Банкротство — это законный способ вырваться из долговой ямы. По статистике Федресурса, в 2024 году более 430 000 граждан избавились от непосильных долгов в суде. Однако многие по-прежнему опасаются этого процесса и его последствий из-за различных заблуждений и страхов, один из которых — блокировка карт при банкротстве.
Ко мне часто приходят на консультацию люди, которые никак не могут решиться на банкротство. Они считают, что в процессе потеряют все свои банковские счета, возможность распоряжаться средствами, и у них вообще заберут всё до копейки.
Однако на практике ситуация не так уж критична. Во время банкротства вам заблокируют карты, но только на определённый период и лишь в рамках законодательства. В этой статье я объясню, когда именно блокируют карты при банкротстве, какие права есть у должников и как можно быстро восстановить доступ к своим финансам.
Почему блокируют счета и карты при банкротстве
Блокировка карт и счетов — это необходимая мера, которая помогает контролировать финансовые потоки должника. Когда человек объявляет себя банкротом, суд назначает в дело финансового управляющего (ФУ). Это ключевая фигура в деле о банкротстве — без него процедура не состоится. Всё потому, что на него возложено множество важных обязанностей.
Так, финансовый управляющий во время процедуры будет:
- Контролировать расходы должника. Для этого и нужна блокировка карт — она предотвращает нецелевое использование средств, которые могут понадобиться для погашения задолженности.
- Формировать конкурсную массу. Финуправляющий соберёт все активы должника, включая деньги на счетах, чтобы затем распределить их по кредиторам.
- Возмещать судебные издержки. Средства со счетов могут использоваться для покрытия судебных расходов, связанных с процедурой банкротства.
- Выплачивать вознаграждения. ФУ и другие специалисты, участвующие в процедуре (например, оценщик), получают оплату из средств, собранных с активов должника.
Проще говоря, блокировка карт при банкротстве не только предотвращает возможные попытки должника скрыть свои активы или распорядиться ими нецелевым образом, но и помогает защитить законные права кредиторов.
Когда блокируют карты при банкротстве
Весь процесс банкротства регулируется Законом № 127-ФЗ. Именно в нём прописано, когда карты и счета должника подлежат блокировке. Правила будут различаться в зависимости от того, какую процедуру банкротства назначит суд.
Материалы по теме
Реструктуризация долгов
Во время реструктуризации долгов разрабатывается новый план выплат, который должник обязан соблюдать в срок до пяти лет. Главное условие назначения процедуры — наличие стабильного дохода. Ограничения на расходование средств в этот период вводятся следующим образом:
- должник может свободно тратить деньги со специального счёта, который открывает ФУ, но не более 50 тысяч рублей в месяц;
- если нужно использовать большую сумму, необходимо получить разрешение от финансового управляющего.
При реструктуризации не проводятся торги, поэтому её часто выбирают люди, которые хотят сохранить недвижимость и другие активы в процессе банкротства.
Реализация имущества
Если должник не может погасить долги в рамках реструктуризации, ему назначат процедуру реализации. В этом случае финансовый управляющий формирует конкурсную массу из имущества и денежных средств банкрота для погашения долгов. Часто у должников нет недвижимости (помимо единственного жилья) или ценностей для продажи, поэтому торги не проводятся, а процедура проходит быстрее.
Во время реализации имущества доступ должника к его банковским счетам временно ограничивается. Контроль над счетами переходит к финансовому управляющему. Но это не значит, что он сразу заберёт все деньги — он просто установит над ними контроль. Совсем без средств к существованию должника всё равно не оставят, ему положен прожиточный минимум. Об этом мы поговорим чуть позже.
Банкротство через МФЦ
При упрощённом банкротстве через МФЦ блокировка счетов не производится, карты остаются у гражданина, их никто не забирает. Необходимости открывать специальные счета тоже нет.
Однако внесудебное банкротство могут пройти только те люди, у которых совсем нет доходов. Это подтверждается тем, что у них закрыто исполнительное производство по п. 4 ч. 1 ст. 46 Закона №229-ФЗ. С 2023 года такая процедура стала доступна также для пенсионеров, тех, кто получает ежемесячное пособие на ребёнка, а также людей, у которых производство длится более семи лет.
Порядок блокировки карт
Когда процедура банкротства переходит на стадию реализации, финансовый управляющий собирает все пластиковые карты, помещает их в запечатанный конверт и подписывает договор о хранении с должником. Это гарантия того, что теперь управляющий отвечает за сохранность карт, но не имеет права ими пользоваться. Так что не нужно бояться, что ФУ заберёт у вас ваши карты и будет расплачиваться с них в магазинах и ресторанах. Это незаконно.
Также во время реализации должник не может открывать или закрывать счета самостоятельно. Все финансовые операции контролирует управляющий: он обращается в банк с требованием «заморозить» счета, направляет деньги в конкурсную массу, выделяет прожиточный минимум и совершает другие необходимые операции. Помимо этого, ФУ может открыть специальный новый счёт для должника, куда будет пересылать прожиточный минимум и защищённые выплаты.
Важный момент! Даже если банк ещё не успел заморозить вашу карту, я не рекомендую ей расплачиваться. В противном случае кредиторы могут заподозрить, что вы действовали недобросовестно, а это усугубит ваше положение в суде.
На какой срок блокируют карты
Блокировка карт продолжается на протяжении всей стадии реализации имущества, которая длится в среднем восемь месяцев. В некоторых случаях процедура банкротства может занять меньше времени, например, от четырёх до шести месяцев. Если дело решается быстро, то и карты должника могут быть разблокированы раньше.
Однако бывает и так, что кредиторы намеренно затягивают процесс. Поэтому очень важно хорошо подготовиться к банкротству заранее. Начните с консультации со мной. Я честно расскажу обо всех подводных камнях, о том, что вас ждёт во время и после процедуры, а также бесплатно проанализирую вашу ситуацию и предложу лучшее решение. Записывайтесь по телефону или с помощью формы на сайте.
На что жить во время банкротства
Многие должники опасаются, что в процессе банкротства их оставят без средств к существованию. На самом деле это не так. Каждый месяц финансовый управляющий выделяет банкроту деньги на проживание в размере прожиточного минимума (ПМ). В ряде случаев получается сохранить вообще всю свою заработную плату, пенсию и другие выплаты, которые не подлежат взысканию.
Финансовый управляющий распределяет средства так:
- выделяет должнику прожиточный минимум;
- погашает судебные расходы;
- оплачивает услуги специалистов;
- выплачивает деньги кредиторам в порядке очереди.
Управляющий учитывает нужды не только самого банкрота, но и его иждивенцев, круг которых включает несовершеннолетних детей, студентов до 23 лет, инвалидов и пенсионеров.
Для примера сделаем расчёт прожиточного минимума для матери с одним ребёнком. ПМ различается в зависимости от региона. Допустим, должница проживает в Москве. Она работает, поэтому будет получать ПМ как для трудоспособного населения, который в 2025 году в столице составляет 27 302 руб. На своего ребёнка она будет получать ещё 20 663 руб. Общий прожиточный минимум для семьи будет составлять 47 965 руб.
Предположим, что женщина зарабатывает 50 000 руб в месяц. В этом случае у неё получится сохранить практически всю свою заработную плату — в конкурсную массу направится только 2 035 руб.
Если должник докажет наличие уважительной причины (например, деньги нужны на лекарства или лечение), у него получится увеличить размер получаемого прожиточного минимума.
Какие выплаты защищены от взыскания
В ст. 101 Закона № 229-ФЗ содержится список выплат, которые никто и ни при каких обстоятельствах не может забрать у банкрота. К ним относятся:
- алименты на детей;
- пенсии по потере кормильца;
- детские пособия;
- материнский капитал;
- другие меры социальной поддержки.
Не пытайтесь скрыть от финуправляющего счета или карты. Лучше честно расскажите обо всех своих финансовых потоках, на какие карты и что поступает, чтобы не возникло путаницы.
Как банкрот получает деньги на жизнь, если карты заблокированы
Итак, мы выяснили, что должник не остаётся без средств к существованию во время банкротства. Но ведь его карты заблокированы, он не может ими пользоваться. Как тогда финансовый управляющий будет выделять должнику деньги для покрытия жизненно необходимых расходов?
Это будет происходить следующим образом:
- ФУ подаёт заявление в банк о снятии блокировки со счёта;
- банк сверяет данные и убеждается, что счёт принадлежит банкроту (эта процедура может занять от 2 до 14 дней);
- после проверки банк сообщает, что блокировка снята;
- управляющий снимает необходимые деньги (например, на прожиточный минимум);
- полученные деньги ФУ передаёт должнику наличными.
Также финансовый управляющий может перевести прожиточный минимум и другие выплаты на счёт третьего лица, если они договорятся об этом с должником заранее. Например, ФУ может каждый месяц переводить средства на счёт жены банкрота.
Может ли должник самостоятельно снимать деньги со счёта
Должник может сам снимать деньги с карты, только если получит разрешение от финансового управляющего. Однако такое происходит достаточно редко. Финансовый управляющий может разрешить должнику самостоятельно снимать определённую сумму средств со счёта, если его зарплата или пособие детей приходят в фиксированном размере.
В этом случае управляющий выдаёт письменное разрешение, которое позволяет должнику в течение определённого срока (например, шести месяцев) самостоятельно снимать фиксированную сумму.
Как и когда снимается блокировка с карт после банкротства
После завершения процедуры судебного банкротства все карты и счета возвращаются должнику в полное распоряжение. Процесс снятия блокировки проходит в несколько этапов:
- Суд выносит решение о завершении процедуры реализации имущества, которое обнуляет задолженности: кредиты, микрозаймы, штрафы ГИБДД, налоги и долги по ЖКХ.
- В течение 10 дней финансовый управляющий сообщает информацию о завершении процедуры в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ).
- Блокировка в банках снимается в течение 5 рабочих дней с момента публикации данных в реестре. В это же время управляющий возвращает должнику карты. Теперь ими можно пользоваться как раньше: оплачивать покупки в магазинах, снимать и переводить деньги и т. д.
Если по истечении этого времени карты не будут разблокированы, нужно обратиться в банк с заявлением о разблокировке и приложить копию судебного решения.
Чтобы всё точно пошло по плану, обращайтесь ко мне за бесплатной консультацией. Я отвечу на любые вопросы и подскажу, как быстрее разблокировать карты и счета. Моя команда поможет вам подготовить все заявления и документы, которые понадобятся для списания задолженностей. Звоните!
Подведём итоги
- Во время банкротства все денежные поступления должника переходят под контроль финансового управляющего. Он отправляет запросы в банки с требованием заблокировать все счета банкрота, включая зарплатные и пенсионные.
- Пластиковые карты остаются у управляющего до завершения процесса банкротства, открывать новые счета должнику не разрешается.
- Блокировка не означает полного замораживания всех финансовых продуктов. Должник не может использовать свои счета, но деньги, которые ему полагаются, продолжают поступать в банки.
- Доступ к средствам есть только у финансового управляющего, который отвечает за распределение денег.
- Часть дохода, необходимая для жизни и оплаты обязательных расходов (прожиточный минимум), будет передаваться должнику через управляющего.
- После завершения процедуры банкротства банки обязаны разблокировать счета и карты.
Вопрос-ответ
В течение 10 дней после вынесения решения о завершении процедуры банкротства финансовый управляющий опубликует информацию об этом на Федресурсе. В течение 5 дней с этого момента банк снимет ограничения по картам.
Все карты должника во время банкротства подлежат блокировке на весь период прохождения процедуры. На время реструктуризации ограничения могут наложить на срок до пяти лет. В случае реализации карты будут разблокированы в среднем через шесть-восемь месяцев.
При судебном банкротстве все счета и карты должника блокируются. Деньги можно снимать только с разрешения финансового управляющего.
Должник обязан предоставить финансовому управляющему доступ ко всем своим банковским счетам. Соответственно, все карты — зарплатные, дебетовые, детские и любые другие — банкрот должен передать ему.