С начала 2024 года объем просроченных долгов по ипотеке в России увеличился на 28%, достигнув 78,1 млрд руб. к сентябрю, в то время как за весь 2023 год рост составил лишь 4%.
Несмотря на то, что доля просроченных платежей по сравнению с общим объемом кредитов остается низкой (0,4% на 1 сентября 2024 года против 0,3% на 1 января), отмечается тенденция к ее увеличению.
Основные причины роста просроченной задолженности включают повышение ипотечных ставок, сокращение реальных доходов граждан и высокую закредитованность, что приводит к необходимости брать дополнительные кредиты.
Общий портфель непогашенных ипотечных кредитов на начало сентября составил около 19,3 трлн руб., и наблюдается его постепенный рост.
Сейчас ставки по ипотеке перевалили за 28% годовых — максимальное значение в истории. Платить такую сумму под силу не каждому. Многие ипотечники задумываются над списанием ипотеки. Можно ли списать долги по ипотеке — расскажу в этой статье.
Как государство помогает списать ипотеку
С 2015 года государство помогает списать долг по ипотеке до 600 тыс. руб., однако полного погашения кредита не происходит. Если вы соответствуете критериям, то можете покрыть часть суммы, но полностью списать ипотеку не получится.
Основное условие — семейный доход должен упасть более чем на 30%. Увеличение задолженности может происходить на фоне экономического кризиса и колебаний валют. Участвовать могут семьи с несовершеннолетними детьми (родители не старше 35 лет), семьи с двумя и более детьми, инвалиды, а также участники боевых действий.
Для получения поддержки не обязательно иметь задолженность; достаточно уведомить о снижении доходов. Критерии доходов включают:
- снижение дохода более чем на 30% за три месяца;
- увеличение платежа по валютной ипотеке на более чем 30%;
- наличие средств в размере не более 2 прожиточных минимумов на человека в семье.
Программа не подразумевает выдачу наличных: реструктуризация проходит через банк, а компенсирует упущенные доходы государство.
Недвижимость должна быть единственной у заемщика, а ее площадь ограничена (например, не более 45 м² для однокомнатной квартиры).
Владельцы жилья класса люкс или инвесторы также не могут претендовать на поддержку, за исключением семей с тремя и более детьми.
Если заемщик соответствует требованиям, он подает заявление на реструктуризацию.
Существует несколько вариантов:
- валютный кредит переводится в рубли по фиксированному курсу;
- платежи сокращаются на 50% до 18 месяцев;
- частичное погашение долга.
Общая помощь не превысит 600 тысяч рублей.
Программа для молодых родителей
Также существует программа для молодых семей, действующая с 2011 года, позволяющая списать часть долга при рождении детей. Родители до 35 лет могут рассчитывать на компенсацию стоимости жилья при рождении первого или второго ребенка, а при третьем — полное погашение долга.
Минимальный доход для участия определяется, и семья должна стоять в очереди на улучшение жилищных условий.
Используйте информацию из Агентства по ипотечному жилищному кредитованию или уточняйте в банке, где оформляли кредит, для получения дополнительных сведений.
Если вы не из льготной категории
Если вы не подпадаете под льготные категории граждан, которые имеют право на господдержку, то есть ещё 4 варианта списать ипотеку.
Под списанием ипотеки мы не имеем в виду полное избавление от ваших обязательств. Скорее, это послабление нагрузки на ваш бюджет на разных условиях.
Как это может выглядеть:
- Досрочное погашение, когда заемщик выплачивает остаток долга до завершения срока кредита, что позволяет сэкономить на процентах и быстро стать владельцем жилья.
- Рефинансирование, то есть перекредитование на более выгодных условиях для снижения ежемесячных платежей.
- Продажа квартиры, когда заемщик, неспособный обслуживать долг, продает её, а новый покупатель берёт на себя обязательства по ипотеке.
- Процедура банкротства, которая позволяет индивидуально решать сложные финансовые ситуации, включая потерю работы или болезни.
В рамках банкротства возможно списание других долгов, при этом заемщик может сохранить свою единственную жилплощадь, даже если она оформлена в ипотеку.
Как сохранить ипотечное жильё при списании долгов – расскажу на бесплатной консультации. Оставляйте заявки на сайте или звоните, чтобы я могла оперативно вам помочь.
Досрочное погашение ипотеки
Досрочное погашение ипотеки — это возможность закрыть часть или всю сумму кредита раньше установленного срока.
Это может происходить двумя основными способами: полный платеж, когда заемщик сразу гасит весь остаток долга, и частичный платеж, который позволяет внести дополнительную сумму сверх обязательного платежа. Это, в свою очередь, сокращает размер последующих выплат или общий срок кредита.
Что же стоит за досрочным погашением? Плюсы этого шага очевидны. Во-первых, экономия на процентах позволяет вам избежать значительной переплаты — чем дольше вы выплачиваете кредит, тем больше процентов накапливается.
Во-вторых, вы освобождаетесь от финансовых обязательств, что делает вас полноправным владельцем жилья и избавляет от необходимости делать регулярные платежи.
Также, досрочное погашение может стать значительным источником психологического комфорта: отсутствие долгов снижает уровень стресса и создает меньше тревог.
Тем не менее, существуют и недостатки. Некоторые банки налагают штрафы за досрочную выплату, и это может размыть потенциальные выгоды, поэтому важно внимательно изучить условия своего кредитного договора.
Плюс, вложив средства в погашение долга, вы потеряете возможность использовать эти деньги для инвестиций или других крупных расходов.
Не забывайте и о возможной потере налоговых льгот на будущие годы: досрочное погашение может лишить вас права на получение налогового вычета.
Если вы решили идти по этому пути, важно подойти взвешенно. Сначала изучите свой кредитный договор, чтобы понять, какие условия вас ожидают — обратите внимание на штрафы и условия частичного погашения.
Затем проанализируйте выгоду: иногда лучше инвестировать средства в более доходные проекты. Определите свою стратегию — хотите ли вы снизить ежемесячные платежи или сократить срок кредита?
И наконец, уведомите банк о своих планах заранее, чтобы избежать задержек и неприятных сюрпризов при оформлении платежа.
Материалы по теме
Рефинансирование ипотеки
Рефинансирование ипотеки — это процесс получения нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего ипотечного займа.
Рассмотрим, как провести рефинансирование:
Шаг 1. Оценить вашу текущую ситуацию по ипотечному кредиту
Проверьте процентную ставку вашего действующего кредита и сравните её с актуальными предложениями на рынке. Если ваша ставка значительно выше рыночной, это сигнал сменить кредит. Также посмотрите на оставшийся срок кредита и ежемесячный платеж: удобно ли вам его выплачивать? Не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии и страховки, которые могут увеличить общую стоимость кредита.
Шаг 2. Найти банк, предлагающий выгодные условия рефинансирования
Сравните предложения различных кредитных организаций, учитывая процентные ставки, комиссии за оформление, срок рассмотрения заявки и требования к заемщику. Если банк предлагает программы рефинансирования с выгодными условиями, специальными субсидиями или льготными ставками, это может стать дополнительным преимуществом.
Шаг 3. Подготовить пакет документов
Обычно он включает в себя паспорт гражданина, справку о доходах (2-НДФЛ или форму, предложенную банком), копии трудовой книжки или трудового договора, документы на недвижимость (свидетельство о праве собственности, кадастровый паспорт), договор текущего ипотечного кредита и выписку о задолженности. Возможно, некоторые банки потребуют и дополнительные документы, поэтому лучше заранее уточнить список.
Шаг 4. Подать заявку на рефинансирование
Это можно сделать онлайн или лично в отделении банка. Заполните анкету, предоставьте копии документов и ожидайте ответа. Обычно рассмотрение заявки занимает от нескольких дней до недели — банк проверит вашу кредитную историю и платежеспособность.
При получении одобрения нужно будет оформить новую ипотеку. Внимательно ознакомьтесь с условиями нового кредита: уточните процентную ставку, срок и график платежей, а также наличие дополнительных комиссий или страховок.
Убедитесь, что старый кредит будет полностью погашен, обычно это делается автоматически — новый банк переводит средства на счет предыдущего кредитора.
Шаг 5. Переоформление залога на новую ипотеку
Это означает, что теперь ваш объект недвижимости будет находиться в залоге у нового банка. Процесс может занять некоторое время, так как требуется регистрация в Росреестре. Обязательно следите за этим процессом, чтобы удостовериться, что все формальности выполнены корректно.
Продать ипотечную квартиру
Недавно введённый закон упростил продажу недвижимости, купленной в ипотеку, для физических лиц. Чтобы продать такую квартиру, нужно подать заявление в банк, который выдал ипотеку. Это можно сделать лично, отправив заказное письмо или согласно условиям договора. Заявление подаётся только до окончания кредита и до начала процедуры взыскания.
Банк должен ответить на заявление в течение 10 рабочих дней, согласившись или отказав с указанием причин. Если согласие получено, в уведомлении будет указана сумма долга, минимальная цена продажи, информация о расчётах и сроки сделки.
На поиск покупателя и завершение продажи отводится 4 месяца. Если продажа не состоится, банк может обратиться в суд для взыскания квартиры, но в этот период он не имеет права требовать возврата денег. Возможна договорённость о продлении срока.
Банк также может оказать помощь в продаже, но расходы на это не включаются в минимальную стоимость квартиры. Если квартира продаётся за цену выше долга, разница возвращается владельцу после вычета сопутствующих затрат.
Пройти банкротство
В 2024 году были внесены поправки в закон о банкротстве, касающиеся ипотечных кредитов, что укрепило права заемщиков. Теперь должники с ипотекой могут сохранить единственное жильё, даже если оно в залоге у банка, что особенно важно для тех, кто рискует остаться без жилья.
Также появился упрощённый механизм для достижения мирового соглашения с банком на любом этапе банкротства, что позволяет гибко учитывать доходы заемщика. Должнику разрешено привлекать третьих лиц для покрытия оставшегося долга по ипотеке.
Если у вас не хватает средств для оплаты долга, вы можете, согласно новому закону:
- Привлечь своего друга или родственника, который выкупит ваш долг, а вы будете расплачиваться с ним на условиях, которые устроят вас обоих. Квартира останется у вас.
- Договориться с банком о новых условиях договора и заключить мировое соглашение.
Даже если в банкротстве вы хотите списать долги не только по ипотеке, то вы всё ещё можете заключить мировое соглашение.
Для детального понимания условий закона обращайтесь ко мне. Я могу рассказать вам, выгодно ли вам заключить мировое соглашение при банкротстве, на бесплатной консультации.
Подводим итоги
- С начала 2024 года в России объем просроченных ипотечных долгов увеличился на 28%, что указывает на ухудшение финансового положения заемщиков.
- Основными факторами этого роста являются высокие ипотечные ставки, которые превышают 28% годовых, сокращение реальных доходов граждан и высокая закредитованность.
- Портфель непогашенных ипотечных кредитов на начало сентября составил около 19,3 трлн руб., что свидетельствует о продолжающемся увеличении задолженности.
- Государство предлагает помощь для списания части долга по ипотеке, но полного погашения не происходит.
- Основные условия для получения поддержки — снижение дохода более чем на 30% и наличие несовершеннолетних детей или других льготных критериев.
- Если заемщик не подходит под льготные категории, существуют альтернативные способы снижения финансовой нагрузки, такие как рефинансирование, досрочное погашение, продажа квартиры или банкротство.
- В 2024 году появились поправки, позволяющие заемщикам сохранять единственное жилье даже при банкротстве, а также упрощенный механизм для достижения мирового соглашения с банками.
Вопрос-ответ
Для этого можно заключить мировое соглашение или передать долг третьему лицу.
Нет, поскольку некоторые банки взимают за это комиссии.
Для этого есть две госпрограммы, но они касаются молодых родителей, инвалидов, родителей-одиночек и участников боевых действий.