Как списать долги и сохранить ипотеку: новые правила банкротства

Ипотека – одна из самых распространённых форм кредита. А для многих людей это ещё и единственный способ приобрести собственное жильё. Правда, такое финансовое обязательство может тянуться целых 30 лет. А кто гарантирует, что всё это время у вас будет хорошая работа и отменное здоровье? А что если возникнут непредвиденные расходы? Да и экономическая обстановка в стране в последние несколько лет не добавляет уверенности. Многие люди вынуждены брать кредиты только для того, чтобы поддерживать привычный стиль жизни, например, на отпуск или ремонт.

В результате заёмщики оказываются в больших долгах, которые в один момент становятся неподъёмными. Но отчаиваться не стоит – выход есть: банкротство. Рассказываю, как списать долги, если есть ипотека.

Можно ли списать кредиты, если есть ипотека

Представим себе распространённую ситуацию: человек купил квартиру в ипотеку, а потом взял ещё несколько потребительских кредитов и оформил кредитную карту. В какой-то момент с финансами стало туго, и выполнять обязательства по всем договорам стало сложно. 

В такой ситуации заёмщик решает платить только по ипотеке, чтобы сохранить крышу над головой. Банк, который выдал кредит на жильё, – его ещё называют залоговым кредитором, – не предъявляет требований, пока вы продолжаете выполнять свои обязательства. А вот остальные кредиторы будут прилагать все усилия, чтобы вернуть свои деньги. Они пойдут в суд и добьются принудительного взыскания. Тогда к делу подключатся приставы, у которых достаточно полномочий, чтобы усложнить вам жизнь: они могут арестовать ваши карты, списывать 50% с вашей зарплаты и многое другое.

Это подводит нас к важному выводу: просто игнорировать другие кредитные обязательства и погашать лишь ипотеку – не самый разумный выбор. Такой подход может лишь усугубить ситуацию и вызвать дополнительные проблемы. Вместо этого стоит рассмотреть возможные альтернативы.

Если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями, первым делом обратитесь за помощью в банк. У кредиторов есть несколько программ поддержки, которые могут облегчить вашу нагрузку:

1. Кредитные каникулы. Это временная отсрочка по платежам. Согласно Закону №106-ФЗ, если ваши доходы снизились на 30% или вы стали жертвой чрезвычайной ситуации, у вас есть право запросить каникулы сроком до 6 месяцев. В это время вам не нужно будет беспокоиться о выплатах, что даст шанс урегулировать финансовые дела. Такие каникулы доступны для потребительских кредитов, ипотеки и кредитных карт, если ваши обстоятельства соответствуют определённым критериям.
2. Реструктуризация кредитов. Это процесс, при котором банк соглашается изменить условия выплаты вашего долга. Например, он может снизить ваши ежемесячные платежи, если вы увеличите срок погашения кредита.
3. Рефинансирование. Проще говоря, вы берёте новый кредит для погашения старых. Обычно это делается для получения более благоприятных условий или снижения процентной ставки.

Но, к сожалению, иногда ситуация складывается так, что временная поддержка или реорганизация платежей не помогают восстановить платёжеспособность. Если вы понимаете, что не в состоянии выполнять обязательства по всем кредитам, включая ипотеку, вам стоит рассмотреть возможность банкротства.

Процедура банкротства физических лиц, имеющих ипотечные кредиты, регулируется Законом №127-ФЗ и рядом других нормативных актов. Так в 2024 году вышел новый закон, который позволяет гражданам сохранить ипотеку и при этом списать другие долги.

Новый закон о банкротстве с ипотекой

Раньше стать банкротом и сохранить ипотеку было практически невозможно. Но недавно в законодательстве произошли важные изменения – с 8 сентября 2024 года вступил в силу новый Закон №298-ФЗ. Теперь, если должник признаётся банкротом, он может оставить своё единственное жильё, даже если оно находится под залогом. Главное условие – это возможность выплатить оставшуюся сумму долга. Это можно сделать за счёт третьих лиц или путём заключения мирового соглашения с кредитором.

Что было раньше

До вступления в силу нового закона у должников практически не было реальной возможности сохранить своё жильё. Было только несколько механизмов, которые могли помочь:

1. Процедура реструктуризации долгов в банкротстве. Она и сейчас позволяет избежать изъятия имущества и продажи его на торгах, при этом суд устанавливает более комфортный график платежей на срок до 5 лет.
2. Мировое соглашение со всеми кредиторами завершало дело о банкротстве, если стороны смогли договорится о том, как и когда должник будет выплачивать свои задолженности. При этом чаще всего увеличивалось время на погашение долгов, что позволяло человеку дышать свободнее и не бояться потерять своё жильё.

Также, если до полного погашения ипотечного займа осталось внести совсем немного, вы или ваши близкие могли взять деньги в долг, чтобы закрыть ипотеку. После этого квартира больше не будет находиться под залогом у банка. И если возникнет необходимость подать заявление о банкротстве, ваше жильё будет защищено, особенно если оно является единственным.

Что поменялось

Новый закон № 298-ФЗ даёт возможность должникам, имеющим ипотеку, избавиться от других обязательств, но при этом сохранить своё залоговое жильё. Есть два основных способа избежать продажи ипотечного жилья на торгах, но для этого нужно соответствовать определённым условиям:

1. Ипотека оформлена на единственное жильё. Это значит, что вы не должны владеть другой недвижимостью.
2. Жильё должно быть пригодным для проживания.
3. Отсутствие просрочек по ипотеке. Это скорее желательный пункт. Конечно, если они есть, их учтут в плане реструктуризации, и вам всё равно придётся их погашать.

Теперь давайте рассмотрим, какие методы защиты жилья появились с новым законом.

Полная выплата долга по ипотеке в процессе банкротства

Если платить по ипотечному займу осталось совсем немного, вы можете найти третье лицо, например, родственника или друга, которое согласится единоразово погасить оставшийся долг. Для этого они подают заявление в суд с намерением выплатить задолженность.

Финансовый управляющий, с согласия суда, открывает специальный счёт, на который переводятся деньги. После этого банк получает свои средства, и выходит из банкротного дела. При этом согласие других кредиторов не требуется.

Мировое соглашение при банкротстве с ипотекой

Если вы только недавно взяли ипотеку, и у вас всё ещё большая задолженность, будет лучше подписать отдельное мировое соглашение с банком. Это договор между должником и кредитором, в котором прописаны условия для погашения долга по ипотечному кредиту. Судья принимает условия соглашения и позволяет сохранить жильё в процессе банкротства. А все другие долги списываются по стандартной процедуре.

Если вы решили заключить мировое соглашение, важно выполнить несколько условий:

1. Найти человека, который готов взять на себя обязательства по ипотеке. Это может быть родственник, друг или другой заинтересованный человек. Также вы можете сами постепенно выплачивать ипотеку, не привлекая третьи лица.
2. Подготовить документы для подачи в суд. Обычно инициатором соглашения является заёмщик, который и должен будет собрать всю информацию и оформить необходимые бумаги.

В соглашении должны быть отражены следующие ключевые моменты:

Кроме того, в соглашении должно быть указано, что к ипотечному долгу не применяются правила освобождения должника от долгов, как это предусмотрено ст. 213.28 Закона №127-ФЗ.

Новый график платежей не может изменять процентную ставку или увеличивать срок выплаты займа – всё остаётся на условиях вашего первоначального договора. Ипотечный долг выносится в отдельное производство, и квартира не будет включена в конкурсную массу, то есть, она защищена от взыскания.

Может ли ипотечный кредитор отказать

Закон не обязывает банки соглашаться идти на уступки должникам. То есть, если вы попросите залогового кредитора о заключении мирового соглашения, он имеет право отказать. В таком случае банкротство продолжится по стандартной процедуре, и ваши шансы на сохранение жилья могут снизиться.

Тем не менее, стоит помнить, что ипотечный кредитор обычно заинтересован в том, чтобы разрешить ситуацию без судебных разбирательств и банкротства. У банка есть несколько причин для этого:

• он сможет продолжать получать проценты по кредиту, что приносит ему доход;
• сможет избежать расходов и неопределённости, связанных с реализацией жилья;
• не останется в убытках, ведь при продаже квартиры всегда есть риск того, что вырученных средств не хватит для полного погашения задолженности.

Другие кредиторы тоже могут быть недовольны тем, что ипотечная квартира исключается из конкурсной массы. Но вот оспорить соглашение между должником и ипотечным банком они не смогут, особенно если все условия закона соблюдены.

Что делать, если управляющий против соглашения

Финансовые управляющие (ФУ) тоже могут быть не в восторге от заключения мирового соглашения. Ведь им выгоднее, чтобы ипотечная квартира включалась в конкурсную массу – с её продажи они получают 7%. Однако переживать по этому поводу не стоит.

Согласно п. 2 ст. 213.10-1 Закона № 127-ФЗ, возражения ФУ по отдельному мировому соглашению не являются основанием для отказа в утверждении соглашения арбитражным судом. Проще говоря, даже если управляющий подаст возражения, суд всё равно примет соглашение.

Подведём итоги: что даёт новый закон о банкротстве с ипотекой

Главная причина, по которой был введён новый закон о банкротстве с ипотекой, заключается в стремлении государства защитить права и интересы граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Этот закон направлен на обеспечение возможностей для сохранения единственного жилья как для должников, так и для их семей.

Чтобы точно понимать все риски, связанные с заключением мирового соглашения по ипотеке в условиях банкротства, важно заранее проконсультироваться со специалистами. Каждый случай уникален, и профессиональная помощь может существенно повысить ваши шансы на положительный исход.

Если вы хотите узнать, как закон о банкротстве с ипотекой может помочь именно вам, я готова предоставить бесплатную консультацию. На ней я проанализирую вашу ситуацию, расскажу, подходит ли вам банкротство как способ избавиться от непосильных долгов, удастся ли сохранить вашу недвижимость и что для этого лучше предпринять. Мы также обсудим, как минимизировать риски и разработаем индивидуальный план действий. Звоните!

Вопрос-ответ:

Источники:

1. Закон о банкротстве
2. КонсультантПлюс
3. ГАРАНТ