Большинство россиян могут приобрести собственное жилье только благодаря ипотечному кредиту. Однако с ростом ставок по ипотеке всё больше людей сталкиваются с трудностями в погашении других своих долгов. Задумайтесь только: в 2025 году ставки на вторичное жильё достигли рекордных уровней – например, Совкомбанк предлагает кредит от 14,99%, ВТБ – от 28,9%, а Альфа-Банк – от 29,09% и выше.
В таких условиях некоторые заёмщики вынуждены задуматься о банкротстве как о способе решения своих финансовых проблем. Но останавливает их только страх того, что после банкротства можно лишиться крыши над головой.
Действительно, процедура банкротства позволяет заёмщикам избавиться от долгов, но наличие ипотеки добавляет сложности в этот процесс. Ведь ипотечное жильё находится в залоге у банка, и в случае несостоятельности у него есть право забрать квартиру банкрота. Пора разобраться, можно ли оформить банкротство, если есть ипотека, кому это подходит и что нужно сделать, чтобы сохранить своё жильё.
Что будет с ипотекой при банкротстве физического лица
Если вы взяли ипотеку, это значит, что ваш дом или квартира находятся в залоге у банка до момента полного погашения долга. Вы можете жить в этом жилье, но не имеете права его продавать или переделывать, пока не выполните свои обязательства перед кредитором. Если вы начнёте допускать просрочки по платежам, банк может забрать вашу недвижимость и выставить её на продажу. Это неизбежная угроза, которая пугает многих владельцев ипотечного жилья.
С увеличением процентных ставок многие люди сталкиваются с финансовыми трудностями. Они понимают, что потеря жилья может привести к необходимости снимать квартиру и снова брать ипотеку по более высоким ставкам. Если вам сложно справляться с выплатами, то стоит задуматься о банкротстве. Ранее эта процедура не позволяла сохранить квартиру в ипотеке, и её обычно выставляли на торги, даже если она была единственным жильём должника.
Однако с 8 сентября 2024 года ситуация кардинально изменилась благодаря Закону №298-ФЗ, который внёс поправки в Закон о банкротстве. Теперь у вас есть возможность сохранить ипотечное жильё, если вы решите подать на банкротство.
Если вы мечтаете избавиться от других долгов и сохранить свою квартиру, для начала стоит обратиться к специалистам, которые подскажут, как действовать и помогут сохранить ваше имущество. Записывайтесь ко мне на консультацию, я проанализирую ваш случай индивидуально и скажу, сможете ли вы остаться с ипотекой.
Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке и остаться с квартирой
Если коротко, то ответ – да. Возможность сохранить ипотечное жильё при банкротстве есть. Но для этого нужно соответствовать определённым условиям:
- Ипотечное жильё должно быть единственным. Если у вас уже есть доля в другой квартире, сохранить ипотеку, увы, вряд ли получится. Даже если вы владеете небольшой частью родительской квартиры, считается, что у вас всё равно два жилья. В таком случае лучше проконсультироваться с юристом. Иногда с разрешения суда можно продать долю для погашения долгов, что может помочь сохранить ипотеку.
- Оплачивайте ипотеку без задержек. Несмотря на финансовые трудности, вам нужно продолжать вносить все платежи по ипотеке вовремя и в полном объёме, даже в ходе банкротства. Это покажет суду вашу ответственность и желание сохранить жильё.
- Поддержка родственников и друзей. Наличие гарантий от платёжеспособных близких о том, что они помогут с оплатой ипотеки, укрепит вашу позицию перед судом.
Но помните, что каждый случай индивидуален. Поэтому лучше всего проконсультироваться с опытным юристом, который поможет вам разобраться во всех нюансах.
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве: два варианта
Если вы подходите под все перечисленные выше условия, то у вас получится сохранить жильё и списать все долги, кроме ипотечного кредита. Оформить банкротство с ипотекой можно двумя способами. Первый больше подходит тем, у кого осталось совсем чуть-чуть до последнего платежа, а второй – тем, кому платить ещё долго.
Вариант 1: если ипотека почти погашена
Если ваш ипотечный кредит близок к завершению, то этот вариант будет для вас наиболее подходящим. В этом случае вам потребуется привлечь третье лицо – человека, который готов помочь с выплатой оставшегося долга. Это могут быть ваши родители, братья или сестры, которые неравнодушны к вашей ситуации. Например, если ваша сестра согласиться погасить остаток долга в 600 000 рублей, и всё пройдет по плану, то ваша квартира останется у вас.
Чтобы сохранить ипотеку при банкротстве, нужно пройти следующие этапы:
- Подготовка заявления. Третье лицо подаёт заявление в суд о готовности внести необходимые средства для погашения ипотеки. Обязательно нужно подтвердить наличие этих средств, например, предоставив справку из банка.
- Открытие депозитного счёта. Финансовый управляющий открывает в банке специальный счет, на который третье лицо единовременно переводит всю сумму оставшегося долга.
- Погашение долга. Деньги на этом счёте затем передаются вашему ипотечному кредитору. После завершения процедуры банкротства оставшиеся долги будут списаны, и вы сможете остаться в своей квартире.
Единственное, что теперь вы должник не перед банком, а перед третьим лицом, так как по сути вы с ним заключали договор беспроцентного займа. Поэтому ваш близкий может потребовать вернуть деньги обратно, но только через три года после банкротства. А может и не потребовать, вы же всё-таки не чужие люди.
При этом никаких прав на квартиру третье лицо не имеет.
Вариант 2: если по ипотеке остался большой долг
Если ваш долг по ипотеке составляет не 600 тысяч рублей, а несколько миллионов, то найти родственника, готового погасить такую сумму, у вас вряд ли получится. Однако даже в этом случае есть вариант, позволяющий сохранить квартиру при банкротстве. Для этого нужно заключить отдельное мировое соглашение с банком. Тогда он не будет включаться в реестр кредиторов, вы сохраните свою квартиру и будете платить за неё по графику сами или попросите об этом третье лицо.
Ипотеку погашает третье лицо
Ваш друг или родственник может помочь вам с погашением ипотеки. Вам нужно обратиться в банк и сообщить о готовности третьего лица взять на себя обязательства по выплате кредита. Важно, чтобы у вашего помощника был стабильный доход.
После этого между вами, вашим помощником и банком заключается мировое соглашение. Оно позволяет вашему близкому человеку осуществлять платежи вместо вас. Затем вы сможете подать заявление в суд о банкротстве. После того как процедура успешно завершится, суд спишет все ваши другие долги, а ипотечная квартира остается у вас.
Должник сам платит ипотеку по графику
Если по каким-то причинам вы не можете привлечь третье лицо, есть ещё один вариант – самостоятельно продолжать вносить платежи по ипотеке во время процедуры банкротства. Однако для этого вам нужно будет доказать суду, что вы способны справляться с ипотечными выплатами.
В этом случае важно заранее рассчитать, какую сумму вы будете получать в процессе банкротства от финуправляющего. По закону, из ваших доходов вам полагается прожиточный минимум. Если у вас есть иждивенцы, то они также учитываются в расчёте. Таким образом, если ваш доход или пособия позволяют вам покрывать ипотечные обязательства, вы сможете продолжать выплаты сами.
Важный момент: другие кредиторы не могут повлиять на ваше соглашение с банком.
Материалы по теме
Что делать, если банк не хочет заключать мировое соглашение
Банк имеет право отказать вам, и никто не сможет заставить его согласиться, даже суд. Тогда первое, что вам нужно сделать – это потратить немного времени на консультацию с квалифицированным юристом. Звоните, я помогу разобраться в ситуации и предложу варианты, которые подойдут именно вам. Сохранение ипотечного жилья при банкротстве возможно даже в таких сложных условиях, если правильно подойти к вопросу.
Часто банк не соглашается на мировое соглашение, если у вас есть не только ипотека, но и потребительский заём, оформленный здесь же. В этом случае банк, конечно, не хочет, чтобы в процессе банкротства вы списали долги по потребительскому кредиту.
Из ситуации есть один выход – использовать договор цессии, который позволит передать долг от банка к третьему лицу. Сами выкупить вы его также не можете.
Рекомендации для должников, которые планирует банкротство с ипотекой
Процесс банкротства может быть сложным и запутанным, особенно если у вас есть ипотечное жильё. Чтобы успешно пройти его и сохранить свою квартиру, вот несколько рекомендаций:
- Не паникуйте и проанализируйте своё финансовое положение. Составьте список всех своих доходов и расходов, а также обязательных платежей, чтобы понять, где можно сэкономить. Это поможет вам определить, сколько денег вы сможете выделить на ипотеку и другие жизненно важные расходы.
- Не скрывайте имущество. Это крайне неразумный шаг, который может привести к ещё большим проблемам. Суд не только не спишет ваши долги, но и вы можете лишиться жилья. Честность в этой ситуации – это ваш союзник.
- Будьте осторожны с продажей имущества. Не спешите продавать что-либо без предварительной консультации с юристом. Суд может воспринять это как попытку уклониться от исполнения обязательств, что только ухудшит вашу ситуацию. Лучше обсудить со специалистом, какие шаги будут правильными в вашей конкретной ситуации.
- Продолжайте платить ипотеку. Даже если ваше финансовое положение нестабильно. Это продемонстрирует вашу добросовестность и желание решить проблему.
- Проконсультируйтесь с юристами. Обязательно обратитесь за помощью к профессиональным юристам, которые специализируются на банкротстве. Они помогут вам разобраться в том, можно ли сделать банкротство, если квартира в залоге у банка, и какие действия для этого нужно предпринять. Специалисты могут предложить несколько вариантов решения вашей проблемы и помогут выбрать наиболее подходящий.
Процесс банкротства может быть непростым, особенно если вы планируете сохранить ипотечное жильё. Правильный подход и своевременная помощь профессионалов помогут вам успешно пройти этот этап. Обращайтесь ко мне – я подскажу вам надёжную компанию, с которой вы получите шанс сохранить своё жильё даже в сложных финансовых условиях. Профессиональные юристы точно знают, как вести переговоры с банками и защищать интересы своих клиентов.
Основные моменты про банкротство при ипотеке
- Благодаря новому закону вы можете сохранить свою ипотеку при банкротстве, если кредит полностью погасит третье лицо или вы заключите мировое соглашение с банком. Тогда вы сможете сохранить квартиру и продолжить платить за неё по графику самостоятельно, или третье лицо будет делать это вместо вас.
- Банк может отказать в соглашении, если у вас есть дополнительные кредиты в том же учреждении, так как он не хочет терять свои деньги. В таком случае лучше закрыть эти кредиты перед банкротством.
- Согласовывать мировое соглашение по ипотеке с другими кредиторами не нужно, как и спрашивать разрешения финуправляющего.
- Альтернативный вариант сохранения жилья – реструктуризация долга. Вы будете выплачивать все свои задолженности по новому, более щадящему графику. Такая процедура может длится до пяти лет.
- Вы можете воспользоваться новым законом, даже если начали процедуру банкротства до его вступления в силу, то есть до 8 сентября.
Не рискуйте своим жильём – доверьтесь профессионалам. Записывайтесь на консультацию – я расскажу, как сохранить квартиру!
Вопрос-ответ:
Да, вы можете подать на банкротство с ипотекой. Однако стоит учитывать, что тогда ваша квартира может попасть в конкурсную массу, и её продадут. Однако в зависимости от вашей ситуации жильё в ипотеке можно сохранить. Записывайтесь на консультацию, и я расскажу, получится ли у вас списать долги и сохранить квартиру.
Да, могут. По статье 446 ГПК РФ исполнительским иммунитетом защищено только единственное жильё должника, то есть его не могут отобрать при банкротстве. Однако ипотечная квартира не попадает под это определение, ведь она находится в залоге у банка. С выходом нового закона о банкротстве появилась возможность сохранить единственное ипотечное жильё.
Технически, да, вы можете списать долги по ипотеке через банкротство. Но стоит задуматься: зачем это делать? Стандартная процедура подразумевает, что квартира перейдёт в конкурсную массу, будет реализована, а средства от продажи пойдут кредиторам. В этом случае вы рискуете потерять ваше жильё. Лучше рассмотреть альтернативные варианты, которые помогут сохранить квартиру и списать остальные долги.