Предугадать своё будущее невозможно. Непредвиденные ситуации, кризис, потеря работы, серьёзные болезни или другие жизненные обстоятельства могут значительно ухудшить финансовое положение. Даже если сегодня ваши доходы позволяют без проблем оплачивать все счета и жить на полную катушку, через несколько лет всё может измениться.
Когда доходы уменьшаются, а обязательства продолжают накапливаться — будь то кредиты, коммунальные платежи или долги по налогам — ситуация может стать критической. Если вовремя не начать решать проблему, долг может вырасти и стать непосильным бременем. Самое эффективное решение проблемы — банкротство.
В этой статье я расскажу, какие виды банкротства физических лиц существуют, в чём их особенности и отличия. Надеюсь, что этот обзор поможет вам выбрать самый подходящий способ списания долгов и узнать больше правды об окутанной мифами процедуре.
Основные виды банкротства физических лиц
Первый акт о банкротстве в России появился ещё в 1992 году, но он касался только юридических лиц. Десять лет спустя Государственная дума приняла Закон № 127-ФЗ, который и по сей день регламентирует порядок признания несостоятельности компаний.
Обычные граждане получили возможность списывать долги только в 2015 году. Тогда в Закон №127-ФЗ была добавлена глава X, целиком посвящённая процедуре несостоятельности физических лиц и ИП.
Простыми словами, банкрот — это человек, который не может погасить свои долги перед кредиторами из-за недостатка средств и имущества. До 2020 года пройти процедуру можно было только через арбитражный суд, который рассматривал дело и принимал решение на основании представленных доказательств.
С 1 сентября 2020 года вступил в силу Закон № 289-ФЗ, который дал гражданам возможность проходить процедуру не только через суд, но и через МФЦ в упрощённом порядке. Таким образом, в России сейчас существуют два основных вида банкротства для физических лиц — судебное и внесудебное. Разберём особенности каждого.
Судебное банкротство
Это стандартная процедура, которая запускается через арбитражный суд. Начать этот процесс может как сам должник, так и его кредиторы:
- банки;
- микрофинансовые организации;
- государственные структуры, например налоговая инспекция.
Согласно ст. 213.4 Закона № 127-ФЗ, гражданин обязан заявить о своей неплатёжеспособности, если общий размер его долгов превышает 500 000 рублей, а просрочки длятся три месяца и более. Умалчивание этой информации может привести к административным штрафам или даже уголовной ответственности. Кредиторы также получают право обратиться в суд с заявлением.
Если ваш долг меньше, не ждите и не копите просрочки. Вы вправе подать заявление с задолженностью от 300 000 рублей, если уверены, что не сможете вернуть долг и у вас недостаточно имущества для его погашения.
Судебная процедура платная. Во-первых, прежде чем подать заявление, вам нужно внести на депозит суда 25 тысяч рублей для оплаты услуг финансового управляющего. Также нужно оплатить публикации в газете «Коммерсантъ» и на Федресурсе — это около 17 тысяч рублей. Плюс расходы на почтовые отправления и прочее — ещё примерно 4 тысячи. Итого 46 тысяч рублей — базовый минимум. Его придётся оплатить в любом случае.
Но без услуг юристов в этом деле также не обойтись. Дальше я подробно расскажу обо всех этапах процедуры, и вы поймёте, почему. Поэтому в общую стоимость нужно включить сопровождение юридической компании. Цены тут разные, компаний сейчас много. Например, в «КредитаНет» стоимость банкротства — одна из самых низких. Здесь процедуру можно оформить за 3 860 рублей в месяц в рассрочку.
Материалы по теме
Этапы процедуры
Судебное банкротство — это чёткий и последовательный процесс, проходящий под контролем арбитражного суда. Он состоит из нескольких этапов, каждый из которых важен для успешного завершения процедуры. Давайте рассмотрим их.
Сбор документов и подача заявления
Первым делом должник собирает пакет необходимых документов, которые подтверждают его финансовое состояние. Это могут быть справки о доходах, кредитные договоры, документы на имущество и прочие подтверждения финансовой несостоятельности. Всего может понадобится более 30 бумаг.
Кроме того, на этом этапе необходимо выбрать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО). Суд назначает финансового управляющего из выбранной организации, поэтому важно делать осознанный выбор. Иначе специалист может просто отказаться, и процесс затянется.
После завершения сбора документов и оплаты вознаграждения финансового управляющего заявление подаётся в арбитражный суд по месту жительства.
Первое судебное заседание
Через один-два месяца после подачи заявления назначается заседание суда. На нём суд рассматривает прошение должника и либо признаёт его обоснованным, либо отказывает.
На этом же этапе назначается финансовый управляющий, задача которого — следить за соблюдением интересов как должника, так и кредиторов. Если суд принимает положительное решение, финансовый управляющий начинает работу над реструктуризацией долга или реализацией имущества:
- Реструктуризация. Применяется, когда у должника есть стабильный источник дохода. В этом случае разрабатывается план погашения задолженности, который может длиться до пяти лет. В течение этого времени должник поэтапно исполняет свои обязательства. Если все условия будут выполнены и долг погашен полностью, его не признают банкротом.
- Реализация имущества. Её суд назначит, если у должника нет постоянного дохода. Финансовый управляющий занимается проведением торгов. Для этого составляется перечень имущества, которое может быть продано для погашения долгов. Единственное жильё и вещи личного пользования из конкурсной массы исключаются (ст. 446 ГПК РФ). После составления списка кредиторы уведомляются о предстоящем аукционе. В торгах могут участвовать любые заинтересованные лица, включая родственников должника. Вырученные средства от продажи направляются на погашение долгов. Если полученной суммы не хватает, оставшиеся задолженности признаются безнадёжными и списываются.
На любом этапе процедуры списания долгов гражданин и кредиторы могут заключить мировое соглашение и установить новые условия погашения задолженности. В этом случае суд приостанавливает все процедуры. Однако если должник нарушает условия достигнутого соглашения, процесс возобновляется с того момента, на котором был остановлен.
Завершение процедуры
Завершается финальный этап вынесением решения суда. После признания гражданина банкротом на него накладываются определённые ограничения:
- в течение пяти лет при обращении в банки или МФО банкроту необходимо сообщать о своём статусе;
- три года запрещается занимать должности в управлении ООО или АО;
- пять лет банкрот не может участвовать в управлении инвестиционными фондами и страховыми компаниями, НПФ, ПИФ и МФО;
- десять лет нельзя управлять кредитными организациями;
- в течение пяти лет запрещается повторно проходить процедуру списания долгов.
Тем не менее, банкрот может свободно выезжать за границу, участвовать в сделках с недвижимостью и даже регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, если он проходил процедуру как физическое лицо. Для банкротов-ИП вводится запрет на получение статуса сроком на пять лет.
Внесудебное банкротство
Это упрощённая процедура, позволяющая физическим лицам объявить себя банкротами без обращения в суд. Вместо этого должник подаёт заявление в МФЦ, что значительно экономит время. Весь процесс занимает не более шести месяцев с момента публикации сообщения в ЕФРСБ до выдачи решения о признании гражданина финансово несостоятельным.
Но воспользоваться внесудебной процедурой могут не все. Для этого нужно соблюсти несколько жёстких условий:
- общая сумма долгов должна быть в диапазоне от 25 000 до 1 000 000 рублей;
- у должника не должно быть дохода свыше прожиточного минимума, исключения ― пенсия и пособия;
- исполнительное производство должно быть закрыто судебными приставами из-за отсутствия имущества, которое можно было бы продать для возврата долга.
Из последнего требования есть исключения. На банкротство в МФЦ можно подать с открытым исполнительным производством, если оно длится более семи лет или более года для родителей-одиночек и пенсионеров.
Форма заявления на внесудебное списание долгов стандартизирована (Приказ Минэкономразвития РФ № 497), образец можно получить у сотрудников МФЦ. Важно правильно заполнить его: указать всех кредиторов и точные суммы долгов. Если этого не сделать, оставшиеся долговые обязательства не спишут, их придётся выплачивать после завершения процедуры.
Ещё один момент. Пока длится процедура, кредиторы могут сами обратиться в суд с заявлением о несостоятельности. Тогда процесс в МФЦ завершится и перейдёт в судебный.
Какой вид банкротства выбрать
При выборе важно учитывать свои обстоятельства. Судебная процедура будет для вас более подходящей, если
- сумма долгов превышает 300 000 рублей;
- у вас есть ипотека;
- вы хотите сохранить часть имущества.
При этом вам следует рассматривать судебную процедуру с сопровождением юристов. Вы, конечно, можете сделать всё сделать самостоятельно, но рискуете попасть в ситуацию, когда вас признают банкротом, а долги не спишут.
Внесудебное банкротство имеет смысл, если
- ваш долг не превышает миллиона рублей;
- нет имущества и денег;
- у вас есть только единственное жильё (не в ипотеке);
- приставы закрыли исполнительное производство;
- вы не можете оплатить судебную процедуру.
Если вы хотите законно списать долги, сохранить важное имущество и минимизировать риски отказа, записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию. Со мной ваши шансы на успешное завершение процедуры в кратчайшие сроки увеличатся в разы. Я проанализирую вашу ситуацию, подберу оптимальное решение, а моя команда возьмёт на себя сбор всех документов и работу под ключ.
Пройдите банкротство без стресса и проблем вместе со мной!
Какие ещё виды банкротства бывают
Процедуры различаются в зависимости от причин их возникновения. Это имеет значение для осознания юридических последствий и уровня ответственности должника. Выделяют четыре разных вида банкротства, каждый из которых обладает уникальными правовыми характеристиками.
Реальное банкротство
Это когда человек действительно не способен выплатить свои долги. В таких случаях физическое лицо может подать заявление в суд или в МФЦ. Именно этот вид банкротства мы разбирали ранее.
Техническое банкротство
Оно в большей степени относится к юридическим лицам и ИП. Это своеобразный антикризисный инструмент.
Допустим, компания по производству игрушек временно не может платить по счетам. При этом у неё много товаров на складе, за счёт которых долги в принципе можно было бы погасить. Но компания подаёт заявление о банкротстве. Арбитражный управляющий начинает разрабатывать стратегию улучшения бизнеса, чтобы помочь ей выйти из кризиса.
Преднамеренное банкротство
Предыдущие два вида банкротства — законные. Они соответствуют всем принципам процедуры и направлены на финансовое оздоровление. То есть компания или гражданин действительно находятся в сложной ситуации и нуждаются в помощи от государства.
Но, к сожалению, не всегда всё происходит честно. И есть лица, которые пытаются извлечь пользу из закона о несостоятельности. Один из таких незаконных видов банкротства называется преднамеренным. Его суть в том, что должник умышленно создаёт ситуацию неплатёжеспособности. Например, через подставные фирмы он выводит свои средства и активы. Цель преднамеренного банкротства всегда одна — уклонение от выплаты кредиторам путём создания иллюзии финансовой несостоятельности.
Фиктивное банкротство
В этом случае у должника имеются средства для выплаты долгов кредиторам, но он не хочет этого делать и стремится списать долги. Поэтому неплательщик намеренно скрывает свои доходы или имущество, искажает данные о них и вводит в заблуждение кредиторов и суд.
Ответственность за незаконные виды банкротства
В российском законодательстве чётко прописаны наказания за преднамеренное и фиктивное банкротство. Основные статьи уголовного кодекса, которые касаются этих действий:
- ст. 196 УК РФ — ответственность за преднамеренное банкротство;
- ст. 197 УК РФ — наказание за фиктивное;
- ст. 195 УК РФ — неправомерные действия при осуществлении процедуры.
Доказать умышленные действия должника бывает сложно, так как различие между неудачами и намеренными манипуляциями часто размыты. Небольшая ошибка при подготовке документов может быть воспринята как попытка совершить фиктивное банкротство, что угрожает отказом в списании долгов и даже уголовным сроком.
Записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию, чтобы избежать проблем с законом. Я помогу пройти процедуру безопасно и законно, обеспечу полную прозрачность всех действий, что повысит ваши шансы на успешное списание долгов.
Подведём итоги
- В России существует несколько видов банкротства, которые различаются по своим характеристикам и причинам возникновения. Основные из них — это судебное и внесудебное.
- Судебное доступно всем без ограничений по размеру долга. Внесудебное проводится через МФЦ и является бесплатным, но имеет жёсткие ограничения по сумме долга, наличию имущества и закрытых ИП.
- Также существует классификация по причинам. Реальное связано с истинной несостоятельностью должника. Техническое происходит из-за временных трудностей с платежами, когда активы превышают обязательства.
- Преднамеренное и фиктивное банкротство являются незаконными способами уклонения от долгов и могут повлечь уголовную ответственность согласно статьям 195-197 УК РФ.
Вопрос-ответ
Во-первых, его можно классифицировать по месту прохождения процедуры. Здесь выделяют судебное и внесудебное банкротство. Внесудебная процедура проходит в упрощённом порядке через МФЦ, но подходит далеко не всем из-за строгих условий. Также банкротство можно разделить по причинам возникновения на четыре группы: реальное, которое соответствует истинной несостоятельности; техническое, когда у должника временные трудности с выплатами; преднамеренное и фиктивное — это незаконные способы списания долгов.
Сегодня выделяют два основных вида: внесудебное через МФЦ и судебное. В первом случае процедура проходит бесплатно, но имеет ограничения по сумме долга — от 25 000 до 1 миллиона рублей. У должника должны отсутствовать доходы и имущество. Необходимо закрытое исполнительное производство. Исключения — пенсионеры и родители-одиночки, которые могут подать заявление в МФЦ даже с открытым ИП, если оно длится на протяжении года. А также те, у кого производство тянется более семи лет. В судебной процедуре таких ограничений нет — нужно только доказать свою несостоятельность.
Главный минус заключается в том, что просто так вам долги не спишут, если вы не хотите их выплачивать. Финансовый управляющий должен соблюсти баланс интересов между должником и кредиторами, поэтому он попытается возместить ущерб за счёт имущества банкрота. Это означает, что в процессе реализации человек может потерять ценное имущество. Однако у большинства должников дорогого имущества и так нет, а единственное жильё и жизненно необходимые вещи защищены по ст. 446 ГПК РФ.