Что такое залог простыми словами: суть и виды залогового имущества

Вы никогда не задумывались, не страшно ли банкам, что им не вернут деньги? Страшно. Именно поэтому они просят заложить ваше имущество и при этом обезопасить себя, взяв его, так сказать, в «заложники». В чём суть залога? Это гарантия для кредитора: если заёмщик не расплатится, можно забрать то, что он заложил.

Заложить можно многое: квартиру, машину, драгоценности, товары и даже ценные бумаги. Но есть и исключения. Например, нельзя заложить единственное жильё (если это не ипотека). В статье разбираемся, как работает залог, какие бывают виды залогового имущества и что важно знать, прежде чем идти в банк.

Недвижимость — один из самых популярных видов залога при получении кредита.

Что такое залог и как он работает

Суть залога в том, что заёмщик предоставляет кредитору имущество в качестве гарантии. Если он не вернёт долг, кредитор имеет право продать это имущество и вернуть свои деньги. Так работает залог. Он нужен банкам, ломбардам, частным кредиторам — всем, кто даёт деньги взаймы.

Проще говоря, залог — это способ подтвердить серьёзность своих намерений. Он защищает интересы обеих сторон: кредитор уверен, что получит свои деньги, а заёмщик — что сможет взять их под разумные условия. Главное — понимать, что рискуешь имуществом, если нарушишь договор.

Кто есть кто в залоговых отношениях:

• Залогодатель— это тот, кто отдаёт своё имущество в залог. Обычно это сам заёмщик, но иногда — другой человек, готовый поручиться.
• Залогодержатель— тот, кто принимает имущество. Чаще всего это банк или другая организация, которая выдаёт кредиты.
• Предмет залога — это имущество, которое становится гарантией. Например, квартира, автомобиль, техника, украшения или товар на складе.

Не всё можно отдать в залог. По закону запрещено передавать, например, единственное жильё (если это не ипотека), алименты, пособия, объекты культурной ценности и др. Полный список указан в ст. 446 Гражданского процессуального кодекса РФ.

Основные правила о залоге можно найти в гл. 23 Гражданского кодекса РФ, особенно в §3. Там описаны права и обязанности сторон, условия, когда залог может быть взыскан, и другие нюансы.

Чем залог отличается от других видов исполнения обязательств

Когда стороны заключают договор, каждая из них должна выполнить свою часть обязательств. Но как убедиться, что никто не передумает в последний момент? Для этого в законе есть специальные механизмы. Они называются способы обеспечения обязательств.

Проще говоря, это «страховки», которые заставляют стороны серьёзнее относиться к договору. Самые известные из них — залог, задаток, неустойка, поручительство и банковская гарантия (ст. 329-381 ГК РФ). Эти инструменты помогают снизить риски, если кто-то нарушит условия сделки.

Люди часто путают эти понятия. Например, говорят: «Я оставил залог за квартиру», хотя на самом деле это был задаток. А иногда и вовсе — аванс. Юридически это разные вещи. Разберёмся. В таблице я сравнила популярные способы обеспечения.

Несколько примеров из жизни:

• Залог. Иван взял кредит под залог машины. Если он не платит, банк забирает авто.
• Задаток. Анна внесла задаток за покупку квартиры. Если она передумает, то потеряет деньги. Если продавец откажется, он вернёт сумму задатка в двойном размере.
• Аванс. Олег заплатил 30% за мебель — это аванс. Сделка сорвалась, ему возвращают ту же сумму.
• Поручительство. Марина взяла кредит, а её брат подписал договор поручительства. Если Марина не заплатит, банк потребует деньги с брата.
• Банковская гарантия. Строительная фирма участвует в тендере. Банк даёт гарантию, что если компания не выполнит условия, банк заплатит заказчику неустойку.

Каждый вид обеспечения — это способ сделать сделку более надёжной. Но у каждого свои правила и последствия. Поэтому, прежде чем «внести залог» или «дать задаток», важно понимать, о чём идёт речь и как это оформляется юридически. Тогда не будет никаких недоразумений.

Что может быть предметом залога

Не всё имущество можно использовать в качестве залога. Что подходит, а что нет — чётко прописано в ст. 336 Гражданского кодекса РФ.

Статья 336 ГК РФ определяет, какое имущество может быть предметом залога.

Главное правило: в залог можно передавать имущество, которое можно продать, и на котором нет особых ограничений.

Например:

• квартиры, дома, участки — недвижимость;
• автомобили, мотоциклы, грузовики — транспорт;
• технику, ювелирные украшения, часы — ценности;
• товары на складе — особенно в бизнесе;
• ценные бумаги — акции, облигации и др.

Это всё может быть использовано как залог, если имущество принадлежит человеку на праве собственности и свободно от обременений (например, не находится уже под другим залогом).

Закон запрещает использовать в качестве залога:

• единственное жильё, если речь не идёт об ипотеке;
• выплаты — алименты, пенсии, пособия;
• вещи первой необходимости — одежду, кухонную технику, предметы обихода;
• объекты культурного наследия — картины, памятники и т. д.;
• имущество, уже арестованное судом.

Также микрофинансовые организации не имеют права брать в залог недвижимость.

Если вы берёте кредит под залог, стоит предусмотреть все риски и взвесить, сможете ли вы его выплатить. Потеря имущества — серьёзный риск. А если вы выступаете поручителем или созаёмщиком — следите, чтобы основной заёмщик платил по графику. В противном случае можно оказаться в долгах.

Если вы или ваши близкие уже попали в сложную финансовую ситуацию — обращайтесь ко мне. Уже более 5 лет я помогаю людям пройти процедуру банкротства физических лиц и законно избавиться от долгов. Запишитесь на бесплатную консультацию — разберём вашу ситуацию и найдём выход вместе.

Какие залоги бывают

Когда речь заходит о залоге, многие представляют себе квартиру в ипотеке или драгоценности в ломбарде. Но на самом деле существует множество видов залогов, и у каждого — свои особенности. Всё это регулируется Гражданским кодексом РФ. В таблице собрала информацию об основных видах залога.

Условия по залогу всегда прописываются в договоре. Залогодержатель (тот, кто принимает имущество) может ограничить, как именно использовать залог — например, запретить сдавать квартиру или перепродавать автомобиль.

В договоре залога обязательно указываются характеристики имущества и его стоимость.

Обязанности и права залогодателя

Если вы заложили имущество, вы не просто оставляете его под честное слово. Есть чёткий список того, что вы обязаны делать, чтобы всё было по закону:

1. Хранить имущество в хорошем состоянии.
2. Оформить страховку.
3. Сообщать об угрозах для залога.
4. Не передавать имущество другим лицам без согласия залогодержателя.

У залогодателя есть не только обязанности, но и права, о которых важно помнить:

• Пользоваться имуществом, если это разрешено договором. Например, вы можете продолжать ездить на своей машине, даже если она в залоге.
• Получать доход от имущества, если это не нарушает договор. Например, сдавать в аренду квартиру с согласия залогодержателя.
• Передать права на имущество, но с сохранением залога. Если вы продаёте вещь, покупатель автоматически принимает на себя обязанности залогодателя.

Как обращают взыскание на залоговое имущество

Обращение взыскания — это когда залогодержатель (банк, ломбард или другая организация) забирает заложенное имущество, чтобы продать его и погасить долг за счёт вырученных денег.

Это происходит не сразу, а только если:

• должник не платит более трёх месяцев;
• сумма просрочки или ущерба превышает 5% от стоимости имущества;
• залогодатель регулярно нарушает условия договора;
• мирно договориться не удалось.

Сначала кредитор направит письменное уведомление должнику с требованием погасить задолженность. Если должник продолжит уклоняться от исполнения обязательств, тот организует независимую оценку имущества. Оценщик установит, сколько залог реально стоит на рынке. Дальше возможно два варианта развития событий:

1. Если в договоре прописан внесудебный порядок взыскания (по ст. 349 ГК РФ), кредитор вправе приступить к продаже имущества без обращения в суд. Он оформляет все необходимые документы и передаёт залог на реализацию — через аукцион или специализированные организации. Деньги от продажи идут на погашение долга. Если после этого остаются лишние средства, кредитор обязан вернуть их бывшему владельцу имущества.
2. Если стороны не предусмотрели внесудебный порядок, кредитор подаёт иск в суд. Суд рассматривает дело и, если требования признаны обоснованными, выносит решение об обращении взыскания на залог. Только после этого приставы или иные уполномоченные лица передают имущество на торги.

Если вы не справляетесь с выплатами, не тяните до момента, когда имущество заберут. После продажи залога можно лишиться квартиры, машины или другого ценного имущества. А долг всё равно может остаться, если вырученной суммы не хватило.

Если у вас просрочки по кредитам, и вы боитесь потерять свою собственность, не откладывайте решение проблемы с долгами. Запишитесь на бесплатную консультацию по банкротству. Я помогла уже более 600 семьям законно избавиться от долгов через суд. Помогу и вам!

Подведём итоги

• Залог — это имущество, которое должник передаёт в обеспечение по договору кредитования. Оно служит гарантией того, что заёмщик вернёт деньги в срок.
• Предметом залога можут быть квартира, машина, товар, ценные бумаги или даже права требования. Главное — чтобы это имущество можно было продать, если долг не будет погашен. Исключения перечислены в ст. 446 ГПК РФ.
• Залог оформляется договором, где указываются все важные условия: что именно передаётся в залог, его оценка, права и обязанности сторон.
• Если заёмщик не выполняет условия, кредитор может потребовать передать залог и продать его, чтобы вернуть свои деньги.
• Перед тем как соглашаться на залог, важно понимать все риски. А если уже возникли сложности — не затягивать и обратиться за консультацией.

Вопрос — Ответ

Источники

1. Закон о банкротстве
2. Гражданский кодекс РФ
3. Гражданский процессуальный кодекс