В России Закон о несостоятельности физического лица был принят не так уж и давно — в 2015 году. До этого людям приходилось искать иные способы решения финансовых проблем. А вот возможность банкротства в других странах появилась гораздо раньше.
Родоначальником идеи списания долгов считаются США. В Штатах об этом заговорили ещё в XIX веке. Позже эту практику переняли многие страны Европы, адаптировав её под свои правовые системы. В этой статье я расскажу, как устроено банкротство в зарубежных странах, чем оно отличается от российской практики и какие подходы применяются к решению проблем за границей.
Есть ли в других странах банкротство
Когда мы говорим о несостоятельности, мы имеем в виду ситуацию, когда человек или компания больше не могут выполнять свои финансовые обязательства. Причины этого могут быть самыми разными — от потери работы и болезни до экономических кризисов или даже природных катастроф. В таких случаях особенно важно иметь законную возможность начать всё заново. Именно для этого и существует процедура банкротства.
В России Закон о несостоятельности физических лиц вступил в силу 1 октября 2015 года. С тех пор, по данным Федресурса, более 1,5 миллиона россиян воспользовались этой возможностью. За десять лет практики процедура изменялась и дополнялась. В 2024 году, например, стало возможно сохранить единственное жильё в ипотеке во время реализации имущества.
А в 2020 году появилась упрощённая процедура — так называемое внесудебное банкротство, при котором не нужно идти в суд и оплачивать услуги финансового управляющего. Правда, подходит она очень малому количеству граждан. Проще и надёжнее подать заявление в арбитражный суд по месту жительства. Сделать это нужно, если сумма долга превышает 500 000 рублей — тогда это обязанность гражданина по Закону № 127-ФЗ. Однако на практике процедура применяется и при меньшей задолженности — начиная от 300 000 рублей.
Когда в России только обсуждали банкротство, за рубежом оно давно стало привычной практикой. В некоторых странах этот институт работает уже несколько столетий. Например, в США закон о списании долгов действует ещё с XIX века. Там он стал неотъемлемой частью финансовой системы: и крупные корпорации, и обычные люди могут пройти через эту процедуру.
А в странах Европы закон о списании долгов появился в XX веке. Например, в Германии процедура действует уже более 20 лет. Там, в отличие от российской модели, упор делается не столько на само списание долгов, сколько на помощь человеку в восстановлении финансового положения. Для этого предусмотрен период выплаты части долгов, и только потом — полное освобождение от обязательств.
Британская система— одна из самых лояльных. Если суд признаёт человека банкротом, его делами занимается специальный администратор. Он помогает должнику сбалансировать траты, продать ненужное имущество и пройти процедуру с минимальными потерями. У нас схожие функции имеет финансовый управляющий.
Во Франции тоже существует возможность признания себя банкротом. Там действует особая комиссия, которая оценивает ситуацию и помогает составить план по погашению задолженности. Если человек не в состоянии платить вообще — долги могут быть списаны.
Конечно, подходы везде разные. Где-то процедура сложная и занимает много времени, где-то — проще и быстрее. Но суть везде одна: человек имеет право на «второй шанс». Банкротство воспринимается как инструмент помощи, а не наказания. Да, это непростой путь со своими юридическими нюансами. Но он лучше, чем бесконечные звонки от коллекторов, бегство от банков и потеря последних сил в попытке выбраться из долговой ямы.
Банкротство физических лиц: зарубежный опыт
Банкротство — не позор, а часть современной экономической системы. Мир давно признал: в жизни бывают сложные ситуации. И вместо того, чтобы «давить» человека долгами, гораздо разумнее дать ему возможность восстановиться. Давайте посмотрим подробнее, как работает институт банкротства в зарубежных странах и чем он отличается от нашей модели.
Процедура банкротства в США
Банкротство физических лиц в США — явление нередкое. Оно не считается позором или чем-то постыдным. Скорее, это легальный способ признать, что человек не может самостоятельно расплатиться по долгам. А потому ему дают получить второй шанс. В Америке даже существует специальный термин — «fresh start», что в переводе означает «новый старт». И суть процедуры как раз в этом — помочь человеку выбраться из долговой ямы и выйти из кризиса.
Заявить о несостоятельности в США может как сам должник (добровольное банкротство), так и его кредитор (вынужденное банкротство). Делом занимается федеральный суд по делам банкротства — это отдельная система судов, которые рассматривают такие вопросы по всей стране.
Процедура регулируется Кодексом о банкротстве США (United States Bankruptcy Code). Закон современного образца был принят в 1978 году, но сама идея появилась ещё в XIX веке. За более чем сто лет система неоднократно обновлялась и стала одной из самых детализированных в мире.
Для обычных людей — не бизнесменов и не компаний — существуют два самых популярных типа банкротства.
Полное списание долгов
Это наиболее распространённый вариант. Его регулирует глава 7 уже упомянутого Кодекса о банкротстве. Суть этого варианта в ликвидации имущества, которое можно продать, чтобы частично расплатиться с кредиторами. После этого оставшиеся задолженности списываются полностью. Человек освобождается от груза долгов и может начать заново.
Но есть важные исключения. Закон защищает от изъятия часть имущества — например, базовую мебель, одежду, личные вещи и часто даже автомобиль, если его стоимость не превышает установленный предел. Что именно можно сохранить, зависит от законов конкретного штата.
План погашения долга
Этот вариант описан в главе 13 Кодекса и предполагает, что человек сохраняет своё имущество, но обязуется выплачивать долги по графику в течение трёх-пяти лет. Суд утверждает специальный план погашения, и должник должен строго его придерживаться.
Глава 13 подходит тем, у кого есть стабильный доход и кто хочет сохранить, например, дом или машину, которые могут быть изъяты при использовании Главы 7.
Главное последствие списания долгов в США в том, что этот факт будет отображаться в кредитной истории гражданина — на срок до десяти лет. А в остальном процедура уже давно стала частью нормального финансового процесса. Банкротство не воспринимается как поражение или «клеймо». Наоборот, считается, что лучше один раз признать финансовую проблему официально и решить её, чем скрываться от кредиторов и тонуть в долгах.
Многие известные американцы проходили через процедуру, включая крупных бизнесменов и даже будущих президентов. Например, Дональд Трамп участвовал в шести корпоративных банкротствах, но это не помешало ему сделать политическую карьеру.
Самостоятельно оформить процедуру в США довольно сложно. В каждом штате — свои правила, исключения и особенности. Есть много юридических тонкостей, о которых важно знать заранее: как составить список имущества, что подлежит списанию, какие долги не аннулируются и так далее. Именно поэтому рекомендуется обращаться к специалистам, которые знают нюансы законодательства и помогут избежать ошибок.
То же самое касается и России. У нас действует один из самых доступных законов о банкротстве в мире, но даже при этом важно грамотно подойти к процессу.
Если вас интересует тема банкротства — звоните мне. На бесплатной консультации я расскажу, подходит ли вам эта процедура, можно ли в вашем случае списать долги и как избежать подводных камней. А моя команда быстро соберёт все необходимые документы и избавит вас от ли лишнего стресса. Выйти из долговой ловушки — реально. Достаточно сделать первый шаг.
Процедура банкротства в Великобритании
В Великобритании процедура банкротства регулируется законом от 1986 года. Это уже устоявшаяся система, которая помогла многим англичанам начать жизнь без долгов.
Чтобы запустить процедуру, должник сам сообщает суду, что не может больше платить по долгам. Заявление можно подать онлайн. Инициатором может быть и кредитор, если общая сумму задолженности гражданина превышает 750 фунтов стерлингов (примерно 86 000 рублей).
После подачи заявления дело передаётся в руки финансового управляющего, который будет контролировать процесс: оценивать имущество, продавать его, распределять деньги между кредиторами.
Особенности британской процедуры:
- просрочка по долгам должна быть не менее 3 недель;
- заявление может подать не только сам должник, но и кредиторы, госорганы и даже иные заинтересованные лица;
- личное имущество (одежда, рабочие инструменты, автомобиль) обычно остаётся у должника;
- единственное жильё может быть продано, если после реализации у должника останется хотя бы 1000 фунтов после погашения долгов;
- банкрот не может занимать некоторые должности — быть директором компании, депутатом, судьёй;
- кредитная история хранит отметку о списании долгов ещё шесть лет.
Процедура банкротства в Британии длится около года, после чего все долги списываются.
Процедура банкротства в Германии
В Германии процедура регулируется законом под названием «Insolvenzordnung», который действует с 1994 года. Здесь банкротство — это тоже строго судебная процедура, но более длительная и требовательная по сравнению с Великобританией.
Процесс начинается с подачи заявления в суд. Как правило, должник сначала пытается сам предложить план погашения долгов, но чаще всего кредиторы его не принимают. Тогда подключается суд.
Стандартный срок списания долгов в Германии — три года, и в течение этого времени должник:
- передаёт в управление всё имущество, подлежащее продаже;
- отдаёт часть доходов кредиторам (но себе может оставить, например, 1330 евро в месяц, если он один и без иждивенцев).
Также в этот период должник обязан сотрудничать с управляющим и вести максимально «прозрачную» жизнь: сообщать о доходах, не скрывать имущество, не брать новые кредиты.
По истечении трёх лет, если все условия соблюдены, оставшиеся задолженности списываются. Кредиторы больше не могут требовать возврата долгов. Запись о банкротстве удаляется из кредитной истории через 3 года после завершения процедуры.
Процедура банкротства во Франции
Во Франции процедура финансового оздоровления особенная. Здесь стараются избежать крайней стадии, когда человек теряет всё нажитое. Главная цель — найти компромисс с кредиторами и сохранить как можно больше имущества.
Расскажу, как проходит процедура. На первом этапе должник обращается в специальную комиссию (Banque de France), которая составляет график погашения долгов — так называемый план урегулирования.
Если человек не может выполнить этот план, запускается процедура восстановления — она длится до 12 месяцев. В это время:
- должник продаёт движимое и недвижимое имущество;
- с вырученных денег погашаются долги;
- банкрот может попытаться договориться с кредиторами, чтобы сохранить жильё или автомобиль;
- кредиторы могут согласиться на мировое соглашение, тогда часть дохода ежемесячно будет идти на выплаты, а имущество сохранится;
- если кредиторы не согласны — суд принудит продать имущество.
Если комиссия признает, что должник действительно старался исправить ситуацию, но денег всё равно не хватило, оставшиеся долги списываются. После завершения процедуры заёмщик вносится в чёрный список банков на восемь лет — в этот период получить новый кредит практически невозможно.
Процедура банкротства в других странах
В странах Европы процедура банкротства похожа на французскую или российскую, но есть и важные отличия — как в условиях, так и в отношении к должнику.
В Латвии и Литве процедура идёт через суд. Там особое внимание уделяется финансовой проверке. Причём в Литве, например, может быть продано даже единственное жильё. А в Латвии банкротство невозможно без долга в 5000 евро и выше. Существуют государственные надзорные органы, которые следят за доходами и имуществом должника, а данные о списании долгов хранятся в специальной электронной системе.
В Армении банкротство тоже возможно только через суд. Упрощённого внесудебного порядка, как в России, нет. Каждый случай требует участия юристов, сбора документов, судебных разбирательств.
А в Беларуси, Казахстане, Киргизии банкротство физлиц вообще не предусмотрено законом. Поэтому долги могут «висеть» на человеке десятилетиями. Должник не может избавиться от старых налогов, штрафов, просроченных кредитов — он всегда остаётся в зоне риска. Банки и государственные органы могут напомнить о задолженности даже через 10 или 20 лет.
На фоне этого разнообразия наш Закон № 127-ФЗ — один из самых гуманных. Он позволяет списать долги через суд, а в некоторых случаях — даже без суда и лишних расходов. Наш закон защищает единственное жильё и прожиточный минимум. У нас нет необходимости выплачивать долги годами, если человек признан неплатёжеспособным. Если, конечно, речь не о реструктуризации долгов и сохранении имущества.
В отличие от многих стран, российский закон работает в интересах должника, давая ему второй шанс. Главное — всё оформить правильно и грамотно подойти к делу. В этом могут помочь юристы.
Может ли должник подать на банкротство, если он уехал из России
С 2022 года Россию покинули, по разным оценкам, от 800 тысяч до 1,5 миллиона человек. Многие уехали срочно, в спешке, оставив дома имущество, документы и долги. Кто-то уже устроился за границей, но не знает, что делать с обязательствами перед банками и МФО. Можно ли оформить банкротство, находясь за границей?
Да, можно. Закон № 127-ФЗ не требует, чтобы должник находился в России. То есть уехать — не значит потерять возможность списать долги. Всё можно сделать удалённо: получить нужные документы, подать заявление в суд, пройти процедуру банкротства и избавиться от долгов официально.
Процесс полностью прозрачный и отслеживается онлайн — через сайт арбитражного суда и ЕФРСБ. Многие справки можно получить через портал «Госуслуги». Остальные документы может запросить ваш представитель по доверенности.
Не успели оформить доверенность заранее — тоже не проблема. Её можно сделать через консульство или у нотариуса в стране проживания. В некоторых странах достаточно поставить апостиль — тогда документ будет признан в России.
Почему лучше не затягивать? Если просто уехать и забыть о долгах, кредиторы подадут в суд без вас. Тогда приставы могут арестовать ваше имущество и счета в России, а если вернётесь — начнут удерживать доход. Лучше решить всё заранее — тогда вы будете защищены, где бы ни находились.
Если вы находитесь за границей и хотите понять, можно ли вам пройти процедуру — обращайтесь ко мне. На бесплатной консультации я расскажу, подходит ли вам банкротство, какие документы нужны и как всё организовать дистанционно. А моя команда соберёт все справки и запустит процедуру быстро и без лишней волокиты. Звоните!
Материалы по теме
Подведём итоги
- Процедура банкротства физического лица есть во многих странах. Как правило, она направлена не на наказание, а на финансовое восстановление человека. В США и Великобритании закон защищает права должника и позволяет достаточно быстро списать долги при условии прозрачности и добросовестности. В Германии и Франции дела идут строже, но и там предусмотрены механизмы облегчения долговой нагрузки.
- В каждом государстве свои особенности. Где-то можно сохранить единственное жильё, где-то — нет. Где-то процедура длится год, а где-то — три или даже пять лет. Всё зависит от местных законов, практики судов, отношения к имуществу и уровню контроля за доходами граждан. Универсального сценария не существует — даже при схожих этапах подходы могут кардинально отличаться.
- Наша процедура — самая лояльная. Вы можете списать долги, которые у вас остались в России, дистанционно, даже если проживаете за границей. Это абсолютно законно. Чтобы понять, подходит ли вам этот путь, просто запишитесь на бесплатную консультацию — расскажу, как всё устроено, и помогу правильно подготовиться к процедуре.
Вопрос — Ответ:
Самыми комфортными для прохождения процедуры считаются США, Великобритания, Германия, Франция и Канада. В этих странах давно сформирована юридическая практика по делам о несостоятельности, а законы учитывают интересы как должника, так и кредиторов. Например, в США и Великобритании можно сохранить часть имущества и списать долги всего за год. В Германии процедура длится около трёх лет, но должнику оставляют минимальный доход для жизни и дают возможность восстановиться. В целом законодательство в этих странах стремится не наказать человека, а дать ему второй шанс.
Да, для этого нужно обратиться в суд в России. Закон № 127-ФЗ не запрещает проходить процедуру дистанционно. Вы можете объявить себя банкротом удалённо, без личного присутствия, при помощи доверенности и квалифицированного юриста.
При дистанционном банкротстве важен надёжный представитель, иначе можно пропустить сроки или неправильно оформить документы. Оформление доверенности и связь с юристом могут занять время, а без контроля вы не будете знать, как продвигается дело. Чтобы минимизировать риски, лучше доверить процесс опытным специалистам.