Автомобиль – это не просто средство передвижения, но и важная часть жизни многих россиян. По данным агентства Автостат, в 2024 году на тысячу жителей страны приходилось 322 легковых автомобиля, и большинство из них были куплены в кредит. Однако финансовые трудности могут настигнуть любого. И когда возникают проблемы с платежами, люди начинают искать выход. Одним из лучших является процедура банкротства.
Можно ли списать автокредит по банкротству? Получится ли избавиться от долгов, сохранив при этом любимую машину? Читайте дальше, чтобы узнать.
Кто может пройти банкротство
Банкротство – это законная процедура, которая позволяет людям списать долги по кредитам, микрозаймам, распискам, за услуги ЖКХ, а также налоги и штрафы. Не получится избавиться только от текущих платежей, штрафов за причинение вреда и алиментов.
Процесс регулируется Законом №127-ФЗ. Он предусматривает два основных способа пройти банкротство: судебный и через МФЦ.
Материалы по теме
Внесудебное банкротство
Внесудебное банкротство – это упрощённый и бесплатный способ списания долгов, который можно пройти в МФЦ. Однако воспользоваться им могут не все должники. Вот его условия:
- минимальная сумма долга – 25 тысяч рублей;
- максимальная – 1 миллион рублей;
- исполнительные производства (ИП) должны быть закрыты на момент подачи заявления в связи с отсутствием имущества;
- с открытым ИП внесудебное банкротство могут пройти пенсионеры и родители-одиночки, если исполнительный лист был выдан им год назад;
- у вас не должно быть доходов для покрытия долгов, кроме пенсии и пособий.
Вывод: с автомобилем в кредите вы не сможете пройти внесудебное банкротство. Его наличие говорит о том, что у вас есть ликвидное имущество, которое можно продать для погашения долгов. А значит, приставы не закроют производство.
Банкротство через суд
Итак, вы не подходите под условия бесплатного банкротства, а потому, вам остаётся только вариант через суд. У него есть свой плюс: судебное банкротство доступно для всех, у кого задолженность превышает 300 тысяч рублей и нет возможности её погасить.
Вот основные условия для подачи заявления в суд:
- с момента последнего банкротства должно пройти не менее пяти лет;
- вы не привлекались к уголовной ответственности за экономические преступления или умышленное уничтожение чужого имущества;
- ваши доходы не позволяют вам исполнять обязательства перед всеми кредиторами;
- если продать всё ваше имущество (кроме единственного жилья) покрыть задолженности не удастся.
Важно отметить, что судебное банкротство – это достаточно сложный процесс. Он требует тщательной оценки вашего финансового положения и стоимости имущества, в том числе вашего авто в залоге. Позвоните мне, я помогу провести оценку и избежать ошибок в суде.
Как проходит банкротство по автокредиту
Автокредит – это целевой вид кредита, который вы берёте для покупки автомобиля. Банк выдаёт вам деньги, а в качестве гарантии возвращения долга забирает право собственности на машину до тех пор, пока вы не погасите кредит. Если вы не можете выплачивать его, банк имеет право забрать авто и продать, чтобы вернуть свои деньги.
Решить проблему можно с помощью банкротства. В Законе №127-ФЗ нет особых норм для должников с автокредитами, они могут списать их в общем порядке.
В банкротстве суд может назначить одну из двух процедур: реструктуризацию долгов или реализацию имущества. Давайте разберём каждую подробнее.
Реструктуризация долгов
Если вы хотите сохранить свой автомобиль, то реструктуризация – лучший вариант. Она проходит в несколько этапов:
- суд назначает финансового управляющего;
- информация о вашем банкротстве публикуется на специализированных ресурсах;
- в течение двух месяцев кредиторы могут заявить о своих требованиях;
- разрабатывается план реструктуризации;
- кредиторы одобряют предложенный план, а затем его утверждает арбитражный суд;
- вы начинаете платить по графику;
- финансовый управляющий готовит отчёт о выполнении плана и представляет его в суд;
- долги объявляются погашенными.
Проще говоря, вас не признают банкротом и не спишут долги. Вы просто договоритесь с кредиторами о новом графике платежей через финансового управляющего, а затем постепенно расплатитесь с ними. Самое главное, что при этом у вас никто не будет забирать никакое имущество, в том числе и автомобиль.
Для того, чтобы суд назначил реструктуризацию, вам нужен стабильный доход, который позволит разработать план погашения долгов сроком до пяти лет.
Реализация имущества
Если у вас нет возможности погасить долги через реструктуризацию, суд назначит процедуру реализации. Её суть в том, что финансовый управляющий внесёт ваше имущество, за исключением перечисленного в ст. 446 ГПК РФ, в конкурсную массу и продаст его на торгах для погашения долгов. Если после реализации у вас останутся задолженности, суд их спишет.
Важно: общее имущество супругов тоже будут продавать.
Например, супруг Ольги купил автомобиль в браке за год до того, как она начала процедуру банкротства. Машина считается совместно нажитым имуществом, поэтому её продали на торгах, а мужу вернули его долю в денежном выражении. То есть половину вырученных средств.
Однако существует несколько исключений, при которых суд может оставить автомобиль:
- если должник или член его семьи является инвалидом и машина нужна ему для передвижения;
- автомобиль принадлежит супругу, и он купил его до вступления в брак.
Как проходит реализация залогового авто
Первым шагом в реализации залогового автомобиля является его оценка. Банк или кредитор назначает эксперта, который определяет рыночную стоимость машины. Не стоит переживать, что банк занижает цену – он стремится продать автомобиль по справедливой рыночной стоимости, чтобы вернуть как можно больше денег.
После оценки автомобиля начинается процесс его продажи. Сначала организуются первичные торги, на которых:
- устанавливается начальная стоимость автомобиля на основе оценки;
- определяется шаг цены – это минимальное увеличение ставки;
- участники аукциона делают ставки каждые 30 минут, повышая цену авто на установленный шаг.
Если машина не была продана на первичных торгах или сделка была признана несостоявшейся, финансовый управляющий организует повторные торги. На этом этапе:
- стартовая цена устанавливается на 10% ниже первоначальной;
- участники снова делают ставки, повышая цену с заданным шагом.
Если и на повторных торгах автомобиль не удаётся продать, финансовый управляющий проводит публичные торги. На них цена автомобиля постоянно снижается до тех пор, пока не найдётся покупатель. Это позволяет максимально увеличить шансы на продажу машины.
При реализации залогового автомобиля банк устанавливает цену отсечения – это минимальная цена, по которой автомобиль будет продан. Если эта цена достигается, банк забирает машину в качестве отступного, и его требования закрываются на эту сумму.
Как сохранить авто при банкротстве
Если вы проходите процедуру банкротства и хотите сохранить автомобиль, вам нужно доказать, что без машины вы и ваши близкие столкнетесь с серьёзными трудностями. Например, вам нужно будет убедить суд, что авто необходимо вашему родственнику-инвалиду, так как на нём вы возите его в медицинское учреждение. Или же в вашей семье есть ребёнок-инвалид.
Есть ещё один способ – выкуп автомобиля. Только не из своих средств, так как это вызовет вопросы у суда: «Откуда у вас деньги?» Вы можете попросить своего знакомого или родственника сделать это за вас. Однако имейте в виду, что супруг не может выступать в роли покупателя. С подобными сделками нужно быть аккуратнее, предварительная консультация с юристом тут точно не будет лишней.
Если вы хотите узнать больше о том, как правильно пройти процедуру банкротства с долгами по автокредиту и оценить свои шансы на сохранение автомобиля, записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию.
Подведём итоги
- Если у вас возникнут просрочки по автокредиту, банк может обратиться в суд, чтобы продать авто и вернуть себе деньги.
- Вы сами можете подать на банкротство, чтобы списать долги по автокредиту. Но тогда машину продадут, так как она находится залоге у банка. Кстати, у него приоритет при распределении средств от продажи автомобиля.
- А если у вас нет просрочек по автокредиту, но вы проходите банкротство по другим долгам, залоговый автомобиль всё равно будет подлежать реализации. Правда, машину можно сохранить, звоните, расскажу, получится ли у вас это.
Вопрос-ответ
В процессе банкротства можно списать любой кредит, в том числе и взятый на покупку автомобиля. Процедура будет проходить по стандартному сценарию, но залоговый автомобиль, скорее всего, будет продан.
Справиться с накопившимися долгами можно не прибегая к процедуре банкротства. Особенно если вы боитесь потерять залоговый автомобиль. Для этого обратитесь в свой банк и запросите кредитные каникулы – это позволит получить временную отсрочку. Также можете попросить о реструктуризации долга. В этом случае банк может предложить вам более лояльные условия погашения, например, увеличить срок выплаты, что позволит снизить ежемесячный платеж. Вы также можете обратиться в другой банк для получения услуги рефинансирования, что даст вам возможность изменить процентную ставку или срок кредитования.
Финансовый управляющий не будет включать машину в конкурсную массу, если должник сможет предоставить суду весомые доказательства, что автомобиль необходим ему для жизни. Например, если машина – это единственный транспорт, на котором он может добраться до работы, или если он сам является инвалидом. Либо в семье есть инвалид, и продажа авто ограничит его возможности. Также можно выкупить автомобиль на торгах, но не за свои деньги. Для этого потребуется привлечь третье лицо, иначе могут возникнуть вопросы со стороны суда. Все другие серые схемы я не рекомендую использовать.