Что заберут при банкротстве и какое имущество получится сохранить

На консультациях с клиентами я часто сталкиваюсь с одними и теми же страхами: люди боятся, что в процессе банкротства у них заберут всё, что они имеют, включая квартиру, машину и даже бытовую технику. Многие из них представляют себе картину, где они остаются на улице, без крыши над головой и без средств к существованию.

В попытках избежать этого сценария одни спешат распродать свои вещи или передать их родственникам, другие же отдают последние деньги на погашение долгов, надеясь, что это спасёт их от потерь. Но на самом деле такие меры часто приводят к ещё большим проблемам.

В этой статье я развею все эти страхи и расскажу, какое имущество действительно заберут при банкротстве, а что точно останется. Вы узнаете, как можно защитить свою собственность законными способами.

Не всё имущество заберут при банкротстве

Что такое банкротство

Банкротство – это законный процесс, который позволяет людям, не способным расплатиться по долгам, решить свои финансовые проблемы. По Закону №127-ФЗ должник обязан подать на банкротство, когда сумма его долга достигает полумиллиона рублей, а срок просрочки превышает три месяца. Однако если человек понимает, что никак не сможет вернуть деньги, он может обратиться в суд и раньше, когда его задолженность дойдёт до 300 тысяч рублей.

О финансовых трудностях могут свидетельствовать даже небольшие суммы обязательств. Например, если ваш ежемесячный платеж по кредиту составляет 20 000 рублей, а у вас не хватает всего 2 000 рублей, чтобы его заплатить, вы уже можете подавать заявление о банкротстве.

Основные процедуры и их суть

После подачи заявления суд проверяет ваше финансовое состояние. Если признаки неплатежеспособности подтверждены, все документы в порядке, он может назначить одну из двух процедур:

1. Реструктуризацию долга. Её назначат, если у вас есть возможность погашать долги, то есть при стабильном доходе. В таком случае суд может утвердить новый график платежей с комфортными для вас условиями на срок до пяти лет. При этом вы не получите статус банкрота, у вас не будут забирать имущество.
2. Реализацию имущества. Эта процедура применяется, когда вы не можете платить. В этом случае финансовый управляющий (ФУ) находит и описывает ваше имущество, которое потом продаётся на торгах. Вырученные средства идут на погашение долгов. Оставшиеся обязательства списывают. Должника признают банкротом.

Также на любом из этих этапов можно заключить мировое соглашение с кредиторами. Однако данная процедура применяется редко.

Что происходит с имуществом при банкротстве

Если у должника нет стабильного дохода и возможности расплатиться, остаётся лишь продать имущество для погашения долгов. Процедура проходит в соответствии с Законом №127-ФЗ.

Что могут забрать:

• денежные средства на счетах;
• недвижимость: квартиру, дачу, гараж или любой другой объект в собственности;
• автомобили и другие средства передвижения – включая мотоциклы, яхты, лодки и так далее;
• предметы роскоши – драгоценности, антиквариат, коллекционные вещи;
• ценные бумаги;
• доли в бизнесе.

Что будет с залоговым жильём

Когда речь идёт о залоговом имуществе, например, квартире или доме в ипотеке, ситуация становится более сложной. При банкротстве такое имущество могут продать, даже если это единственное жильё. Связано это с тем, что юридически квартира остаётся в залоге у банка до полной выплаты ипотечного долга.

Продажа залогового имущества осуществляется в рамках реализации. Оно выставляется на торги, и вырученные деньги передаются кредиторам. Есть вариант сохранить залоговое жильё – начать процедуру реструктуризации. Но этот путь подходит не всем, так как для этого необходим стабильный и высокий доход.

Так было раньше. Но с сентября 2024 года появилась возможность сохранить единственное жильё в ипотеке благодаря новому закону №298-ФЗ. Теперь жильё не будет включаться в конкурсную массу, если:

• Должник полностью погасит ипотеку с помощью средств третьих лиц.
• Сможет договориться с кредитором о мировом соглашении. В этом случае банк выходит из реестра, а вы (или ваши близкие) продолжаете выплачивать ипотеку. Остальные долги спишутся в процедуре.

Некоторые граждане, например, военнослужащие, защищены от продажи ипотечного жилья – оно не попадает в конкурсную массу, поскольку за них ипотеку выплачивает государство.

Жильё в ипотеке можно сохранить при банкротстве

Что будет с имуществом семьи

Теперь давайте посмотрим, что происходит с активами супругов и детей в процессе банкротства. Обычно имущественные вопросы семьи решаются следующим образом:

• Собственность детей (например, наследственная квартира) не включается в конкурсную массу и не подлежит реализации.
• В случае реализации совместного имущества супругов половина средств идёт на погашение долгов кредиторов, а другая половина возвращается супругу должника.
• Ипотечное жильё также подлежит продаже, независимо от того, кто из супругов является заёмщиком.

Даже если ипотечная квартира – единственное жильё, в ней прописаны несовершеннолетние дети, её могут реализовать, если не удастся договориться с кредиторами или выплатить долг полностью.

Защищённые виды имущества

В ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ перечислены виды имущества, которые не могут быть изъяты у должника в ходе процедуры банкротства. Вот список защищённых активов:

1. Единственное жильё. Если у вас есть только одна квартира или дом, которые вы фактически используете для проживания, их никто не заберёт. Исключение – роскошные квартиры, пентхаусы, виллы и т. д. А также ипотека.
2. Топливо. Это дрова, уголь, газ, которые необходимы для отопления и приготовления пищи.
3. Продукты питания и личные вещи. Это все необходимые для жизни предметы домашнего обихода. Исключение составляют предметы роскоши – драгоценности, антиквариат и подобные вещи.
4. Оборудование для работы. Если стоимость таких предметов не превышает 10 000 рублей. Дорогие инструменты и электроника подлежат изъятию.
5. Домашние животные. Скот, птицы, корм, семена и всё, что связано с личным подсобным хозяйством.
6. Оборудование для людей с ограниченными возможностями.
7. Призы, ордена, награды и почётные знаки.
8. Деньги в размере прожиточного минимума.

Проще говоря, имущество, необходимое для поддержания нормального уровня жизни, всегда остаётся в собственности должника. Изъятию подлежат прежде всего предметы роскоши и активы, которые не являются критически важными для жизни.

Что считается единственным жильём

Теперь давайте разберём, что именно считается единственным жильём. Чтобы недвижимость получила этот статус, она должна соответствовать нескольким критериям:

1. Это должна быть квартира или дом с земельным участком, находящийся в вашей собственности (полной или долевой).
2. Жильё должно быть единственным пригодным для проживания местом. Например, дача или нежилое помещение не будут считаться таковыми.

Факт проживания в другом месте (например, у родственников или на съемной квартире) не изменяет статус вашего жилья как единственного.

Если ваша недвижимость соответствует всем этим критериям, то она не будет включена в конкурсную массу и реализована в процессе банкротства.

Единственное жильё не заберут во время реализации имущества

Как сохранить имущество при банкротстве

Первое и главное правило: не совершайте никаких сделок со своей собственностью, если собираетесь подавать на банкротство. Все сделки, проведённые за последние 1-3 года до подачи заявления в суд, будут проверяться финансовым управляющим. Если выяснится, что вы совершали неправомерные действия, это создаст дополнительные проблемы, долги могут и не списать.

В панике многие должники решают переписать имущество на родственников или распродать его, полагая, что так смогут скрыть активы от кредиторов. Это часто приводит к негативным последствиям. Вместо этого надо действовать законно:

• определите, что из вашего имущества не подлежит изъятию;
• попробуйте договориться с кредиторами о реструктуризации долгов, чтобы избежать реализации имущества;
• постарайтесь, чтобы кто-то из ваших родственников выкупил на торгах ваше имущество.

Чтобы пройти через процедуру с минимальными последствиями, важно заранее продумать стратегию. Я обладаю более чем пятилетним опытом в ведении дел физических лиц и готова помочь вам определить, какое имущество можно сохранить, как оптимизировать процесс и исключить риски потерь. Запишитесь на консультацию уже сегодня. Вместе мы найдем оптимальное решение для вашей ситуации. Жду вашего звонка!

Подведём итоги

• Банкротство – это не приговор. Если правильно подойти к процессу, можно минимизировать потери и сохранить то, что вам дорого.
• Согласно ст. 446 ГПК РФ, ваше единственное жильё, земельный участок под ним, топливо для приготовления пищи, а также вещи, необходимые для поддержания достойного уровня жизни, не подлежат изъятию.
• Если банкротство неизбежно, постарайтесь подать на него самостоятельно, опередив кредиторов. Это поможет контролировать процесс и минимизировать возможные риски. А для успешного окончания процедуры важно не принимать никаких важных решений без предварительной консультации.

Вопрос-ответ:

Источники:

1. КонсультантПлюс
2. Закон о банкротстве
3. Гражданский процессуальный кодекс