Главный страх, связанный с банкротством, — потеря всего имущества. Однако это всего лишь распространённое заблуждение: при банкротстве у должника не заберут все средства и крышу над головой. Есть вероятность того, что реализацию имущества даже не будут вводить.
Многие не осознают, что существует ряд альтернатив, которые могут помочь сохранить имущество. Важными методами являются реструктуризация долга и мировое соглашение с кредиторами. Как это работает – расскажу в этой статье.
Что такое реструктуризация долга при банкротстве
Реструктуризация долга физлица представляет собой процесс переговора с кредиторами с целью пересмотра условий погашения задолженности. Это может включать изменение графика платежей, снижение процентной ставки или даже частичное списание долга.
Главное преимущество такого подхода заключается в том, что он позволяет должнику сохранить свое имущество и избежать процедуры банкротства.
Чем различается реструктуризация в банке и при банкротстве
Реструктуризация долга физического лица ориентирована на его интересы, однако кредиторы часто неохотно идут на это, предпочитая продажу имущества. В отличие от ситуации, когда должник сам обращается за этой услугой в банк, одобрить план реструктуризации через суд проще.
Процесс включает возможность законного продления сроков исполнения обязательств перед кредиторами, получение гарантии в виде плана с изменениями условий договора и штрафными санкциями.
Когда план реструктуризации одобрен через суд, ему обязаны подчиняться и должник, и банк. Если же вы сами обращаетесь в банк, то организация может отказать вам без объяснения причин.
Как проходит реструктуризация долгов при банкротстве физического лица
Если вы просто обратитесь в суд для банкротства, судья не предложит вам реструктуризацию. Составить план вы должны сами. Лучшие помощники в этом непростом деле – юристы.
Для введения реструктуризации долгов необходимо:
- Собрать все документы, включая многочисленные справки, сведения о долгах, доходах и расходах.
- Обратиться к юристу, специализирующемуся на банкротстве и реструктуризации, который поможет оценить вашу ситуацию и подготовить план.
- Начать переговоры с кредиторами, представляя им свой план реструктуризации. Важно быть готовым к обсуждениям и возможным компромиссам.
После решения суда назначается финансовый управляющий, который вносит информацию о несостоятельности в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. Кредиторы имеют в распоряжении два месяца, чтобы заявить свои требования, после чего их включают в реестр требований.
У них также есть десять дней для предоставления варианта плана по исполнению обязательств, где указываются сроки, проценты, общая сумма долга и размер платежа должника.
Несколько планов могут быть предложены одновременно, но утвердится только один, получивший одобрение большинства на собрании кредиторов. Финансовый управляющий организует это собрание, извещая всех заинтересованных лиц, включая должника и его представителей.
Должник также может инициировать процесс, представив план с необходимыми документами, включая отчетность БКИ, сведения о доходах и расходы, а также список имущества.
Если план не предоставлен, суд может признать гражданина банкротом и перейти к процедуре реализации, что повлечет дополнительные затраты для должника. Чтобы избежать подобных ситуаций, рекомендуется заранее проконсультироваться со специалистами.
Если вы боитесь, что потеряете имущество при банкротстве, это можно проверить «на берегу». Обращайтесь ко мне за бесплатной консультацией. Мы проверим, есть ли у вас шанс на реструктуризацию долга при банкротстве, или же вам больше подходит реализация, ведь и там единственное жильё не заберут.
5 основных требований к должнику
Этап реструктуризации направлен на восстановление платежеспособности должника. Для его успешного прохождения необходимо соблюдение ряда законодательных требований:
- Должник должен иметь официально подтвержденный источник дохода, который позволит ему осуществлять платежи по плану реструктуризации. Это гарантирует, что должник способен выполнять свои обязательства.
- Отсутствие серьезных юридических проблем, таких как судимости, поскольку они могут негативно сказаться на возможности реструктуризации.
- Отсутствие административных наказаний за такие деяния, как фиктивное банкротство или хищение. Закон учитывает репутацию должника, и наличие подобных правонарушений может стать серьезным препятствием на пути к реструктуризации.
- На момент подачи документов в суд у должника не должно быть статуса банкрота в течение последних пяти лет. Это условие служит гарантом, что заемщик действительно намерен исправить свое финансовое положение, а не злоупотреблять процедурами банкротства.
- Должник не проходил процедуру реструктуризации долгов за последние восемь лет. Такое правило позволяет избежать повторного использования механизма, созданного для помощи тем, кто действительно нуждается в поддержке.
Соблюдение всех этих условий значительно повышает шансы должника на успешное прохождение этапа реструктуризации и минимизацию риска перехода к этапу реализации имущества.
Материалы по теме
Как выглядит план реструктуризации
План реструктуризации долгов гражданина подается в суд после его согласования с кредиторами, при этом достаточно голосов большинства. Его могут предоставить должник, кредитор или финансовый управляющий. Вы можете скачать проект плана реструктуризации долгов в конце статьи.
В плане указываются общая сумма задолженности, информация о доходах и имуществе должника, фиксируется ежемесячная сумма выплат и сроки погашения.
Готовый документ должен быть представлен финансовым управляющим в суд в течение десяти дней. Судья проверяет, нет ли нарушений прав зависимых от должника, а также анализирует финансовые возможности и достоверность информации.
На основании этого суд принимает решение о принятии или отклонении плана, либо направляет его на доработку. Если план реструктуризации долгов утвержден, он должен соответствовать финансовым возможностям должника и не нарушать интересы членов его семьи, особенно несовершеннолетних.
Максимальный срок исполнения плана составляет пять лет, и его можно продлить, если первоначальный срок был короче. За месяц до окончания срока планом вновь занимается финансовый управляющий, который составляет отчет и прикрепляет подтверждающие документы для представления в суд.
Если план реструктуризации не сработал
Если план реструктуризации долгов не выполнен, кредиторы могут обратиться в суд с просьбой отменить план и признать должника банкротом.
Основания для отмены могут включать:
- недостоверную информацию в документах;
- нарушение законодательства;
- нарушение регламента собрания кредиторов или умалчивание должником информации о своей судимости.
Если должник не соблюдает график платежей, финансовый управляющий может подать ходатайство о продаже имущества, но для этого нужны серьезные основания, а несвоевременные платежи не всегда являются достаточным основанием.
В случае неисполнения плана судья может решить перейти к продаже имущества или принудительной реструктуризации с новыми условиями, если долговая нагрузка превышает половину требований кредиторов.
Это может быть выгодно для должника, так как ему удастся сохранить часть имущества и получить более благоприятные условия по сравнению с прямыми переговорами с кредиторами.
Мировое соглашение — альтернатива реструктуризации
Еще один способ избежать риска потери имущества — заключение мирового соглашения с кредиторами. Это также предполагает переговоры, но в данном случае речь идет о договоренности, которая устраивает обе стороны: должника и кредиторов.
Мировое соглашение зачастую может быть более выгодным, чем условия, предлагаемые банками, что позволяет осуществить выплаты, избегая обременительных условий.
Важно понимать, что в суде могут быть предложены более гибкие условия погашения долгов. Суд может учитывать финансовое состояние должника и предлагать решения, которые помогут в решении проблемы.
Однако для этого необходимо представить обоснованный и хорошо подготовленный пакет документов, а также исковое заявление, в котором будет четко видно стремление к решению долговой нагрузки с грамотным обоснованием.
Реструктуризация долгов и мировые соглашения с кредиторами — это подходы, позволяющие сохранить активы и избежать применения жестких мер, таких как продажа собственности.
Своевременная консультация со специалистами и активное участие юристов в процессе помогут вам найти оптимальное решение в вашей ситуации.
Что лучше выбрать?
Что лучше – реструктуризация или реализация имущества? Это вечный спор о том, где трава зеленее. И точного ответа нет – всё зависит от конкретной ситуации.
В первом случае вы сохраняете за собой имущество, но процедура идёт до 5 лет, а при продаже имущества вы можете освободиться от долгов менее, чем за год. Остаётся только выбрать, что вам преимущественнее.
Выгода должника при реструктуризации заключается в снижении долговой нагрузки и сохранении имущества. Даже при невыполнении обязательств должник с постоянным доходом может получить шанс на разработку плана.
Однако некоторые должники могут избегать реструктуризации, предпочитая продажу имущества. Во-первых, это быстрее, чем реструктуризация, во-вторых, если у человека нет имущества для взыскания (реализовать при банкротстве можно отнюдь не любые вещи или недвижимость), то долг спишется беспрепятственно за 5-8 месяцев. При этом, единственное жильё останется у должника в любом случае.
Суд может принудительно ввести процедуру реструктуризации, обязывая должника стараться погасить долги, учитывая его возраст и трудоспособность.
Для индивидуальных предпринимателей процесс усложняется, особенно если есть большие задолженности перед ФНС. Законодательные изменения акцентируют внимание на выплате долгов, а не их списании, что может потребовать времени, однако сами пени и штрафы могут быть аннулированы.
Юристы могут помочь пройти процесс с минимальными потерями. Советую перед банкротством проконсультироваться со мной: я бесплатно проверю, какую процедуру с большей вероятностью одобрит суд при банкротстве, соответствуете ли вы требованиям процедуры. Также я помогу найти финуправляющего, который проведёт процедуру, соблюдая интересы всех сторон.
Подведём итоги
- Реструктуризация долга — это процесс, при котором должник ведет переговоры с кредиторами для изменения условий погашения задолженности, что может включать пересмотр графика платежей, снижение процентной ставки или списание части долга.
- Основное преимущество реструктуризации заключается в возможности для должника сохранить свое имущество и избежать банкротства.
- Реструктуризация может значительно отличаться в банке и в суде, где последняя более ориентирована на интересы должника.
- Часто кредиторы неохотно идут на внесение изменений в условия долга, предпочитая реализацию имущества должника.
- Однако, когда план реструктуризации одобряется в суде, он становится обязательным для исполнения как для должника, так и для кредитора.
- Кроме того, процесс позволяет легально продлить срок исполнения обязательств и закрепить изменения в договоре с возможностью применения штрафных санкций.
- Реструктуризация может стать эффективным инструментом для восстановления финансового положения и управления долгами, если должник правильно выберет стратегию и форму обращения к кредиторам.
- Если вы не справляетесь с финансовой нагрузкой, лучший выход – списание всех долгов, но в любом случае вам понадобится помощь специалистов, чтобы выбрать оптимальную процедуру — реализацию или реструктуризацию.
Образцы документов
Вопрос-ответ
Это возможно, если средств должника хватает на содержание себя и иждивенцев, а также оплату долга в срок до пяти лет.
Нет, если план реструктуризации выполнен, и долг погашен, то должник не становится банкротом.
Реструктуризация – это долгий процесс. Если должник не имеет имущества для взыскания, то ему проще пройти реализацию имущества (но по сути продавать нечего). Так его долг спишется, процедура пройдёт быстрее.