Кредитный скоринг: что это такое простыми словами, как его повысить и получить кредит в банке

Банк одобряет или отказывает в кредите не просто так. Он оценивает заёмщика по множеству параметров. Для этого используется кредитный скоринг — специальная система, которая «считывает» вашу финансовую репутацию. Она анализирует доходы, долги, кредитную историю и другие факторы. 

Рассказываю, что такое кредитный скоринг, как работает, что влияет на его уровень и как повысить свои шансы на получение кредита на выгодных условиях.

Банки и МФО анализируют данные клиента для расчёта скорингового балла.

Что такое скоринг и как он работает

Скоринг — это система, которая помогает банкам и микрофинансовым организациям понять, стоит ли давать вам кредит. Она оценивает, насколько вы надёжный заёмщик. Для этого программа собирает данные о вас и сравнивает их с параметрами, заданными организацией. В результате вы получаете внутренний рейтинг — скоринговый балл. На основании этого балла система принимает решение — одобрить заявку или отказать.

Информация с сайта «Госуслуги».

Вот основные источники, из которых система берёт данные:

• Кредитная история. Показывает, брали ли вы кредиты раньше, вовремя ли платили, были ли просрочки.
• Анкета заёмщика. Возраст, уровень доходов, должность, стаж, семейное положение, образование и т. д.
• Информация банка. Если вы уже клиент — банк может использовать свои данные: платили ли вы по карте, есть ли зарплатный счёт, были ли долги.
• Данные из госорганов. Например, из налоговой, СФР и других источников.

Оценка складывается из нескольких параметров. Один из главных — кредитная история (КИ). Если раньше вы брали займы и платили вовремя, балл будет высокий. Если были просрочки или долги, особенно серьёзные, — низкий. Но только КИ дело не ограничивается. Система также учитывает возраст, уровень дохода, род деятельности, стаж, наличие других кредитов и даже частоту обращений в банки и МФО.

ПКР на сайте НБКИ. Параметры, влияющие на ПКР.

Например, если вы часто подаёте заявки в разные организации и получаете отказы, система может насторожиться. Или если вы пользуетесь услугами микрофинансовых организаций слишком часто — это тоже сигнал о возможных финансовых трудностях.

Процесс скоринга полностью автоматизирован:

1. Банк или МФО настраивает свою скоринговую модель. Она может быть собственной или покупной — главное, чтобы подходила под их клиентов.
2. Вы подаёте заявку на кредит. Заполняете анкету, где указываете доход, место работы, семейное положение, образование и другие данные.
3. Система автоматически оценивает вашу анкету. Сравнивает ваши данные с другими клиентами и общими требованиями.
4. Подсчёт баллов. Чем надёжнее вы выглядите — тем больше баллов. На основе итогового числа система либо одобряет, либо отклоняет заявку.

Узнать точный скоринговый балл не получится, но вы можете проверить свою кредитную историю — это основной показатель, на который ориентируются почти все финансовые организации.

Если вы платите вовремя, не скрываете информацию и не подаёте заявки слишком часто, ваш скоринг будет расти. А значит, шанс получить кредит на хороших условиях — тоже.

Высокий скоринговый балл помогает получить кредит на лучших условиях.

Для чего нужен кредитный скоринг

Кредитный скоринг выполняет сразу несколько важных задач как для банка, так и для клиента. Благодаря этому методы оценки весь процесс получения займа стал проще, быстрее и понятнее. 

Помогает банку принять решение

Главная задача скоринга — оценить, насколько заёмщик надёжен. Банк смотрит не только на доход или наличие работы. Скоринг учитывает десятки параметров: возраст, кредитную историю, финансовое поведение. Всё это система анализирует и выдаёт итоговый балл. На его основе банк решает — выдавать кредит или нет.

Влияет на условия кредита

Чем выше ваша оценка, тем выгоднее могут быть условия. Заёмщикам с хорошим скорингом банки чаще предлагают сниженные проценты, большие суммы и длительный срок погашения. А вот если балл низкий, могут повысить ставку, сократить сумму или вовсе отказать.

Ускоряет процесс оформления

Скоринг работает автоматически. Раньше заявку на кредит рассматривал сотрудник банка — вручную, по каждому пункту. Это занимало часы, а то и дни. Сейчас система всё проверяет за пару минут. Вы подаёте заявку — и почти сразу получаете ответ. Это удобно как банку, так и клиенту.

Снижает риски мошенничества

Современные скоринговые системы умеют распознавать подозрительное поведение. Например, если человек указывает странные данные или действует по шаблону, как делают мошенники. В таких случаях система подаёт сигнал, и банк может дополнительно проверить информацию. Это помогает защитить и себя, и честных клиентов.

Делает оценку более объективной

Человеческий фактор может сыграть роль: один сотрудник банка может быть слишком осторожным, другой — наоборот, слишком лояльным. Скоринг снижает влияние таких субъективных решений. Он опирается только на факты и данные. Это делает систему более справедливой: все оцениваются по единым правилам.

Виды кредитного скоринга

Банки, микрофинансовые организации и даже коллекторские агентства используют разные виды скоринга, чтобы лучше понимать своих клиентов и принимать обоснованные решения. 

Вот таблица с основными видами кредитного скоринга:

Каждый вид скоринга оценивает клиента с разной стороны. Вместе они дают полную картину: от первого обращения в банк до возможных проблем с выплатами. Современные банки комбинируют разные системы, чтобы принимать решения быстрее, точнее и с минимальными рисками.

Если у вас уже есть просрочки по кредитам, займам или накопились долги по коммуналке, получить высокий скоринговый балл будет сложно. Не стоит тянуть — запишитесь ко мне на бесплатную консультацию. Иногда лучшее решение — начать процедуру банкротства. Она поможет избавиться от долгов и очистит кредитную историю.

Из чего складывается скоринговый балл

Многие думают, что решение о выдаче кредита принимает человек — сотрудник банка, внимательно просматривающий анкету. Но на деле всё давно автоматизировано. Современные банки используют специальные программы и скоринговые модели. Они анализируют множество параметров: возраст, доход, кредитную историю, наличие имущества и многое другое.

Каждый параметр оценивается в баллах. Чем выше общий балл, тем больше шансов получить одобрение и тем выгоднее будут условия кредита. Ниже — таблица, которая покажет, как именно формируется скоринговый балл в типичной модели (максимум — 1 000 баллов).

Каждый банк использует свою модель скоринга. Где-то большее значение имеет стаж, где-то — кредитная история. Даже её отсутствие (вы никогда не брали кредиты) может сыграть против вас, ведь системе просто не на что опереться.

Как банки оценивают заёмщика по баллам:

• 850–1000 баллов — отличный заёмщик (высокий шанс одобрения, низкие ставки);
• 700–849 баллов — надёжный заёмщик (хорошие условия);
• 600–699 баллов — средний заёмщик (могут быть ограничения по сумме или сроку);
• менее 600 баллов — рискованный заёмщик (часто получают отказ или высокую ставку).

Все расчёты происходят автоматически. Искусственный интеллект обрабатывает вашу анкету за секунды, сравнивает данные с тысячами других заёмщиков и выдаёт итоговый балл. Это ускоряет принятие решения и помогает банку точнее оценивать риски. А надёжные клиенты получают лучшие предложения.

Как банкротство влияет на скоринг

Многие считают, что банкротство «убивает» кредитный скоринг и навсегда закрывает дорогу к новым кредитам. На самом деле всё не так ультимативно.

Главный урон кредитной истории и скорингу наносит не само банкротство, а финансовые проблемы, которые к нему привели: накопленные долги и частые просрочки платежей. Именно эти факторы заставляют банки насторожиться.

Когда суд признаёт вас банкротом, этот факт заносится в базу Бюро кредитных историй (БКИ) и хранится там семь лет. Банки будут видеть отметку о банкротстве и воспринимать её как признак риска.

При этом после банкротства кредитная история фактически обнуляется — все старые долги «стираются». Но именно «чистая» КИ без положительной истории выплат часто выглядит для банков подозрительно. Это тоже снижает ваш скоринговый балл. Правда, со временем вы можете построить новую положительную кредитную историю. Как это сделать — рассказываю далее.

Кредитная история — важный, но не единственный фактор при оценке заёмщика.

Как повысить скоринговый балл

Низкий скоринговый балл — не приговор. Его можно улучшить, если немного постараться. Вот самые простые и действенные способы повысить свой рейтинг в глазах банка:

1. Закройте лишние кредиты и займы. Если у вас много долгов и кредитов, банк подумает, что с деньгами у вас проблемы. Погасите маленькие займы, уменьшите лимиты на кредитных картах. Можно объединить несколько долгов в один — это называется рефинансирование. Такие действия улучшают ваш скоринг.
2. Укажите все источники дохода. Если вы подрабатываете на фрилансе, занимаетесь своим делом или получаете дополнительный доход, обязательно укажите это в анкете. Чем больше у банка информации о ваших доходах, тем выше шанс получить одобрение и хорошие условия.
3. Погасите просрочки. Они сильно портят скоринговый балл. Если у вас есть задолженности с просроченными платежами, сосредоточьтесь на их закрытии.
4. Переведите зарплату на карту банка. Если вы оформляете кредит в банке, где у вас уже есть зарплатная карта, это большой плюс. Банк увидит регулярные поступления и будет уверен, что вы платёжеспособны.
5. Получите кредитную карту и пользуйтесь ею правильно. Кредитки обычно выдаются проще, чем кредиты, особенно с небольшим лимитом. Если вы регулярно платите по карте вовремя и не превышаете лимит, ваша кредитная история станет лучше, а скоринговый балл повысится.
6. Проверьте кредитную историю на ошибки. Иногда в базе появляются неверные данные — например, о чужих кредитах или ошибочных просрочках. Это снижает скоринг без причины. Проверьте свою кредитную историю через портал «Госуслуги» и БКИ и исправьте ошибки.
7. Заполните анкету правильно и приложите все документы. Не торопитесь при заполнении заявки. Заполните все поля, приложите подтверждающие документы — справки о доходах, копии трудовой или документы на имущество. Полные данные повысят доверие банка и увеличат шанс одобрения.

Важно: эти методы работают не сразу. Повышение скорингового балла — это процесс, который занимает время. А если у вас уже много долгов, брать новые кредиты без продуманной стратегии опасно.

Если долгов много и расплатиться сложно, подумайте о банкротстве. Это законный способ избавиться от кредитных обязательств, микрозаймов и долгов перед частными лицами. Банкротство помогает начать спокойную жизнь без давления кредиторов и коллекторов. Бесплатно проконсультироваться по поводу банкротства вы всегда можете со мной. У меня большой опыт работы в судах. А моя команда сможет подготовить для вас все документы в кратчайшие сроки. Звоните!

Подведём итоги

• Скоринг помогает банкам понять, насколько надёжен заёмщик и насколько велик риск невозврата кредита.
• На скоринговый балл влияют возраст, доход, наличие работы, имущество, семья, а также кредитная история и долги.
• Чем выше ваш скоринговый балл, тем больше шансов получить кредит и на более выгодных условиях.
• Банкротство обнуляет кредитную историю, и хотя сам факт списания долгов виден банкам и влияет на скоринг, сама процедура в целом помогает начать новую финансовую жизнь и повысить шансы на получение кредитов в будущем.

Вопрос — Ответ:

Источники:

1. Закон о банкротстве
2. Госуслуги
3. НБКИ