансового управляющего из членов СРО, которую предложил должник в заявлении на банкротство. Дальше суд примет решение, касательно того, какую процедуру назначить дальше. Возможно два варианта:
- Реструктуризация долгов. Если у вас есть стабильный доход, вас фактически не признают банкротом. Суд утвердит новый план платежей, который вы должны будете выполнять в срок до пяти лет. Если вы нарушите утверждённый судом график, будет введена процедура реализации имущества. Если вы понимаете, что не имеете возможности самостоятельно погасить долг, можете сразу ходатайствовать суду о введении этой процедуры.
- Реализация имущества. Финансовый управляющий займется оценкой ваших активов, сформирует конкурсную массу. Туда войдёт ваша ипотечная квартира, которая в итоге будет продана на торгах.
- Мировое соглашение. Это договор с кредиторами о новых условиях погашения долгов, без решения суда. Его можно заключить на любой стадии банкротства, и тогда процедура будет прекращена, а вашу залоговую недвижимость никто не будет изымать.
Не забывайте, что лучше всего проконсультироваться с юристами, которые помогут вам пройти процесс банкротства без лишних сложностей и потерь. Если у вас остались вопросы, обращайтесь ко мне за бесплатной консультацией – я с радостью помогу вам разобраться в вашей ситуации!
Что будет с единственной квартирой в ипотеке при банкротстве
При проведении банкротства единственное жильё должника не подлежит реализации ( ст. 446 ГПК РФ). Но это правило не действует в отношении ипотечной квартиры: поскольку она является предметом залога в банке. То есть её продадут, даже если она является вашим единственным жильём.
Поэтому некоторые должники пытаются погасить ипотеку заранее, если им нужно избавиться от других долгов. Для этого они оформляют на себя потребительский кредит, выплачивают долг банку и снимают с квартиры обременение. Но это очень рискованная схема: суд может расценить такие действия как неправомерные (ст. 195 УК РФ).
Можно ли сохранить квартиру при банкротстве
Ранее залоговое жильё всегда попадало в конкурсную массу, и при реализации имущества его продавали. Однако осенью 2024 года в силу вступили изменения, которые помогают заёмщикам в трудной ситуации. Согласно Закону 298-ФЗ, у вас есть шанс сохранить ипотеку в банкротстве при выполнении двух условий:
- ипотечная квартира должна быть единственным жильём;
- у вас не должно быть просрочек по ипотеке.
Хотя последнее – это скорее желательное условие. С просрочками тоже можно попробовать сохранить недвижимость.
Если вы подходите под эти условия, то у вас есть все шансы остаться в своём доме. Как же можно сохранить ипотеку? Есть два способа:
- Полное погашение ипотечного кредита. Кто-то из ваших близких может единоразово погасить остаток долга по ипотеке. Тогда квартира не попадёт в конкурсную массу, а вам нужно будет просто вернуть деньги только этому человеку. Такой способ подходит тем, у кого остаток долга по ипотеке небольшой.
- Мировое соглашение с кредитором. Если выплачивать ипотеку ещё долго, можно договориться с банком о новом графике платежей. Схема такая: вы заключаете с банком отдельное мировое соглашение, и он выходит из реестра кредиторов. Квартира остаётся у вас, и вы продолжаете выплачивать ипотеку сами или просите помочь близких на время банкротства. Все прочие долги суд спишет. Согласия других кредиторов получать не нужно.
Важный момент: чтобы сохранить ипотеку, вы должны продолжать делать выплаты. Если после банкротства вы перестанете платить, кредитор может подать в суд, чтобы продать вашу квартиру на торгах.
Подведём итоги
У вас получится сохранить ипотеку только в том случае, если квартира является единственным жильём, и в процессе банкротства вам нужно списать другие долги. При этом вы или ваши близкие готовы продолжать выплачивать ипотеку. Если же вы хотите пройти банкротство именно из-за невозможности выплачивать ипотечный кредит, есть риск, что квартиру вам не удастся сохранить – скорее всего, её продадут.
Если вы хотите понять, как лучше действовать в вашей ситуации, я настоятельно рекомендую обратиться ко мне за бесплатной консультацией. Я участвую в делах о банкротстве уже более пяти лет. За годы практики я приняла участие в более 300 судебных процессов. Благодаря моему опыту я точно знаю, какие шаги предпринять, чтобы сохранить вашу ипотечную квартиру и списать долги. Не откладывайте, звоните – я готова помочь!
Вопрос-ответ
Согласно Закону №298-ФЗ, в процедуре банкротства можно сохранить ипотеку, если жильё является единственным для должника. Для этого ему необходимо либо полностью погасить остаток кредита за счёт средств третьего лица, либо заключить мировое соглашение с банком. Тогда он выйдет из реестра кредиторов, а должник будет продолжать выплачивать ипотеку из своих средств либо при помощи третьего лица. Другие долги, кроме ипотеки, будут списаны.
Закон о сохранении ипотеки в процедуре банкротства уже вступил в силу 8 сентября 2024 года. Теперь у должников появился шанс сохранить единственное ипотечное жильё.
В банкротстве можно списать любые кредиты, микрозаймы, налоги, штрафы, а также задолженности за ЖКХ. Соответственно, ипотечный кредит также можно списать в ходе процедуры. Однако в этом случае залоговое жилье точно продадут.