Кредитные карты стали неотъемлемой частью нашей жизни. Кажется, что это очень удобный инструмент, ведь банки обещают бесплатный грейс-период, различные бонусы и кешбэк за покупки. Получается, что кредитка — это практически неиссякаемый источник денег. Как бы не так. Как только льготный период закончится, начнут расти проценты и увеличатся минимальные платежи.
В этом году россияне стали хуже обслуживать свои долги по кредитным картам. По данным ОКБ, просрочки больше месяца накопились у более чем 2 млн граждан. Эксперты прогнозируют, что при сохранении такой тенденции к концу полугодия долги будут уже у 3,8 млн россиян. Это станет историческим рекордом.
Что делать, когда долг станет неподъёмным? Можно ли оформить банкротство по кредитным картам? На эти и другие вопросы я отвечу в статье.
Чем кредитная карта отличается от кредита
У кредитных карт и кредитов очень много общего: и то, и другое — банковский финансовый инструмент. Но используются они по-разному.
Кредитная карта — это не просто кусок пластика, а своего рода лимит на расходование денег. Когда вы получаете кредитку, на ней есть определённая сумма, которую вы можете использовать. Например, у вас есть карта с лимитом в 100 000 рублей. Если вы потратите 70 000 рублей на покупку телевизора, у вас останется 30 000 рублей для дальнейших трат. Главное преимущество кредитной карты в том, что это возобновляемый кредит. Как только вы вернёте потраченные деньги, ваш лимит в 100 000 рублей снова станет доступным.
Потребительский кредит — это фиксированная сумма денег, которую вы берёте в долг на определённое время с обязательством вернуть её с процентами. Проще говоря, вы берёте 100 000 рублей и в течение нескольких лет должны погасить эту сумму с начисленными процентами. Потребительский кредит не возобновляется.
Ещё одна важная характеристика кредитной карты, которая делает её привлекательной, — льготный период. Если вы укладываетесь в установленный срок, то не платите проценты за пользование средствами. Например, если у вас 120 дней льготного периода и вы вернули деньги в срок, то не платите ни копейки сверху. Но если вы не успеете вернуть средства, начнут начисляться высокие проценты. У Сбера, например, до 49% годовых.
С кредитами ситуация другая. У них нет льготного периода, и проценты начинают начисляться с первого дня. Если вы не сможете вовремя погасить долг, финансовая нагрузка возрастёт, и придётся выплачивать больше, чем брали.
Почему возникают долги по кредитным картам
Первая причина — простая забывчивость. Например, у вас совсем вылетело из головы, что срок возврата совсем скоро. Но как только вы потратили деньги, банк сразу считает вас должником. По истечении льготного периода он начнёт начислять проценты.
Также у вас могут появиться долги из-за того, что вы невнимательно читали условия. Например, Альфа-Банк заявляет, что предоставляет целый год бесплатного обслуживания. Однако в подробных условиях его стоимость составляет 590 руб. в первый год и 990 руб. со второго. Бесплатным обслуживание будет, только если картой не пользоваться.
Ещё одна причина накопления долгов — дисциплина. Когда банки выдают обычные кредиты, они расписывают график платежей: сколько и когда вы должны будете платить каждый месяц. При этом они чаще всего заранее напоминают о предстоящем платеже и предоставляют услугу автоплатежа.
С кредитной картой всё устроено иначе. Ни банк, ни вы не можете точно сказать, когда именно погасите задолженность. График платежей начинает действовать только после того, как средства списаны с карты. Причём обычно в тот месяц, когда вы что-то покупаете, платить не нужно. Обязательный платёж появляется только в следующем месяце. Но вы можете внести деньги в любой день до его конца.
Такой подход расслабляет. Человек думает: «Заплачу на следующей неделе». Проходит неделя, потом ещё одна, и вот месяц уже заканчивается. А что сделает банк, если не получит вовремя свои деньги? Об этом я расскажу далее.
Записывайтесь ко мне на бесплатную консультацию. Я помогу оценить вашу кредитную нагрузку и скажу, какие способы погашения долгов существуют. Если вам будет подходить процедура банкротства, я подробно расскажу о том, как она проходит, обо всех рисках и последствиях. А моя команда поможет подготовить все необходимые документы и заявление в кратчайшие сроки.
Что будет при просрочке по кредитной карте
Итак, у вас кредитная карта с беспроцентным льготным периодом. Например, вы купили телевизор за 100 000 рублей и получили 120 дней для возврата средств без процентов. Если вы не внесёте обязательный платёж в течение четырёх месяцев, банк сразу отключит льготный период.
Забудьте, что вы можете воспользоваться деньгами банка без последствий. С каждой пропущенной датой начисляются проценты на оставшуюся сумму долга. Даже если банк предлагает длинный льготный период, вносить обязательные платежи нужно регулярно.
Если вы не успели внести минимальный платёж, вам будет начислен штраф — это своего рода наказание за невыполнение обязательств. Штраф может быть фиксированным или рассчитываться через процент от суммы долга. Например, если ваш долг составляет 3000 рублей, а штраф — 0,1% в день, то за 20 дней просрочки вы должны будете заплатить 60 рублей.
Но дело не только в этом. Как только вы пропускаете ежемесячный платёж, ваши проценты начинают начисляться на остаток долга.
Допустим, у вас есть кредитная карта с лимитом 100 000 рублей. Вы сняли 60 000 рублей в банкомате, за что банк взял 5% комиссии, то есть 3000 рублей. У вас на карте осталось 40 000 рублей. Но при возврате суммы вы забыли, что часть средств уже ушла на комиссию, и вернули 60 000 рублей. В итоге на вашей карте оказалось только 97 000 рублей.
В этом случае для вас может стать неприятной неожиданностью, если банк отключит льготный период из-за того, что вы не внесли всю сумму. Начнут начисляться проценты, и ваши долги по кредитной карте быстро вырастут.
Что делать, если накопились долги по кредитке
Допустим, вы пропустили пару платежей, и вот уже не понимаете, откуда взялась такая сумма. Просто оплатить долг вы не можете. Что тогда делать? Есть несколько законных вариантов.
Реструктуризация долга
Это один из самых доступных способов решения проблемы с задолженностью по кредитной карте. Реструктуризация позволяет изменить условия вашего кредита так, чтобы вам стало легче выплачивать долг.
Банк может предложить несколько вариантов:
- Увеличение срока кредитования. Позволит снизить размер ваших ежемесячных платежей, но в итоге вы заплатите больше процентов.
- Снижение процентной ставки. Сократит общую сумму переплаты, но ежемесячные платежи останутся прежними.
- Отсрочка платежа. Отличный вариант, если вы временно столкнулись с трудностями, например, потеряли работу.
Чтобы оформить реструктуризацию, вам нужно написать заявление в банк, указав причины вашего затруднительного финансового положения. К нему стоит приложить документы, подтверждающие ваши слова, например, справку о доходах или документы о болезни.
Кредитные каникулы
Это временная отсрочка платежей по вашему кредиту. Их может предоставить банк по собственной инициативе или в соответствии со ст. 6.1-2 Закона № 353-ФЗ.
Важно! Во время действия каникул проценты продолжают начисляться, а ваша задолженность — увеличиваться.
Кредитные каникулы по картам можно получить, если:
- сумма долга не превышает 150 000 рублей;
- ваш доход снизился более чем на 30% за 2 месяца до запроса на каникулы по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие 12 месяцев;
- вы проживаете в зоне чрезвычайной ситуации и потеряли имущество;
- ранее вам не предоставляли кредитные каникулы;
- по кредиту отсутствует судебный акт и меры принудительного исполнения;
- вы не были признаны банкротом.
Кредитные каникулы — это скорее временная мера, которая даёт вам возможность облегчить финансовую нагрузку, но не решает проблему.
Материалы по теме
Рефинансирование задолженности
Это решение особенно актуально, если у вас есть несколько кредитов. Например, просроченная кредитка и автокредит. Тогда вы можете объединить их в один. Для этого вам нужно взять новый кредит в другом банке на более выгодных условиях, чтобы погасить старые долги. Однако из-за возросшей ставки ЦБ сейчас практически невозможно найти новые более выгодные условия, что делает рефинансирование менее эффективным.
Если вы оказались в долговой яме, важно не бояться обращаться за помощью. Многие банки заинтересованы в том, чтобы сохранить клиента, и помогут в поиске решения. Своевременное обращение за помощью может стать первым шагом на пути к устранению финансовых трудностей.
Однако если ситуация не улучшается и долги продолжают накапливаться, стоит рассмотреть другой вариант — банкротство. Эта процедура позволит освободиться от непосильных финансовых обязательств по закону.
Как списать долг с кредитной карты
Честно говоря, списать долги по кредитным картам — задача не из простых. Способы, о которых я рассказывала ранее, помогут лишь отсрочить или уменьшить долг, но не избавят от него полностью. Что я имею в виду:
- Рефинансирование поможет снизить ставку или объединить несколько кредитов в один. Но вам всё равно придётся платить банку. Да и получить рефинансирование довольно сложно, особенно если у вас уже есть просрочки по кредитке.
- Реструктуризация поможет снизить ставку или отменить пени. Однако всё это невыгодно банкам, поэтому они часто отказывают клиентам. А если заявку и одобрят, всё равно придётся погашать долг.
- Кредитные каникулы помогут получить временную передышку — отсрочку на несколько месяцев. Но после их окончания вам всё равно придётся выплачивать долг, и при этом с процентами.
Существует только один законный способ избавиться от долгов — банкротство. Это юридическая процедура, которая позволяет списать задолженности не только по кредитным картам, но и по обычным кредитам, займам в МФО, услугам ЖКХ, штрафам и налогам.
Процесс банкротства занимает от восьми до десяти месяцев и требует денежных затрат. Примерно 45 000 рублей вам нужно будет потратить на судебные расходы, а также оплатить сопровождение юристов. Цены на их услуги по рынку сильно разнятся. Например, в компании «КредитаНет» стоимость составляет всего 69 000 руб. Также есть беспроцентная рассрочка 3 860 рублей в месяц. На мой взгляд, это вполне доступная цена.
Конечно, просто так долги с вас никто не спишет. Это произойдёт только после реализации имущества. Во время этой процедуры арбитражный управляющий следит за соблюдением баланса прав кредитора и должника, управляет финансами и анализирует имущество неплательщика. Часть доходов банкрота, исключая прожиточный минимум на него и его иждивенцев, будет направлена в конкурсную массу. Туда же попадут активы, за исключением вещей, перечисленных в ст. 446 ГПК РФ.
Банкротство подходит людям, у которых есть большие долги и нет ничего из имущества, кроме единственного жилья. Его у вас никто не заберёт, и процедура реализации пройдёт быстрее. Уже через несколько месяцев после запуска процесса вы сможете начать новую жизнь без долгов. Все претензии от кредиторов после первого судебного заседания замораживаются, а по завершении процедуры долги списываются.
Если вы хотите узнать, как списать долги по кредитной карте в банкротстве, обращайтесь ко мне. Я готова бесплатно проконсультировать вас по всем вопросам. Объясню, какие риски есть при прохождении процедуры, а также что нужно для подачи заявления. Записывайтесь на консультацию прямо сейчас!
Подведём итоги
- Кредитные карты могут быть удобным инструментом, но требуют внимательного и ответственного подхода. Используйте их с умом, следите за своими расходами и сроками платежей. Помните, что это не дополнительный источник дохода, а заёмные средства. Эти простые правила помогут вам избежать финансовых трудностей.
- Если у вас уже возникли долги по кредитке, сначала попытайтесь решить проблему с банком досудебным способом. Обсудите возможность предоставления кредитных каникул, реструктуризации задолженности или рефинансирования. Такой подход поможет вам получить временную передышку и упорядочить свои финансы.
- Если у вас всё же не получается договориться с банком, вы можете рассмотреть банкротство. С его помощью вы сможете законно списать долги не только по кредитной карте, но и по другим видам кредитов, микрозаймам, задолженности по коммуналке, налоги и штрафы ГИБДД.
Вопрос — Ответ
Кредитные обязательства по карте аннулируются, карточный счёт блокируется. Физическая карта теряет силу. У вас больше нет доступа к средствам, остатки на счёте не возвращаются.
Законно списать долги по кредитной карте можно только в процессе банкротства физического лица при наличии признаков неплатёжеспособности.
Просрочки по кредитной карте грозят вам начислением штрафов и пеней. Также банк имеет право подать в суд на должника для возврата долга. Если суд вынесет решение в пользу банка, дело передадут судебным приставам. Начнётся принудительное взыскание. ФССП может удерживать до 50% вашего официального дохода, а также арестовывать имущество.