Банкротство — это единственная реальная возможность избавиться от непосильных задолженностей. С его помощью бывшие должники перестают получать угрозы от коллекторов, забывают о постоянных звонках, прекращают бояться ареста карт, списаний со счетов и могут наконец вздохнуть свободно. Людям, освободившимся от долгов, хочется жить новой жизнью, улучшать свои условия, например, приобрести собственное жильё.
Но как быть, если денег на покупку квартиры не хватает? Дают ли ипотеку после банкротства? В этой статье мы обсудим, какие возможности есть у бывших банкротов для получения ипотеки, на что стоит обратить внимание, а также дадим советы, которые помогут преодолеть возможные трудности на этом пути.
Какие последствия есть у процедуры банкротства
После признания банкротом человеку нужно следовать определённым правилам, которые прописаны в ст. 213.30 Закона № 127-ФЗ. Давайте рассмотрим, что именно изменится в жизни должника после этой процедуры:
- на протяжении следующих пяти лет после банкротства он обязан уведомлять банки и кредитные организации о своём статусе при попытке взять кредит или заём;
- в течение трёх лет физическое лицо не может занимать руководящие посты в ООО, АО и прочих юрлицах;
- в течение пяти лет такие ограничения касаются страховых организаций и инвестиционных фондов, а в течение 10 лет — кредитных организаций;
- можно повторно инициировать процедуру только через пять лет.
Среди указанных ограничений нет запрета на оформление кредитов. То есть закон не запрещает банкроту брать на себя новые обязательства, в том числе по ипотеке, после завершения процедуры. Однако, как было сказано ранее, необходимо уведомлять кредиторов о своём статусе. Сокрытие информации может привести к неблагоприятным последствиям, например, к расторжению договора.
Материалы по теме
Одобряют ли ипотеку после банкротства
В теории вы можете оформить кредит на квартиру хоть на следующий день после банкротства. Но на практике так просто сделать это у вас не получится.
Как правило, банки проявляют настороженность к заёмщикам со статусом банкрота. Они точно откажут, если:
- заявитель скрыл свой статус;
- нет доказательств его платёжеспособности — стабильного дохода, соответствующего требованиям банка.
При рассмотрении заявки на кредит банки обязаны проверять информацию о заёмщике. Все сведения о банкротстве хранятся в открытых реестрах: на Федресурсе, в издании «Коммерсант» и в Картотеке арбитражных дел. Поэтому даже если вы не укажете свой статус в заявке, банк всё равно сможет всё выяснить. Кроме того, информация о банкротстве хранится в БКИ в течение семи лет.
Как банкротство влияет на кредитную историю
Когда человек решает объявить себя банкротом, он сразу задумывается о том, как это повлияет на его кредитную историю (КИ). Это важный момент, поскольку КИ напрямую влияет на возможность получения кредитов в будущем.
Начну с того, что само по себе банкротство кредитную историю не ухудшает. Её портят любые просрочки, штрафы и долги.
Важно! После банкротства кредитный рейтинг обнуляется. Это значит, что ваша кредитная история будет выглядеть так, как будто вы никогда не имели долгов. Но это не освобождает от обязанности сообщать о своём статусе банкам при оформлении новых кредитов в течение пяти лет.
И тут кредиторы разделились на два лагеря. Одни более лояльно настроены к банкротам. Они понимают, что с помощью процедуры человек попытался справиться с финансовыми трудностями за счёт своего имущества, а не затягивал ситуацию, накопив кучу просрочек и штрафов. Также они знают, что в ближайшие 5 лет списать долг у него не получится.
Другие кредиторы, наоборот, не спешат давать средства людям с нулевым кредитным рейтингом. В их глазах такая категория заёмщиков выглядит неблагонадёжной.
Поэтому отчаиваться не стоит. Если вы испытываете трудности с выплатами и переживаете, что в будущем не сможете приобрести недвижимость, записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию. Я проанализирую ваш случай, точно скажу, получится ли у вас списать долги в процедуре банкротства, а также дам несколько советов, которые позволят вам в будущем оформить ипотечный кредит.
Как улучшить кредитную историю за 3 шага
Ещё раз повторю, что банкротство не ухудшает кредитную историю, а обнуляет её. Поэтому её нужно не улучшать, а формировать заново, с нуля. Это верный шаг на пути к тому, чтобы вам начали одобрять кредиты во всех крупных банках страны.
Для этого следуйте трём простым шагам:
- Оформите потребительский кредит. Не стоит ожидать, что в самом начале вам одобрят крупную сумму под выгодный процент. Однако небольшие кредиты, скорее всего, будут вам доступны. Начните с небольших покупок, например, бытовой техники. Так у вас появятся первые записи в новой кредитной истории. Самое главное — погашайте их вовремя.
- Получите кредитную карту. Оформите кредитку с небольшим лимитом, но используйте её разумно. Весь долг обязательно погашайте в срок, иначе ваша кредитная история точно испортится. Также не используйте весь лимит под ноль. Это будет для банков сигналом, что вы нуждаетесь в деньгах.
- Приобретите товар в рассрочку. Купите что-нибудь небольшое, например, телевизор или холодильник, и вовремя вносите платежи.
Не забудьте, что в заявке на получение всех этих услуг нужно обязательно указать свой статус. Обычно в анкете нет специальной графы, где можно просто отметить информацию о прохождении процедуры галочкой. Поэтому укажите её в разделе «дополнительные сведения».
Как взять ипотеку после банкротства: 7 рабочих лайфхаков
В первое время после банкротства кредиторы могут отказывать в одобрении заявки на кредит. Прямо говорить о том, что причина именно в статусе банкрота, они не будут, но другая причина у них всё равно найдётся.
Отчаиваться не стоит, вы вполне можете увеличить свои шансы. Для этого:
- Сформируйте кредитную историю заново. Как это сделать, я описала выше — оформите небольшой потребительский кредит, кредитную карту или рассрочку.
- Погасите долги, если они у вас остались после прохождения банкротства. Да, в процедуре списываются не все виды обязательств. Алименты, компенсации морального вреда, возмещение вреда здоровью и имуществу, текущие платежи остаются у банкрота.
- Не допускайте новых нарушений. Чтобы не создавать негативные записи в кредитной истории, вносите платежи вовремя.
- Приобретите имущество. Если после банкротства у вас появится, например, автомобиль, в глазах банка вы станете более надёжным заёмщиком. Он будет думать, что дела у вас наладились, и теперь вы в состоянии исполнять свои обязательства.
- Привлеките поручителя или предоставьте обеспечение в виде дополнительного залога.
- Привлеките созаёмщика. Например, попросите супруга участвовать в договоре. Он также станет собственником имущества. Однако помните, что созаёмщик тоже может обратиться в суд с заявлением о банкротстве. Тогда общий объект недвижимости могут продать на торгах, так как он будет включён в конкурсную массу.
- Повышайте свои доходы. Попробуйте устроиться на более высокооплачиваемую работу или найти дополнительный источник заработка. Доход в качестве самозанятого или от сдачи имущества в аренду можно указать в заявке на ипотечный кредит и отнести в банк вместе со сведениями о заработной плате.
Да, после банкротства вы, скорее всего, столкнётесь с несколькими отказами в оформлении ипотеки. Правда, это не значит, что вам нужно просто подавать целую кипу заявок во все возможные банки. Это создаст впечатление, что вы в отчаянном положении. Лучше сформируйте список с самыми выгодными условиями и подходящими требованиями и подавайте в них заявки последовательно.
Также я рекомендую делать ставку на молодые и региональные банки. Чаще всего такие кредитные организации более лояльны к банкротам, так как нуждаются в создании клиентской базы.
А ещё предварительно — примерно за год — можете попробовать открыть в выбранном учреждении депозит или перевести туда зарплатный счёт. Это ещё больше увеличит ваши шансы на положительное решение банка.
Если у вас остались вопросы, записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию. Я расскажу, как списать долг с минимальными рисками и потерями.
Подведём итоги
- Взять ипотеку после банкротства вам никто не запрещает, но нужно учитывать несколько важных моментов.
- При подаче заявки важно честно сообщить банку о своём статусе банкрота. Это обязательное условие. Также приготовьтесь к тому, что, возможно, условия для вас будут менее выгодными.
- Чтобы повысить шансы на одобрение ипотеки, рекомендую сначала создать позитивную кредитную историю. Для этого можно взять и вовремя погасить небольшие кредиты, кредитные карты или рассрочку.
- В целом процесс получения ипотеки после банкротства проходит так же, как и у тех, кто не имел такого опыта.
Вопрос-ответ
Чтобы банк одобрил ипотеку, нужно поработать над своим кредитным рейтингом. Для этого попробуйте взять небольшой потребительский кредит, оформить рассрочку или получить кредитную карту. Вовремя вносите платежи и не допускайте просрочек. Также можете открыть депозит в банке, в котором планируете брать ипотеку. Обращайтесь в организации, которым нужна клиентская база, например, в молодые региональные банки.
Банкротство физического лица можно пройти, имея ипотечный кредит. С сентября 2024 года вступил в силу Закон № 298-ФЗ. Согласно ему, можно оставить ипотеку и списать другие долги при выполнении нескольких условий. Для этого нужно полностью погасить ипотеку за счёт средств третьего лица, если платить осталось немного. Либо можно заключить с кредитором отдельное мировое соглашение, чтобы он вышел из реестра. Важно: ипотечное жильё должно быть у вас единственным.
В законе нет точных сроков оформления ипотеки после банкротства или запретов на её оформление. Вы можете начать подавать заявки сразу после того, как получите решение суда о списании долгов. Однако я рекомендую подождать хотя бы год и поработать над своим кредитным рейтингом.
Чтобы найти банк, который одобрит ипотечный кредит, вы можете изучить условия различных банков, уточнить, какие из них более лояльны к заёмщикам с испорченной кредитной историей. Помимо этого, вы можете обратиться к агентствам недвижимости. Их сотрудники могут подсказать банки, работающие с клиентами после банкротства. Также стоит позвонить в несколько кредитных организаций и получить консультацию по вашему вопросу. Например, вы можете обратиться в Сбер, Т-Банк, ВТБ или Альфа-Банк.